躉交（一次交清），3.5%時(shí)代末期「增額終身壽險(xiǎn)」排行榜！
市面上增額產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，躉交時(shí)哪款增額壽最值得買(mǎi)呢？
為了弄清楚這個(gè)問(wèn)題，我測(cè)算了幾十家保險(xiǎn)公司在售的數(shù)百款支持躉交的增額產(chǎn)品。
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考慮到每個(gè)人的需求不同，還結(jié)合保單利益、公司品牌、封閉期等最終挑選了以下十來(lái)款躉交時(shí)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。
1、「弘康人壽」-金玉滿堂(弘福多多)/金滿意足3號(hào)；
2、「和泰人壽」-鑫享盈(2022版)/鑫享福；
3、「信泰人壽」-如意永享；
4、「富德生命人壽」-瑞祥人生；
5、「國(guó)聯(lián)人壽」-鑫運(yùn)兩全；
6、「百年人壽」-百悅?cè)松?/strong>
7、「愛(ài)心人壽」-映山紅2.0；
8、「中英人壽」-尊享傳家(慶典版）；
9、「北京人壽」-京福傳世愛(ài)(尊享版)；
10、「太平洋壽險(xiǎn)」-鑫相伴(尊享版)；
11、「中意人壽」-永續(xù)我愛(ài)(尊享版)。
接下來(lái)，我們將繼續(xù)優(yōu)中選優(yōu)。
01
以10歲男孩，躉交30萬(wàn)為例。
不難看出，在持有20年前后有道“分界線”。
前20年：封閉期最短的當(dāng)屬中意人壽的永續(xù)我愛(ài)（尊享版），僅2年。
封閉期：現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間。
要是結(jié)合封閉期和現(xiàn)金價(jià)值一起看，則是瑞祥人生、金玉滿堂、如意永享最佳。
還有百悅?cè)松?、映山紅2.0等封閉期長(zhǎng)但數(shù)據(jù)表現(xiàn)還可以的產(chǎn)品。
值得注意的是，前幾年數(shù)據(jù)不錯(cuò)的產(chǎn)品里，永續(xù)我愛(ài)(尊享版)、鑫相伴(尊享版)后續(xù)增速都較乏力，遠(yuǎn)不如瑞祥人生。
20年后：保單利益排在前三的產(chǎn)品很穩(wěn)定，鑫享盈（2022版）>鑫運(yùn)兩全>金滿意足3號(hào)。
前期表現(xiàn)較好的瑞祥人生、如意永享等產(chǎn)品，均稍遜一籌。
因此，就各產(chǎn)品躉交時(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)看，以下幾款增額產(chǎn)品值得考慮。
短期持有：
「弘康人壽」-金玉滿堂（弘福多多）；
「信泰人壽」-如意永享；
「富德生命人壽」-瑞祥人生；
「中意人壽」-永續(xù)我愛(ài)（尊享版）。
長(zhǎng)期持有：
「和泰人壽」-鑫享盈（2022版）；
「弘康人壽」-金滿意足3號(hào)；
「國(guó)聯(lián)人壽」-鑫運(yùn)兩全。
其它入選的產(chǎn)品，雖然都有不錯(cuò)的表現(xiàn)，但綜合實(shí)力上都稍弱一些，可以作為備選。
02
給大家整理下各產(chǎn)品的退?；貓?bào)表現(xiàn)。
IRR：內(nèi)部收益率，衡量產(chǎn)品收益的唯一標(biāo)準(zhǔn)，以復(fù)利計(jì)算。
SI：: 指按照固定利率（單利）計(jì)算本金所產(chǎn)生的利息。
短期持有：
1、 弘康人壽-金玉滿堂(弘福多多)
知名IP續(xù)作，整體回報(bào)表現(xiàn)均衡，全周期的表現(xiàn)都令人滿意。
支持加保，減保無(wú)20%限制且能在線操作。
支持隔代投保、第二投保人、保險(xiǎn)金信托。
單張保單總保費(fèi)達(dá)100萬(wàn)可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。
保單貸款低至4.5%，保單持續(xù)增值同時(shí)能很好的兼顧資金周轉(zhuǎn)。
持有保單21年，現(xiàn)金價(jià)值就能達(dá)到總保費(fèi)的2倍，IRR邁入3.4%大關(guān)。
憑實(shí)力入選當(dāng)前增額壽產(chǎn)品的第一梯隊(duì)。
2、 信泰人壽-如意永享
本身是年金險(xiǎn)，但極高的現(xiàn)金價(jià)值使它可以作為增額終身壽來(lái)用。
優(yōu)點(diǎn)包括：封閉期較短，前期收益增速快，產(chǎn)品整體回報(bào)首屈一指。
推薦以孩子作為被保人，領(lǐng)取年齡設(shè)置成70歲，給予現(xiàn)金價(jià)值更多時(shí)間增值。
在第16年，IRR突破3.4%，在領(lǐng)取年金前的IRR能夠達(dá)到3.47%。
目前還支持加保，減保也沒(méi)有明確限制，是一款沒(méi)啥短板的好產(chǎn)品。
3、 富德生命人壽-瑞祥人生
國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)top10的大公司好產(chǎn)品。封閉期只有4年，很短。
前期的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)不錯(cuò)。
保單在第22年現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到60萬(wàn)，IRR為3.36%。
第29年IRR突破3.4%，持有保單60年的IRR能達(dá)到3.45%+。
即便是長(zhǎng)期回報(bào)稍顯不足，但對(duì)比市場(chǎng)上其它產(chǎn)品仍舊過(guò)硬。
產(chǎn)品有20%減保限制，支持線上減保。
適合想兼顧保險(xiǎn)公司、產(chǎn)品回報(bào)、封閉期的人群。
總體表現(xiàn)也是可圈可點(diǎn)，很有競(jìng)爭(zhēng)力。
4、 中意人壽-永續(xù)我愛(ài)(尊享版)
支持保單貸款、第二投保人，保險(xiǎn)金信托。
封閉期最短，躉交完保費(fèi)的第二年即可回本。
現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到保費(fèi)2倍，需要23年，落后于其它幾款產(chǎn)品。
持有保單60年的IRR也沒(méi)有突破3.4%。
持有保單的六七年內(nèi)，現(xiàn)金價(jià)值變現(xiàn)都很不錯(cuò)。
因此適合用于資產(chǎn)隔離且想附帶增值的人群。
目前永續(xù)我愛(ài)(尊享版)的躉交是限額銷售，感興趣的朋友需要抓點(diǎn)緊了。
長(zhǎng)期持有：
1、 和泰人壽-鑫享盈（2022版）
當(dāng)前罕見(jiàn)的3.49%產(chǎn)品，在預(yù)定利率3.5%時(shí)代末期，更顯得尤為珍貴。
持有保單滿5年可減保，每年可減20%基本保額對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。
如果沒(méi)有要求賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值不能低于4000元，它可以5年減完。
現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到保費(fèi)2倍的時(shí)間也只需要21年，第60年的IRR有3.48%+，現(xiàn)金價(jià)值能達(dá)到234萬(wàn)。
躉交時(shí)，鑫享盈(2022版)的長(zhǎng)期回報(bào)具有絕對(duì)統(tǒng)治力，位列第一。
和泰人壽還有一款鑫享福，除了現(xiàn)金價(jià)值稍弱之外，其它設(shè)置都基本相同，可作為鑫享盈(2022版)的替補(bǔ)。
可關(guān)聯(lián)優(yōu)秀萬(wàn)能賬戶【京泰盈】，保底利率3%，現(xiàn)行結(jié)算利率4.7%，初始費(fèi)用1%，后續(xù)可通過(guò)持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)返還。
對(duì)于家庭資產(chǎn)配置，資產(chǎn)傳承來(lái)說(shuō)，是個(gè)很不錯(cuò)的選擇。
2、 國(guó)聯(lián)人壽-鑫運(yùn)兩全
支持對(duì)接保險(xiǎn)金信托、隔代投保、第二投保人（功能開(kāi)發(fā)中）。
長(zhǎng)期回報(bào)屈居于鑫享盈(2022版)之下的，但差額極小。
鑫運(yùn)兩全現(xiàn)金價(jià)值在第21年翻倍，最高回報(bào)率也能無(wú)限逼近3.49%。
持有保單60年IRR就能達(dá)到3.48%+，與鑫享盈(2022版)差額不過(guò)幾百元。
同時(shí)，鑫運(yùn)兩全的前期收益始終高于鑫享盈(2022版)。
注重中長(zhǎng)期回報(bào)又想兼顧一定的前期收益，鑫運(yùn)兩全值得考慮。
3、 弘康人壽-金滿意足3號(hào)
它能入選第一梯隊(duì)，不僅是因?yàn)楹笃诔叩默F(xiàn)金價(jià)值。
更是因?yàn)橹С直ｋU(xiǎn)金信托、雙被保人、第二投保人、隔代投保，總保費(fèi)達(dá)到100萬(wàn)可對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)這些豐富的功能與權(quán)益。
第19年IRR突破3.4%，此后一直以高利率增值。
第21年現(xiàn)金價(jià)值是保費(fèi)2倍，第33年能達(dá)到3倍。
現(xiàn)金價(jià)值與前兩名的差值不超過(guò)萬(wàn)元。
減保也有20%的限制，但最快5年可以減完，支持線上操作。
不俗的現(xiàn)金價(jià)值加上完善的功能配置，能在家庭資產(chǎn)配置的過(guò)程中起到很大作用。
以上都是在保證高額回報(bào)的基礎(chǔ)上，評(píng)選出綜合實(shí)力過(guò)硬的產(chǎn)品。
打算一次交清的朋友，可根據(jù)實(shí)際需求選擇。
附上當(dāng)前增額產(chǎn)品的挑選建議圖。
如果您想有更進(jìn)一步的了解，或者對(duì)文中提到的產(chǎn)品有疑問(wèn)，可以私信來(lái)找我，或者在評(píng)論區(qū)與我互動(dòng)！
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