你知道嗎？保險除了保人，保財，還可以保錢，他們都叫做儲蓄險。
目前國內(nèi)的儲蓄險分為三大類型：增額終身壽險（包含分紅險增額終身壽險）、年金保險和萬能型終身壽險（萬能賬戶）。其他的什么教育金、婚嫁金都屬于這三類產(chǎn)品的花名。
一、增額終身壽險
它是具有儲蓄性質(zhì)的長期人壽保單，有一定的身故保障，主要功能是儲蓄生息。你可以把他當作一張?zhí)厥獾你y行卡，一次性或分期放錢進去，儲蓄性體現(xiàn)在現(xiàn)金價值上面。
通常繳費期滿，賬戶的現(xiàn)金價值會按3%的復利增值，漲的這部分就是增值的部分。
現(xiàn)金價值是屬于投保人的錢，你在需要用的時候可以全部取，合同結(jié)束；有些也可以部分取，剩下的錢繼續(xù)3.0%的復利增值。如果現(xiàn)金價值沒有回正就不履約，會造成一定的損失。
一般長這個樣子的。
主要優(yōu)勢：穩(wěn)扎穩(wěn)打，不斷增值的儲蓄罐，取用相對靈活。
現(xiàn)在多了種選擇，叫分紅險增額終身壽險。
分紅險有可能超過3.5%，目前世界上很多發(fā)達國家都是分紅險這種類型，簡單說就是可以跟保險公司共享經(jīng)營，通常繳費期滿，賬戶的現(xiàn)金價值會按2.5%+X的復利增值，漲的這部分就是增值的部分。超過的部分X是不保證的。
我們看這家保險公司過往的分紅實現(xiàn)率，可以大概判斷下它演示分紅實現(xiàn)的概率。就好像A學生成績一直很好，那么高考也不會太差一樣。
二、年金保險
條款約定固定的時間返錢，每年或每月領(lǐng)錢，或者就可以擁有源源不斷的現(xiàn)金流。我們可以通過年金保險規(guī)劃被動收入，當你的被動收入超過支出，就可以躺平了。它分為養(yǎng)老年金、少兒年金或快返型年金。
比如養(yǎng)老保險長這個樣子。
主要優(yōu)勢：穩(wěn)定且持續(xù)的現(xiàn)金流，實現(xiàn)活著就取之不竭用之不盡。
日復一日，日富一日
如果阿拉丁神燈找我許一個愿望，我一定會說，可以要一個穩(wěn)定且持續(xù)的現(xiàn)金流賬戶嗎？
三、萬能型終身壽險（萬能賬戶）
1、萬能賬戶是什么？
萬能險是一種兼具身故保障和最低保證收益的人身保險，萬能險都是主險+萬能賬戶的形式，一般需要跟增額壽險或年金險搭配購買，未來利率下降可能不讓追加資金。可以簡單理解為有手續(xù)率但是有保底收益的類似“X額寶”賬戶。高于保證利率以上的部分是不確定的！一般額度有限，跟主險的總保費有關(guān)。
你有閑錢就可以放進去，很多公司100元或1000元就可以往里面放錢了。
2、萬能賬戶的收益怎么看？
【保底利率】是保險公司承諾的最低結(jié)算利率，寫進合同，目前市面上最高不超過2%。
【結(jié)算利率】會根據(jù)保險公司的經(jīng)營投資變化，超過保底利率的部分是不確定的。每月公布一次結(jié)算利率，按月結(jié)算利率每月結(jié)息，這些數(shù)據(jù)在保險公司的官網(wǎng)或官微都是可以查詢到的。
這是一個真實賬戶，2020年月累計放入13.5萬，持有2年收益1.4萬，是保底3%的萬能賬戶。
目前萬能賬戶最高保底收益是2%。但是以后實際收益如何，要看實際的結(jié)算利率才知道。
【演示利率】一檔是最低保證收益，另一檔是模擬收益，不代表未來的實際收益。做購買決策時，重要關(guān)注產(chǎn)品的保證利率和結(jié)算利率。
3、萬能賬戶的費用
【躉交、追加、轉(zhuǎn)入】可能都涉及費用，你可以理解為保費進入萬能賬戶，需要扣手續(xù)費。我們可以關(guān)注是否有獎勵返還，有返還挺香!
【部分領(lǐng)取&退保費用】前5年從萬能賬戶取錢，會扣除一定比例的手續(xù)費，比如3%/1%/1%/1%/1%，一般第6年開始部分領(lǐng)取或退保就不收取手續(xù)費了。
【保單管理費&風險保費】
萬能賬戶屬于人壽保單，有壽險的杠桿賠付功能，風險保額=身故保險金-賬戶現(xiàn)金價值，杠桿部分需要收取一定的風險保費。
4、萬能賬戶的額度
特別注意達到多少保費可以無限追加不代表可以永久無限追加，沒有寫進條款的內(nèi)容要理性看待，如果未來市場利率顯著低于3.5%，不排除保險公司不讓追加錢進去。
多數(shù)公司對追加限額有一定的要求，通常允許追加的限額不會超過主險總保費的某個倍數(shù)。如果后面調(diào)整規(guī)則，已經(jīng)放入的錢不受影響。
【領(lǐng)取額度】
如果是年金險+萬能賬戶產(chǎn)品組合則一般年提取限額是已交保費的20%。如果是終身壽險+萬能賬戶產(chǎn)品組合，則提取一般是沒有額度限制的。
5、市面上常見萬能賬戶的對比
目前，主險的確定收益是比萬能賬戶高的，我自己更喜歡主險，因為可以強制儲蓄，還有一個就是目前手頭沒有大額資金，增額壽險可以拉長我的繳費期限，實現(xiàn)儲蓄的目的，萬能賬戶更適合現(xiàn)在手上就有一筆錢想要安全增值。
如果你跟我一樣，現(xiàn)在每年能儲蓄的資金有限，想要拉長時間為未來做安全儲蓄，那么增額終身壽險是目前最好的工具之一。有一筆安全墊之后，我們再去做基金股票也好，投資生意也罷，內(nèi)心總是從容許多的。跟我一起日富一日吧~
