壓歲錢(qián)最適合買(mǎi)保險(xiǎn)？有代理人借勢(shì)營(yíng)銷(xiāo)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)要注意……

“存壓歲錢(qián)的新方式！××年金保險(xiǎn)，給孩子建立‘小金庫(kù)’”“壓歲錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)的10個(gè)理由！大人可豁免保費(fèi)”……春節(jié)期間，孩子們的壓歲錢(qián)達(dá)到千元級(jí)或萬(wàn)元級(jí)已越發(fā)常見(jiàn)，有保險(xiǎn)代理人紛紛借勢(shì)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，推薦起了教育年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

壓歲錢(qián)是由父母代為保管還是任由孩子打理，是老生常談的話題。其實(shí)，配置保險(xiǎn)與壓歲錢(qián)有著一定的契合性，孩子的壓歲錢(qián)用來(lái)配置保險(xiǎn)，不僅可以達(dá)到理財(cái)?shù)墓δ?，更可以獲得一份保障。那么，壓歲錢(qián)如果買(mǎi)保險(xiǎn)，如何根據(jù)需求購(gòu)買(mǎi)？又需要避開(kāi)哪些誤區(qū)？

配置選擇多樣，年金險(xiǎn)搶眼

從春節(jié)期間代理人推薦的壓歲錢(qián)進(jìn)行保險(xiǎn)配置的思路來(lái)看，主要為儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，該類保險(xiǎn)既有保障功能，還能獲得儲(chǔ)蓄收益，其中以年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)最為常見(jiàn)，也有長(zhǎng)期年金險(xiǎn)、教育年金險(xiǎn)等。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)能夠在確定的時(shí)間穩(wěn)定地拿出相應(yīng)的錢(qián)，且具有一定的安全性。

“繳費(fèi)期限靈活，18歲開(kāi)始返還保額至終身，可年領(lǐng)可月領(lǐng)，年金給到孩子賬戶，?？顚Ｓ谩，F(xiàn)金價(jià)值合同確定，年金領(lǐng)取一輩子，現(xiàn)價(jià)始終保持穩(wěn)健，不低于總保費(fèi)。”從一款教育年金險(xiǎn)的宣傳介紹中不難發(fā)現(xiàn)，其有合同約定，能夠確保資金安全，并且能夠做到?？顚Ｓ茫€有長(zhǎng)期穩(wěn)健、復(fù)利增值的特點(diǎn)。

具體而言，每年將孩子的壓歲錢(qián)存入保障賬戶，等孩子長(zhǎng)大了需要用錢(qián)時(shí)，能夠從保險(xiǎn)中獲得相應(yīng)的資金，讓壓歲錢(qián)變身未來(lái)資本金，成為“資金放大器”，比如，有的產(chǎn)品在寶寶0歲時(shí)，每年將壓歲錢(qián)存入5萬(wàn)元，選擇投入10年，在孩子的未來(lái)階段可領(lǐng)取教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金等。

當(dāng)前，市面上為少兒專屬定制的年金險(xiǎn)并不少見(jiàn)，該類保險(xiǎn)保障對(duì)象年齡一般為0-12歲左右，可選擇定期追加投入或一次性投入。如果選擇進(jìn)一步增加金額，意味著可以讓這筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流不僅覆蓋孩子未來(lái)的教育，甚至可以覆蓋孩子的婚嫁置業(yè)和養(yǎng)老需求。

此外，該類教育年金可根據(jù)孩子的年齡、家庭收入和生活習(xí)慣選用不同的繳費(fèi)方式，還可結(jié)合孩子的未來(lái)規(guī)劃，設(shè)置不同的領(lǐng)取方式。不過(guò)，領(lǐng)取的金額、年齡有嚴(yán)格的限制。

而在投保人生存期，每年保險(xiǎn)金額都會(huì)增加的終身壽險(xiǎn)則相對(duì)靈活，北京商報(bào)記者通過(guò)一位資深保險(xiǎn)代理人了解到，其內(nèi)部回報(bào)率（IRR）也會(huì)略高，一般而言，IRR為2.5%-3.5%，不會(huì)超過(guò)3.5%，從單利角度看，存入時(shí)間越久則越高，一般為3%-8%。

除了儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)，如果想給孩子健康成長(zhǎng)提供更多保障，還可以給孩子單獨(dú)配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等。市場(chǎng)上還有不少針對(duì)兒童推出的保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，如少兒重疾險(xiǎn)可以在孩子不幸發(fā)生重疾時(shí)，在醫(yī)院確診后就給付一筆比較高的費(fèi)用。此外，對(duì)于兒童投保相對(duì)友好的還有醫(yī)療險(xiǎn)，如果孩子年齡超過(guò)5歲，隨著孩子的成長(zhǎng)，保費(fèi)也會(huì)隨之下降。

需淡化收益觀、知曉退保損失

當(dāng)前，有保險(xiǎn)代理人通過(guò)“壓歲錢(qián)最佳的管理方式是買(mǎi)保險(xiǎn)”等宣傳語(yǔ)進(jìn)行宣傳，這需要家長(zhǎng)們注意，在用孩子的壓歲錢(qián)配置相關(guān)保險(xiǎn)時(shí)，需要從保障責(zé)任、領(lǐng)取方式、退保等多方面避免踩坑。

從投保決策層面，增額終身壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品都是長(zhǎng)期性甚至是終身產(chǎn)品，應(yīng)理性思考后做出決策，而不是受到炒作式營(yíng)銷(xiāo)的影響?！百I(mǎi)保險(xiǎn)除了要注意需求分析，更要注意在保證保險(xiǎn)公司穩(wěn)健的基礎(chǔ)上，再看產(chǎn)品利益，一定要明確壓歲錢(qián)要達(dá)成的心愿，而不是簡(jiǎn)單的理財(cái)，只比收益?！庇?guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)員及泰生元精算咨詢公司創(chuàng)始人毛艷輝表示。

那么，家長(zhǎng)們又該怎樣根據(jù)壓歲錢(qián)的多少來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)配置？毛艷輝表示，如果壓歲錢(qián)的規(guī)模小于2萬(wàn)元、孩子已經(jīng)超過(guò)8歲，購(gòu)買(mǎi)年金類保險(xiǎn)可能不是最佳選擇，因?yàn)閷?lái)能領(lǐng)到的金額不大，不能實(shí)現(xiàn)延遲滿足的愿望。如果保費(fèi)規(guī)模較大，尤其是5萬(wàn)元以上，孩子還很小，要根據(jù)家長(zhǎng)的債務(wù)、債權(quán)以及未來(lái)可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)確定保單的架構(gòu)，考慮法商內(nèi)容等，這時(shí)可以通過(guò)專業(yè)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員咨詢。

除此之外，在毛艷輝看來(lái)，家長(zhǎng)們不應(yīng)“迷信”增額終身壽險(xiǎn)減保取現(xiàn)的功能，應(yīng)避免《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》所列出的問(wèn)題。具體而言，銀保監(jiān)會(huì)近期發(fā)布的“負(fù)面清單”便指出了增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則不明確這一問(wèn)題。

在選購(gòu)保險(xiǎn)層面，保險(xiǎn)代理人主推的教育年金險(xiǎn)一定是壓歲錢(qián)配置保險(xiǎn)的最佳或首要選擇嗎？“對(duì)于收入相對(duì)穩(wěn)定的父母，教育年金險(xiǎn)可能不是孩子最好的選擇，增額終身壽險(xiǎn)可能會(huì)更有利，因?yàn)榈揭欢A段，父母也會(huì)給孩子購(gòu)買(mǎi)教育年金險(xiǎn)?！痹诿G輝看來(lái)，孩子最好的“保險(xiǎn)”是父母，如果父母對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保額不足，比如重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等，不妨跟孩子溝通拿出一部分壓歲錢(qián)給自己購(gòu)置一份保險(xiǎn)。

用壓歲錢(qián)投保相關(guān)保險(xiǎn)后，還有哪些注意事項(xiàng)？毛艷輝表示，保險(xiǎn)繳費(fèi)期盡量在孩子18歲前完成，如果是期交保費(fèi)，一定要選擇一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的壓歲錢(qián)收入?yún)^(qū)間來(lái)選擇保費(fèi)規(guī)模，比如孩子的壓歲錢(qián)穩(wěn)定在2萬(wàn)元左右，假設(shè)親人做生意賺了一筆，給了孩子5萬(wàn)元，則親人給的這筆錢(qián)屬于“意外”收獲，這時(shí)期交建議依舊選擇2萬(wàn)元，可以用這筆錢(qián)進(jìn)行躉交。

整體而言，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然可以通過(guò)合同鎖定長(zhǎng)期的收益，達(dá)到安全穩(wěn)健的目的，但更適合長(zhǎng)期持有，前期流動(dòng)性較差，意味著如果在投保前幾年退保，可能本金有較大損失?！氨ｋU(xiǎn)是一種契約精神，盡量不要選擇在孩子18歲前退保，從定價(jià)的角度考慮，在選擇產(chǎn)品上，也盡力選擇前期現(xiàn)價(jià)低的產(chǎn)品，避免長(zhǎng)期持有的人為前期退費(fèi)的人承擔(dān)一部分費(fèi)用。”毛艷輝如是表示。

北京商報(bào)記者 陳婷婷 胡永新