【法律解讀】中小型企業(yè)的發(fā)展契機(jī)：動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的法律新規(guī)定

我國(guó)的擔(dān)保分為物保和人保，物保是指用物做擔(dān)保，而人保是指用人來(lái)?yè)?dān)保。兩者雖然都是擔(dān)保的類(lèi)型，但是有很大的不同，物保相比人保更有確定性。比如用房子來(lái)?yè)?dān)保，房子的價(jià)值較為確定，并且房子也不會(huì)憑空消失，但是人保相對(duì)來(lái)說(shuō)，更加不穩(wěn)定。

因?yàn)槿说呢?cái)產(chǎn)是處在變化之中的，可能簽訂擔(dān)保合同時(shí)擔(dān)保人有一定的財(cái)產(chǎn)可以擔(dān)保，但是一段時(shí)間后，擔(dān)保人的財(cái)產(chǎn)可能會(huì)流失。而正常流失的財(cái)產(chǎn)是不能被追回的，這就是人保的不穩(wěn)定性。

因此，在企業(yè)活動(dòng)中，物保是更加受歡迎的。我國(guó)的物保也分為不動(dòng)產(chǎn)物保和動(dòng)產(chǎn)物保。不動(dòng)產(chǎn)物保是指用不動(dòng)產(chǎn)來(lái)做擔(dān)保，比如房子、土地等等；而動(dòng)產(chǎn)物保是指用動(dòng)產(chǎn)來(lái)做擔(dān)保，比如車(chē)輛、商品等等。不動(dòng)產(chǎn)物保和動(dòng)產(chǎn)物保相比更具有確定性。

但是，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保難度更大。為了資金流通，它們更愿意使用動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，而銀行卻恰恰相反，銀行更愿意企業(yè)使用不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保，這樣銀行的利益會(huì)更加穩(wěn)定。為了解決中小企業(yè)的發(fā)展，《民法典》對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保又做出了詳細(xì)規(guī)定。

一、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的分類(lèi)

動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保是指借款方用自己的動(dòng)產(chǎn)提供擔(dān)保行為，這里的動(dòng)產(chǎn)可以分為兩種類(lèi)型。一種是有形動(dòng)產(chǎn)，比如車(chē)輛、船舶、商品、貨物等等；另一種是無(wú)形動(dòng)產(chǎn)，比如合同、股份、賬目、保險(xiǎn)單等等。

不難看出，有形動(dòng)產(chǎn)比無(wú)形動(dòng)產(chǎn)更加穩(wěn)定。但是，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，無(wú)形動(dòng)產(chǎn)越來(lái)越普遍，如果銀行或其他借款人只著眼于有形動(dòng)產(chǎn)，那么將會(huì)失去先機(jī)，無(wú)形動(dòng)產(chǎn)往往比有形動(dòng)產(chǎn)更有價(jià)值。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，假設(shè)一個(gè)公司向銀行借錢(qián)，用自己的貨物做抵押，銀行將錢(qián)借給這個(gè)公司。當(dāng)這個(gè)公司無(wú)法還錢(qián)時(shí)，銀行可以起訴這個(gè)公司還錢(qián)，同時(shí)可以訴請(qǐng)法院拍賣(mài)這批貨物。拍賣(mài)的價(jià)款便可沖抵這個(gè)公司的欠賬，這就是有形的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保。

如果一個(gè)公司向銀行借款，用自己的股份抵押，當(dāng)借款合同生效后，抵押合同也隨之生效。如果這個(gè)公司沒(méi)有按時(shí)還款，銀行便可以起訴這個(gè)公司要求其還款。同時(shí)銀行可以實(shí)現(xiàn)股權(quán)對(duì)價(jià)款，以此來(lái)充當(dāng)當(dāng)時(shí)的借款，這就是無(wú)形的動(dòng)產(chǎn)抵押。

通過(guò)以上兩個(gè)例子，我們可以很好地看出有形動(dòng)產(chǎn)抵押和無(wú)形動(dòng)產(chǎn)抵押的區(qū)別。有形動(dòng)產(chǎn)抵押的價(jià)值往往是確定的，而無(wú)形動(dòng)產(chǎn)抵押的價(jià)值是浮動(dòng)的，可能會(huì)增長(zhǎng)，也可能會(huì)降低。因此，銀行如果采納無(wú)形動(dòng)產(chǎn)抵押，那么其風(fēng)險(xiǎn)是隨時(shí)變化的。

不過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇相伴而生，中小企業(yè)需要發(fā)展，而它們擁有的更多的是無(wú)形的動(dòng)產(chǎn)。如果銀行不愿承擔(dān)一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，那么不僅會(huì)影響中小企業(yè)的發(fā)展，更會(huì)阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

所以，為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，《民法典》對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押做了更詳細(xì)的規(guī)定，一方面可以保障中小企業(yè)的發(fā)展，另一方面可以降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

二、動(dòng)產(chǎn)抵押的法律規(guī)定

《民法典》第四百零三條、四百零四條、四百一十四條對(duì)此作了規(guī)定。第四百零三條規(guī)定了動(dòng)產(chǎn)抵押的生效及對(duì)抗，第四百零四條規(guī)定了動(dòng)產(chǎn)抵押與買(mǎi)受人的關(guān)系，第四百一十四條規(guī)定了動(dòng)產(chǎn)抵押的清償順序。有了這三條規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)抵押的開(kāi)始、執(zhí)行、結(jié)束變更清晰明了。

1.動(dòng)產(chǎn)抵押要求書(shū)面合同

第四百零三條規(guī)定，動(dòng)產(chǎn)抵押從合同生效時(shí)開(kāi)始，這也意味著動(dòng)產(chǎn)抵押需要書(shū)面合同，不能只是口頭約定。動(dòng)產(chǎn)抵押合同可以單獨(dú)簽訂，也可以簽訂在借款合同之中，如何簽訂不影響動(dòng)產(chǎn)抵押合同的效力。

即使是簽訂在借款合同之中，哪怕借款合同無(wú)效，也不影響動(dòng)產(chǎn)抵押合同的效力。在簽訂動(dòng)產(chǎn)抵押合同之后，如果可以辦理抵押登記的，還是盡量辦理抵押登記，這樣可以對(duì)抗善意第三人。

什么是善意第三人呢？

善意第三人指的是不了解動(dòng)產(chǎn)抵押情況，按照正常程序合理取得動(dòng)產(chǎn)的人。也就是，雖然借款人和出借人簽訂了動(dòng)產(chǎn)抵押合同。但根據(jù)合同相對(duì)性，合同只對(duì)借款人與出借人生效，對(duì)善意第三人不生效，因此善意第三人仍可以取得動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)。

而登記便可以對(duì)抗善意第三人，也就是說(shuō)，經(jīng)過(guò)登記的動(dòng)產(chǎn)抵押，沒(méi)有善意第三人可以取得動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)。比如說(shuō)，借款人用車(chē)輛抵押，出借人辦理了登記，那么這輛車(chē)的所有權(quán)不會(huì)再變化。登記可以保證出借人的權(quán)利，但不是所有動(dòng)產(chǎn)都可以登記。

2.動(dòng)產(chǎn)抵押不能對(duì)抗正常經(jīng)營(yíng)

動(dòng)產(chǎn)抵押的特殊性就在于動(dòng)產(chǎn)是處于變化之中的，比如出借人與借款人用商品作抵押。如果商品在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中沒(méi)有被賣(mài)，那么在借款人沒(méi)有還款的時(shí)候，出借人可以要求用商品清償或者拍賣(mài)商品取得對(duì)價(jià)。但是，如果商品被埋，則情況便不同。

抵押不能對(duì)抗借款人的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，如果借款人在正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中將商品賣(mài)出，那么借款人便不能再要求用商品清償。但為了保護(hù)出借人的利益，法律對(duì)正常經(jīng)營(yíng)做了限制，要求買(mǎi)受人必須支付合理對(duì)價(jià)。也就是不能低價(jià)購(gòu)買(mǎi)商品，惡意破壞抵押合同。

三、動(dòng)產(chǎn)抵押的清償順序

如果借款人可以順利還款，那么就不存在用抵押物清償?shù)那闆r。但是，如果借款人不能順利還款，則需要拍賣(mài)抵押物，用拍賣(mài)款償還借款，減少出借人的損失，這就是商業(yè)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)。

那么如果一個(gè)抵押物上有好多個(gè)抵押，要按照什么順序清償呢？《民法典》對(duì)此也做了詳盡規(guī)定。第一，登記的抵押權(quán)，優(yōu)于沒(méi)有登記的抵押權(quán)。第二，登記的抵押權(quán)按照登記時(shí)間先后清償。第三，沒(méi)有登記的抵押權(quán)按照債券的比例清償。

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