大洋網(wǎng)訊 “寫進(jìn)合同的復(fù)利3.5%收益率即將成為歷史”“留住最后的3.5%”……今年以來，多家中小銀行、股份制銀行陸續(xù)降低存款利率，而增額終身壽險卻備受市場青睞，成了包括保險、銀行等金融機構(gòu)業(yè)務(wù)員紛紛力推的產(chǎn)品。
然而有投資者提出疑問：當(dāng)前低利率背景下，能夠鎖定長期利率的增額終身壽險產(chǎn)品固然吃香；若未來二三十年利率出現(xiàn)上漲，當(dāng)下投保還劃算嗎？到時候退保，損失有多大？
對此，業(yè)內(nèi)人士提示，投資增額終身壽險要注意3.5%并非保單實際投資收益率；后期退保需關(guān)注保險合同中的退保當(dāng)年的現(xiàn)金價值以確定是否保本或者投資收益是否達(dá)到預(yù)期。
注意增額終身壽險復(fù)利3.5%并非保單實際投資收益率
近日，多家銀行集體下調(diào)人民幣存款掛牌利率。截至目前，多數(shù)國有大行、股份制銀行3年期、5年期存款掛牌利率已降至3%以下。上個月，監(jiān)管部門已召集部分人身保險公司進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率由最高從3.5%降至3%。
與此同時，增額終身壽險產(chǎn)品仿佛進(jìn)入了“最后的狂歡”，不僅保險業(yè)務(wù)員，銀行業(yè)務(wù)員也在力推增額終身壽險產(chǎn)品，在整個行業(yè)還掀起了3.5%停售的炒作狂潮。
市民李先生近期就收到了多家保險公司業(yè)務(wù)員為自己量身定制的增額終身壽險保險計劃。李先生表示，業(yè)務(wù)員告訴自己：3.5%復(fù)利是白紙黑字寫進(jìn)合同的，確定、安全、放心?！爱?dāng)前低利率背景下，能夠鎖定長期利率的增額終身壽險產(chǎn)品固然吃香；若未來二三十年利率出現(xiàn)上漲，當(dāng)下的投保還劃算嗎？”李先生發(fā)出疑問。
隨著存款利率逐年走低，此前有分析稱，“未來或?qū)⑦M(jìn)入低利率甚至負(fù)利率的時代”。記者查詢梳理了1996年以來一年期存款利率發(fā)現(xiàn)，利率水平從10%以上逐步降低至目前的不到2%。
“從中國近30年的利率發(fā)展來看，利率在較長的期間內(nèi)呈下降趨勢。央行金融機構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率從1996年的10.98%下降到現(xiàn)在的1.75%。因此在未來10年、20年甚至更長時間，利率出現(xiàn)大幅上漲的可能性不大，甚至可能會繼續(xù)下降。因此，增額終身壽險預(yù)定利率為3.5%的投資是合適的?！北本┕ど檀髮W(xué)經(jīng)濟學(xué)院保險系副教授許敏敏告訴記者。
不過也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前利率形勢是低位徘徊，同時影響收益劃不劃算的還會有CPI，一旦美國停止加息，我國會否收緊銀根導(dǎo)致利率上漲，另外，國際上的“黑天鵝事件”導(dǎo)致輸入型通脹推高CPI也會影響收益率。
許敏敏也提醒投資者，要注意保險營銷員所宣傳的增額終身壽險復(fù)利3.5%，實際上在保險合同中指的是保險金額年增長3.5%，并非是指保單的實際投資收益率。“增額終身壽險是具有保險保障的保費相對較高的壽險產(chǎn)品，具有一定的儲蓄功能。如果未來利率仍有下降的趨勢，消費者可根據(jù)自身的經(jīng)濟收入水平，在滿足基本保險需求，如意外險、定期壽險、醫(yī)療保險等配置的基礎(chǔ)上，適量購買一定的增額終身壽險?！痹S敏敏說。
增額終身壽險退保金取決于退保年度保單的現(xiàn)金價值
值得注意的是，不少保險產(chǎn)品因“保易退難”被消費者投訴。中消協(xié)近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2023年一季度服務(wù)大類投訴數(shù)據(jù)中，保險服務(wù)一季度投訴件量為1934件，比重為0.64%，比重同比增長0.37%。
記者在黑貓投訴平臺以“退保”為關(guān)鍵字進(jìn)行搜索，共17465條結(jié)果，投訴內(nèi)容涉及無法退保、退保難、退保損失大等。有消費者投訴，某保險公司誘導(dǎo)式投保，沒有明確說明過退?？鄣氖掷m(xù)費，消費者投入7900元，申請退保只退了不到一半的金額。
“特別是增額終身壽險，前幾年退保損失很大，不知道后期退保怎樣計算損失？”李先生告訴記者，自己同樣擔(dān)心，作為一項長期投資，投保了增額終身壽險產(chǎn)品后，是否面臨很多保險公司不賠付的情況。
“增額終身壽險退保金取決于退保年度保單的現(xiàn)金價值。如短期內(nèi)退保，因為在保單生效早期，保單需要分?jǐn)偟馁M用較多，所以現(xiàn)金價值與投保人已經(jīng)繳納的保費相比會非常低，損失巨大。”許敏敏表示，若五年后選擇退保，消費者尤其需要關(guān)注保險合同中的退保當(dāng)年的現(xiàn)金價值以確定是否保本或者投資收益是否達(dá)到預(yù)期，“一般來說，增額終身壽險持有的時間較長對消費者較為有利。”
記者從李先生提供的兩份保險合同中發(fā)現(xiàn)，增額終身壽險對多種情況進(jìn)行責(zé)任免除。具體來看，除了投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害，被保險人故意犯罪或者違抗依法采取的刑事強制措施，被保險人服用、吸食或注射毒品，被保險人酒后駕駛機動車等情況外，還包括戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射、核污染，被保險人參與潛水、跳傘、攀巖運動等高風(fēng)險運動，被保險人猝死或患精神性疾病等情況。
文/廣州日報全媒體記者 趙方圓
[ 編輯： 何雯飔 ]
