200億元黃金存入銀行保險(xiǎn)柜，存入時(shí)是真，取出時(shí)變假，誰在做局

湖北最大的黃金加工企業(yè)武漢金凰珠寶股份有限公司所質(zhì)押的黃金，經(jīng)過開箱檢測為銅合金鍍金。武漢金凰董事長賈志宏在檢測結(jié)果出來前的當(dāng)天早上，給信托機(jī)構(gòu)發(fā)了短信，短信中說感謝多年來機(jī)構(gòu)對(duì)武漢金凰這家民營企業(yè)的支持和幫助，最后兩個(gè)字是“別了”從此賈志宏消失。

先介紹一下這種“黃金質(zhì)押+保單增信”的融資模式，也正是采用這種模式，武漢金凰在十幾家機(jī)構(gòu)融資200億元。

武漢金凰將實(shí)物黃金（AU999.9足金）質(zhì)押給信托或者銀行，金條存放在銀行保險(xiǎn)柜中，保險(xiǎn)公司、銀行或信托、武漢金凰三方人員在場，全程錄像。隨機(jī)抽取黃金樣本送至熔煉室壓成薄片，做檢測得出檢測結(jié)果，檢測機(jī)構(gòu)為第三方機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司與銀行或信托分別掌握指紋密碼和鑰匙。

同時(shí)保險(xiǎn)公司（此文保險(xiǎn)公司為人保財(cái)險(xiǎn)和大地保險(xiǎn)，保單金額絕大部分為人保財(cái)險(xiǎn)）提供企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保質(zhì)保量。保險(xiǎn)的受益人為放款的銀行或信托。

這個(gè)業(yè)務(wù)看起來沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，黃金鑒定的時(shí)候三方都在場。送檢出結(jié)果為真黃金之后，保險(xiǎn)公司提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，這樣銀行或信托作為受益人可以放心的放款。因?yàn)槿绻錆h金凰發(fā)生逾期，銀行或信托可以執(zhí)行質(zhì)押的實(shí)物黃金來收回貸款。而根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議，黃金出現(xiàn)問題（比如成色不純，假黃金）保險(xiǎn)公司將全額賠償銀行或信托。銀行或信托沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)他們來說這是一筆穩(wěn)賺不賠的買賣。

保險(xiǎn)公司也不傻，如果黃金檢測不是真的，保險(xiǎn)公司不會(huì)承保，銀行或信托不會(huì)放款。

武漢金凰以這種質(zhì)押和保單的模式融資，涉及保單共計(jì)74筆、融資客200億元，質(zhì)押黃金83.03噸，涉及十幾家以信托為主的金融機(jī)構(gòu)。

業(yè)務(wù)流程圖

黃金是怎么被發(fā)現(xiàn)是假的？誰發(fā)現(xiàn)的？

2019年12月下旬，武漢金凰在東莞信托的當(dāng)月利息發(fā)生逾期。隨后東莞信托宣布武漢金凰所有貸款提前到期，向武漢中院遞交了強(qiáng)制執(zhí)行申請(qǐng)。

2020年2月，東莞信托從武漢金凰的一批黃金中抽取一根一公斤的金條送檢，檢測結(jié)果顯示金條的內(nèi)部成分為銅合金，只是表面鍍了一層金。

這猶如一道晴天霹靂劈在了東莞信托的領(lǐng)導(dǎo)層頭上，因?yàn)樗麄兘o武漢金凰發(fā)放的貸款余額為33.73億元，包括2020年2月已經(jīng)到期的10億元流動(dòng)資金貸款、5月已經(jīng)到期的8億元和7月即將到期的16億元并購貸款。

黃金是假的！但是保存入庫之前的檢測為什么是真的？到底問題出在了哪里？不過還好，幸虧這些貸款有人保財(cái)險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，東莞信托不會(huì)有任何損失。

其實(shí)在東莞信托之前，長安信托項(xiàng)目因?yàn)槲錆h金凰逾期也提出了開箱檢測黃金的要求。但是被人保財(cái)險(xiǎn)阻攔，因?yàn)楫?dāng)時(shí)項(xiàng)目還沒有到期。而保存黃金的銀行保險(xiǎn)柜有兩把鑰匙，長安信托一把，保險(xiǎn)公司一把，因?yàn)槿吮２煌獯蜷_，所以沒有檢測成。

東莞信托檢測出假黃金之后，民生信托也檢測出所質(zhì)押的黃金“質(zhì)量和重量不符合保險(xiǎn)單約定”，觸發(fā)了保險(xiǎn)事故，這起黃金造假大案開始浮現(xiàn)。

事情傳出之后，其他的信托等公司開始像熱鍋上的螞蟻。湖北中經(jīng)貿(mào)易有限公司在武漢金凰不同意、武漢金凰與人保均未到場的情況下，強(qiáng)行開箱，檢測結(jié)果正如所料，黃金是假的，主要成分是銅。

隨后恒豐銀行拿到了黃金是假的檢測結(jié)果。之后所有涉案的信托等公司都沸騰了，眾公司開始向人保財(cái)險(xiǎn)理賠。

83.03噸黃金是什么概念，武漢金凰從哪里來的這些黃金。

此案在2020年案發(fā)，2019年中國的黃金儲(chǔ)備為1958噸，武漢金凰的質(zhì)押黃金達(dá)到了黃金儲(chǔ)備的4.2%。中國年消費(fèi)黃金為1000噸，生產(chǎn)量為380噸，武漢金凰質(zhì)押的黃金達(dá)到了生產(chǎn)量的21%。

很多人會(huì)說，小編拿假黃金和黃金儲(chǔ)備、生產(chǎn)量做對(duì)比有什么意義。但是大家別忘了，這些質(zhì)押黃金在入庫前，三方在場的情況下檢測結(jié)果為真黃金。武漢金凰董事長賈志宏到案后果真也是這么說的，放進(jìn)去的是真黃金，為什么拿出來就是假的呢？三方在場，全程錄像，專業(yè)機(jī)構(gòu)檢測，誰把賈志宏的黃金掉包了？鑰匙可是在你們信托公司和保險(xiǎn)公司手里啊。我賈志宏也是受害者啊，我的真黃金去哪了？

當(dāng)然這是后話，請(qǐng)大家繼續(xù)往下看。

武漢金凰董事長：賈志宏

“黃金質(zhì)押+保單增信”這種融資模式，最開始是由長安信托武漢分布總經(jīng)理程萬里的團(tuán)隊(duì)發(fā)明的。

程萬里早前在中信銀行漢陽支行工作，任行長一職。跳槽到長安信托后，出任武漢公司總經(jīng)理。時(shí)任長安信托總裁崔進(jìn)才、副總裁陳英等班底，全部來自于中信銀行。在2017年10月長安信托管理團(tuán)隊(duì)審批給武漢金凰30億元的貸款項(xiàng)目。

同年長安信托股權(quán)轉(zhuǎn)讓，新的高管進(jìn)來后叫停了武漢金凰項(xiàng)目，要求武漢金凰增加抵押物并縮小貸款敞口到8億元。同時(shí)新高管團(tuán)隊(duì)開始勸退程萬里。

程萬里的團(tuán)隊(duì)成員開始跳槽至其他信托機(jī)構(gòu)工作，其中程萬里進(jìn)入了東莞信托，其他同事也進(jìn)入了不同的信托機(jī)構(gòu)工作。這些人把“黃金質(zhì)押+保單增信”業(yè)務(wù)模式帶到了這些信托機(jī)構(gòu)，多家機(jī)構(gòu)后來與武漢金凰達(dá)成了項(xiàng)目合作。

這些機(jī)構(gòu)萬萬沒想到，他們拿到的質(zhì)押黃金原來是銅合金。

黃金

人保是怎么進(jìn)入的。

人保開出的財(cái)產(chǎn)保單，成為了眾多信托等機(jī)構(gòu)放款的決定性因素，這起到了比黃金質(zhì)押更重要的增信作用。

人保是國字頭的大型保險(xiǎn)公司，早期武漢金凰在黃金運(yùn)輸和儲(chǔ)存安全方面都是由人保來承保的。2015年，人保與武漢金凰的保險(xiǎn)合同中增加特約保險(xiǎn)條款，開始對(duì)黃金質(zhì)量、重量等品質(zhì)方面提供保險(xiǎn)。

和武漢金凰合作的保險(xiǎn)公司還有大地保險(xiǎn)，但是人保財(cái)險(xiǎn)承擔(dān)了絕大部分保額。2019年12月，人保財(cái)險(xiǎn)終止了和武漢金凰的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)務(wù)。2020年6月，仍有未到期生效保單和涉訴保單60筆，金額229.4億元，涉及貸款160.65億元，黃金標(biāo)的83.03噸。

咱們看看保單是怎么約定的。

核心內(nèi)容為：本保單項(xiàng)下涉及保險(xiǎn)標(biāo)的是AU999.9足金黃金金條。。。保險(xiǎn)標(biāo)的黃金的質(zhì)量和重量由保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）承保，在受益人需要處置標(biāo)的黃金時(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)受益人予以配合，保險(xiǎn)人交付給受益人的標(biāo)的黃金應(yīng)全部經(jīng)過雙方認(rèn)可的具有黃金鑒定資質(zhì)的第三方檢測機(jī)構(gòu)檢測合格，如果質(zhì)量和重量不符合保單及特別約定清單約定（包括但不限于黃金摻假、純度不足、重量不夠等），視同發(fā)生保險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)人對(duì)受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。

其他條款：保險(xiǎn)人受理投保前負(fù)責(zé)對(duì)黃金質(zhì)量和重量進(jìn)行鑒定，且發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不得以投保人在投保前未如實(shí)告知黃金質(zhì)量和重量情況而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保單的受益人為各信托或銀行機(jī)構(gòu)?？此乒?、合理、安全的保險(xiǎn)條款隱藏了一個(gè)看不見想不到的坑。因?yàn)楹贤瑳]有約定“受益人”具有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求理賠權(quán)。也就是說只能由投保人武漢金凰向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，信托或銀行機(jī)構(gòu)申請(qǐng)索賠是不符合保險(xiǎn)合同約定的。

在以后的訴訟中，信托或銀行機(jī)構(gòu)因此吃了大虧。

人保財(cái)險(xiǎn)

本案疑點(diǎn)。

在黃金放入銀行保險(xiǎn)柜之前的抽檢過程中，信托、保險(xiǎn)、武漢金凰三方多達(dá)十多名專業(yè)人士在場，全程視頻錄像。抽檢樣品由信托公司和保險(xiǎn)公司選出并送至熔煉室壓成薄片。

為了防止被掉包，薄片被剪成不規(guī)則形狀，剩余的黃金全部做了光譜掃描。檢測機(jī)構(gòu)有湖北省金銀視頻質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)站，中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）珠寶鑒定中心，檢測結(jié)果顯示黃金為真，之后三方將黃金運(yùn)至保險(xiǎn)柜中，由人保財(cái)險(xiǎn)和信托公司分別設(shè)定保險(xiǎn)柜的指紋密碼和鑰匙。

整個(gè)鏈條信托和保險(xiǎn)公司全程參與，唯一無法跟蹤的環(huán)節(jié)是檢測機(jī)構(gòu)的檢測過程。但是為了防止檢測機(jī)構(gòu)被收買，信托和保險(xiǎn)公司曾經(jīng)把樣品黃金送到北京異地檢測，當(dāng)時(shí)的檢測結(jié)果顯示黃金為真。

黃金存入銀行保險(xiǎn)柜之后，并沒有開箱記錄，也就是說任何人沒有碰過。

真黃金到底去哪了？如果說檢測機(jī)構(gòu)有問題，那么信托和保險(xiǎn)公司送檢北京的樣品檢測結(jié)果為真是怎么回事？樣品全部為信托和保險(xiǎn)公司隨機(jī)挑選的，這個(gè)不會(huì)有錯(cuò)。那么真黃金到底去哪了？

案發(fā)之后形勢的走向。

2020年6月24日，上海黃金交易所宣布取消武漢金凰的會(huì)員資格。7月11日銀保監(jiān)會(huì)點(diǎn)名武漢金凰假黃金案，將其視為“違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生 ”的典型代表。

7月14日，武漢金凰邀請(qǐng)包括各家信托在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)召開債權(quán)人會(huì)議。董事長賈志宏沒有到場。會(huì)議沒有實(shí)質(zhì)內(nèi)容，以拖延時(shí)間為目的。

7月16日，銀保監(jiān)會(huì)披露，有人保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)三家保險(xiǎn)公司卷入此案，保單總計(jì)300多億元，其中人保財(cái)險(xiǎn)占大頭。此前公安機(jī)關(guān)已經(jīng)介入開始全面排查 。

武漢金凰方面收到納斯達(dá)克交易所發(fā)函，如果公司未能達(dá)到他們的要求，武漢金凰將面臨退市。同時(shí)武漢金凰還因?yàn)樯嫦悠墼p被投資者提出訴訟至美國紐約東區(qū)法院。

根據(jù)保單，只有被保險(xiǎn)人（武漢金凰）才能向?qū)毰d縣公司提出索賠，受益人沒有索賠資格。各信托機(jī)構(gòu)未能拿到理賠款。信托等機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的官司，難說樂觀。

2020年8月24日，人保財(cái)險(xiǎn)重磅宣布：因武漢金凰利用虛假黃金來投保，涉嫌保險(xiǎn)詐騙，因此保單合同無效，人保并不需要承擔(dān)賠付責(zé)任。信托各機(jī)構(gòu)如五雷轟頂，心情久久不能平復(fù)。

2020年9月，武漢金凰董事長賈志宏被抓，賈志宏問我的黃金去哪了？只有信托和保險(xiǎn)公司共同在場才能取出黃金。按賈志宏的敘述，是人保財(cái)險(xiǎn)和信托公司主導(dǎo)了這場黃金騙局。

2020年10月，山西高院裁定管轄權(quán)。裁定書只涉及程序，并不涉及實(shí)體判決。這意味著關(guān)于人保財(cái)險(xiǎn)是否承擔(dān)賠償責(zé)任，還需要之后的法院進(jìn)一步審理和判決。裁決書是對(duì)債權(quán)方長安信托管轄權(quán)異議的支持，并不是對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)賠償責(zé)任的最終判定。

假黃金

信托機(jī)構(gòu)和人保財(cái)險(xiǎn)都對(duì)當(dāng)時(shí)的公司負(fù)責(zé)人進(jìn)行了免職處理。

目前還沒有這起案件的最終結(jié)果，信托等機(jī)構(gòu)在這起案件中栽了大跟頭。但是話說回來，到底信托、保險(xiǎn)、武漢金凰三家是不是知道黃金是假呢？這里面有沒有利益輸送呢？光這83.03噸的假黃金制造也是一個(gè)很大的工程啊。

我想能設(shè)計(jì)這場騙局的人，一定是一個(gè)絕頂聰明并且組織能力非常強(qiáng)的人。