助力多層次醫(yī)療保障體系，商保需向“保人健康”進行轉變
當前，我國社會人口結構全面步入深度老齡化階段。在人人帶病長期生存的背景下，人均醫(yī)療保健消費支出快速增加，其中2012年至2021年年均增速達到了10.8%，遠高于人均消費支出總體增速，可見當前民眾健康風險意識不斷提升。尤其是在經歷過疫情之后，人們的健康觀念由“被動治療”轉向“主動預防”。用戶的需求，呼喚著商業(yè)健康險由“保健康人”向“保人健康”進行轉變。一直以來，作為重要的支付方，商業(yè)健康險旨在補充醫(yī)保內的自付費用和醫(yī)保外的費用，降低群眾醫(yī)療開支負擔；作為主動服務方，行業(yè)寄希望于商業(yè)健康險牽頭整合醫(yī)療健康生態(tài)的服務資源，滿足日益增長的人群疾病風險管控需求。然而，從醫(yī)療衛(wèi)生費用支付占比來看，目前超60%的費用由國家支付，商保在其中占比僅為5%左右。這就導致商保話語權很低，也難以在多層次保障體系中發(fā)揮應有的作用。另據麥肯錫2022年數據顯示，2020年我國帶病人群（包含重癥和慢性病患者）人口數量已達到4億，其全年醫(yī)療花費額約為2.5-3萬億元，占全年醫(yī)療費用支出的60%左右，但“帶病體”保費僅不到500億，這表明帶病人群商業(yè)健康險發(fā)展還不健全，未能有效減輕居民的就醫(yī)負擔。究其原因，商業(yè)健康險發(fā)展歷程上存在產品、服務和人群的錯配。在產品供給上，過去大部分健康險產品為重疾險，屬于給付型保險，即對于罹患某種疾病賠付或給付一定賠償金，但對于具體用途沒有強制要求，因此并沒有體現到對醫(yī)療行業(yè)的支付作用上；在人群匹配上，過去商業(yè)健康險基本只針對健康人群，沒有覆蓋真正需要保障的老年人群體、帶病體，所以險企提供的健康服務使用率不高、醫(yī)療服務也沒有匹配給真正需要的人群，難以真正撬動醫(yī)藥資源，形成“醫(yī)藥險”生態(tài)聯動的高質量發(fā)展模式。作為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，商保的積極作用被政府和行業(yè)寄予厚望。原銀保監(jiān)會等13部門在《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模力爭超過2萬億元。在2萬億元的目標下，商業(yè)健康險要在多層次醫(yī)療體系中發(fā)揮更大價值，需從服務“健康體”到覆蓋“全人群”，從“保健康人”轉向“保人健康”，從單純的“支付者”轉變?yōu)椤敖】荡龠M者”角色，全面助力健康中國戰(zhàn)略落地。發(fā)揮互聯網保險優(yōu)勢，推動“保人健康”理念落地
為滿足新時期人民群眾的健康保障需求，泰康在線在5周年之際提出了“保人健康”理念。傳統保險的思路是“保健康人”，即把健康人拉進保險池子，盡量減少賠付率，進而實現盈利。而我們認為，在“保險新生態(tài)”下，存在產品內涵擴展以及保障人群拓展兩大特點。一方面，保險要突破產業(yè)鏈整合服務資源，從金融解決方案拓展為服務解決方案。另一方面，保險要從覆蓋健康的標準體到覆蓋非標人群。只有這樣，才能夠做大賠付，更好地發(fā)揮保險的保障作用，才能盡到一個保險企業(yè)的社會責任。近年來，泰康在線充分發(fā)揮互聯網保險便捷、實惠、碎片化等靈活保障優(yōu)勢，一方面做大支付，通過擴展保障人群和保障范圍，提升用戶獲得感、發(fā)揮保險在多層次醫(yī)療保障體系中的作用；另一方面做強服務，通過連接醫(yī)藥行業(yè)資源，建立和產品相匹配的服務體系，推動“保人健康”理念落地。在擴展保障人群方面，泰康在線用戶已從健康人群，逐漸拓展到包括已病人群、高齡人群、不同職業(yè)人群、新市民等在內的全人群。泰康在線近些年不僅持續(xù)對針對健康人群的百萬醫(yī)療險、門急診險等產品進行升級迭代，同時更深入聚焦特殊人群的保險保障需求。除了乳腺癌、甲狀腺癌、糖尿病等單病種患者保障外，泰康在線還推出“全人群保險方案”，突破常規(guī)健康險健康告知嚴苛、承保人群有限的局限，無論是健康體還是患病人群都能申請投保，真正實現了涵蓋更廣泛受眾的醫(yī)療及重疾保障，讓商業(yè)健康險覆蓋更廣泛的人群。要想服務好“全人群”，就需要匹配全人群所需的保障責任。在這方面，泰康在線的積極探索也一直走在行業(yè)前列。從推出拓展質子重離子、二次復診等保障責任，到將創(chuàng)新藥和先進療法納入保障范圍，泰康在線突破性地打通商保與醫(yī)藥產業(yè)，現已成為健康險的創(chuàng)新標桿。保障人群、保障范圍的全面擴展，是為了最大化商業(yè)健康險支付作用，要真正實現“保人健康”還需要發(fā)揮主動服務者的角色價值，而其中最關鍵的在于建立和產品相匹配的服務體系。過往，針對“便捷理賠”“便捷就醫(yī)”，各家保司都祭出大招、大放異彩。而泰康在線，更是針對“全人群”用戶，推出了與其相匹配的疾病管理體系，實現有效控制疾病的發(fā)生或發(fā)展、顯著降低出險概率和實際醫(yī)療支出的目標。泰康在線疾病管理體系，是國內保險行業(yè)首個以管理人群疾病風險為目標的疾病管理體系。其具備“嚴肅醫(yī)療”級的患者管理能力，根據客戶疾病風險特征提供主動式健康管理服務，將服務貫穿于疾病預防、診斷、治療、康復的各個階段，通過研究和制定不同病種的管理方案和支持體系，以及對客戶健康狀況的監(jiān)控，以全數字化的方式，輔助客戶保持在規(guī)范化的診療路徑上。目前，泰康在線疾病管理覆蓋了睡眠呼吸暫停、肺癌、冠心病等多個病種，已服務已病用戶13萬人，實現了對已病人群的精準認識、分析和管理，推動泰康在線“保人健康”理念進一步落地。依托集團大健康生態(tài)優(yōu)勢，做全生命周期的健康促進者
當前，“保人健康”已是大勢所趨。未來，險企需要持續(xù)推出與人群匹配的產品、建立和產品相匹配的服務體系，我們認為，核心在于提升風險定價能力。所謂風險定價能力，并不僅僅指的是險企根據不同風險水平制定合理、公平、可持續(xù)的保險費用的能力，更關乎病到什么樣的程度可以保、可以保到什么程度。這要求險企深入把握行業(yè)、產業(yè)和人群特點，包括整個行業(yè)上下游的政策、趨勢、需求、風險等因素。特別是在服務可一定程度上助力“風險減量”的當下，風險定價能力還涉及要為用戶提供什么樣的保障責任和服務。而諸如藥械等服務的提供，不僅僅是在目錄上加上某個保障，還要做可及性服務，找到好的專家開好的處方，才能真正做到解決客戶痛點，實現“保人健康”。由此可見，險企要實現從“保健康人”到“保人健康”的轉變，需要建立在雄厚的大健康資源、以及對資源的深入理解和把握的基礎上。這也是泰康在線近些年一直勇立潮頭的關鍵所在。泰康在線的母公司——泰康保險集團通過對外投資布局優(yōu)質大健康產業(yè)資源與自建醫(yī)養(yǎng)體系相結合的方式，在醫(yī)療服務、生命科學等一系列領域形成了囊括服務端、科技側、藥品、設備等在內的產業(yè)鏈協同，從而構建起泰康的大健康產業(yè)生態(tài)體系。其中包括約5萬個養(yǎng)老單元的泰康之家、5所泰康醫(yī)學中心、2000余家泰康拜博口腔門診、5所紀念園等實體布局。泰康在線依托集團資源，不斷推陳出新打造出諸多“保險+醫(yī)療”新服務：例如，在齒科領域，依托泰康拜博口腔覆蓋全國近200個城市的齒科門診，泰康在線將醫(yī)療保險、醫(yī)院、醫(yī)生三方聯系在一起，將齒科費用納入保障范圍，從而大幅度降低消費者的齒科醫(yī)療費用；在綜合性醫(yī)院方面，與泰康同濟（武漢）醫(yī)院合作，購買相應產品的用戶在泰康同濟（武漢）醫(yī)院就醫(yī)，即可享受VIP病房優(yōu)先安排、住院免押金等服務；在互聯網醫(yī)院方面，通過整合泰康內部互聯網醫(yī)院以及藥品配送平臺，實現線上復診、支付、送藥一站式快捷服務。目前，通過發(fā)揮泰康保險集團大健康生態(tài)體系優(yōu)勢和保險作為資源聚集器、連接器的作用，泰康在線已逐步構建了包括費用補償、醫(yī)藥可及、健康管理、醫(yī)療服務等四大維度的健康醫(yī)療生態(tài)閉環(huán)，通過虛擬保險與泰康保險集團實體醫(yī)養(yǎng)相結合，實現了從“金融支付工具”到“服務解決方案”的轉變，并為成為“全生命周期的健康促進者”而不斷努力。未來，泰康在線將繼續(xù)發(fā)揮泰康保險集團大健康生態(tài)優(yōu)勢，響應人民需求，通過拓客群、擴責任、鏈生態(tài)等手段，全面推動“保人健康”理念落地，在長壽時代下，與國家戰(zhàn)略、國計民生同頻共振，釋放商業(yè)健康險更大價值，為“健康中國”的建設注入更大動能、更強活力。
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