說到分紅險，不知道你是怎么看的？
有的朋友覺得，分紅險很不靠譜，本來買保險就是買確定性，那分紅都不保證，買來干啥。
也有人認為，分紅險收益上限高，預期能到4.5%，在利率越來越低的當下，是被低估的一類保險。
那么，分紅險究竟是個什么樣的存在？到底是“真香”還是“割韭菜”？適合哪些人選擇？
今天，我們就來解決這些問題，主要內容如下：
- 分紅險是什么，有啥來頭？
- 分紅險，實際能分多少錢？
- 分紅險不保證分紅，還能買嗎？
分紅險是什么，有啥來頭？
分紅險，簡單來說就是：有機會獲得分紅的保險。
比較常見的分紅險包括：分紅型年金險、分紅型終身壽險、分紅型兩全險等，即在其原本的保單利益基礎上，增加了分紅的功能。
這也意味著，買了分紅險，咱們可以享受到兩部分利益：一是保單確定利益，二是額外分紅。
- 確定利益：確定部分收益不會超過2.5%，白紙黑字寫在合同上，保險公司一定會給到。
- 額外分紅：保險公司給的分紅，屬于浮動收益，是多是少根據保險公司經營情況等決定。
以下面這款分紅型終身壽險為例，合同中的「保證利益演示」部分，就是確定收益；「紅利利益演示」部分則是不確定的，僅作為參考。
如果覺得難理解，不妨將分紅險看作“底薪+績效”的工資模式：底薪即確定收益，不管業(yè)績如何一定能拿到；績效即分紅，具體有多少得看情況，不保證。
不少朋友以為，分紅險是很小眾的保險，買的人很少，其實不然，在有些地方，分紅險算是主流產品，比如香港。
根據香港保監(jiān)局公布的數據，2016~2021這六年里，香港個人壽險業(yè)務中，分紅保單的新單保費占比均在60%以上。
至于內地，近十年來，分紅險一直都不溫不火的，主要還是因為，比起保證收益3.5%的增額壽等儲蓄險，分紅險最多只能拿到2.5%確定收益，分紅多少也不知道，整體優(yōu)勢不大。
但如今，內地市場也變了。預定利率下調至3%，普通儲蓄險收益降低，有機會獲取更高收益的分紅險，便又重回大眾視野，成為許多人都會考慮的一類保險。
分紅險，實際能分多少錢？
一說到分紅險，很多朋友都會好奇：這個分紅是從哪兒來的？實際能分多少？
有些人想當然地以為，保險公司整體盈利越高，買了分紅險的人就能得到更多分紅，相當于成了保險公司的股東。
其實不是這樣的，分紅險的實際分紅，要看其專門賬戶盈利情況，和保險公司整體盈利沒啥太大關系。因為這個分紅，僅僅是分紅險帶來的盈余。
分紅險會有個專門的賬戶，保險公司每年要根據投資、運營情況等，將可分配盈余部分，至少拿出70%分給保單持有人。
來源：《分紅保險精算規(guī)定》
看到這有人就問了，那咱們普通消費者，怎么知道分紅賬戶有沒有可分配盈余？沒有的話，會不會就不分了？
雖然監(jiān)管早有規(guī)定，分紅賬戶的盈余分配，應當由外部機構審計，理論是上透明的；但以往在實操中，具體能給多少分紅，既不保證，也不太透明。
（來源：《分紅保險精算規(guī)定》）
比如平安年報顯示，2022年保單紅利支出196億元，但是具體分了多少？分紅實現(xiàn)率如何？我們都不得而知。
不過自今年開始，分紅險的情況有了變化。
先是年初，監(jiān)管規(guī)定分紅險取消高檔收益演示，以后只演示2種情況：不分紅、“4.5%減去預定利率”分紅，不畫大餅，避免給消費者太高預期。
6月底又出了新規(guī)，要求保險公司之后每年都要如實公布分紅實現(xiàn)率，看看預期分紅能實現(xiàn)多少，如果長期表現(xiàn)不佳，就得再下調演示收益。
據媒體統(tǒng)計，截至7月19日，40家壽險公司公布的近千款分紅險中，有690款紅利實現(xiàn)率超過100%，占比七成；余下三成，分紅實現(xiàn)率低于100%。
毫無疑問，這兩項政策都讓消費者有了更多參考，來判斷分紅險的收益情況。但即便如此，這些數據也只能代表過去，未來實際能拿到多少分紅，依舊是個未知數。
分紅險不保證分紅，還能買嗎？
正如前面所說，普通消費者面對分紅險，最需要留意的就是分紅不保證。那有些朋友就問了，既然分紅都不一定有，那還能買嗎？同樣是收益不確定，干嘛不直接買基金或股票？
雖然分紅險的分紅不確定，但大家別忘了它還有確定收益，也就是說，無論有沒有分紅，不超過2.5%的確定收益，肯定是能拿到的。
比起動不動就跌個兩三成，甚至“腰斬”的股票、基金，分紅險肯定更安全、風險更??；而且還有機會獲得更高收益，享受保險公司額外的投資紅利，相對保值增值。
所以說，分紅險還是有它的獨特優(yōu)勢的，買肯定是能買，不過它并不適合所有人。如果你有一定投資經驗，追求安全穩(wěn)健的同時，也想博一博更高收益，倒是可以考慮看看這類產品。
另外，要特別注意：買分紅險的邏輯，和之前買年金險、增額壽等確定收益的產品不同了。
因為分紅險不像增額壽、年金險等，屬于“剛兌性產品”；分紅險中的分紅屬于投資，需要自擔風險。
那咱們在挑選時，就更要有投資思維：除了看產品確定收益、結合分紅實現(xiàn)率判斷預期收益，也要適當關注一些隱形指標。
比如保險公司實力，包括資歷是否悠久、經營情況是否穩(wěn)健、安全性高不高等。
再比如投資能力。分紅險最終盈利肯定跟保險公司的投資能力相關的，背后的資產管理公司越厲害，投資收益越高，給大家的分紅大概率也不會差。
寫在最后
預定利率下調后，比起穩(wěn)定3%收益的儲蓄險，分紅險雖降低了0.5%的保證收益，但有機會換取更高的額外浮動收益，因此也吸引了一些朋友選擇。
如果確實有入手計劃，記得不要只關注白紙黑字的合同，還得結合保險公司分紅實現(xiàn)率、投資能力、經營能力等一起考量。
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