引言
車險一直是我國財產保險中保費收入占比最高的險種，因此車險市場的健康有序發(fā)展直接關系到財險市場的正常運行。為解決之前統(tǒng)一費率管制下車險市場存在的如“高保低賠”等諸多問題，保護消費者權益，推動產險業(yè)轉型升級，2015年我國啟動了廣受關注的商業(yè)車險費率改革。
2011-2018年財險公司規(guī)模效率分布圖
一、“商車費改”的背景
（1）車險在財險市場中的地位至關重要
隨著我國經濟的快速發(fā)展，汽車保有量也逐年提高，車險業(yè)務已是大多數財險公司保費收入的主要來源。從下圖可以看出：在我國，機動車輛保險保費占財險公司總保費的比重達66%以上，由此可見，機動車輛保險對于財險公司的經營影響巨大，可能已經起到了決定性作用，所以說機動車輛保險業(yè)務的發(fā)展對我國財險行業(yè)的健康發(fā)展影響巨大。
2010-2018我國財險公司車險保費占比
而商業(yè)車險是機動車輛保險十分重要的一部分內容，在生活中也扮演著愈加重要的角色，首先，它能在很大程度上把車主將來可能受到的經濟損度降到最低；其次，它可以很有效地分散車主的用車風險，某種程度上轉移車主的經濟賠償責任；最后，它擴大了車險保障范圍，提高了交通安全保障的質量。
商業(yè)車險費率市場化改革，通過市場的競爭和調節(jié)作用，促進了財險公司資源的配置和交易的效率，激發(fā)了創(chuàng)新動力和活力，導引著我國的車險市場向著更加健康穩(wěn)定的方向持續(xù)良性發(fā)展，從而反哺財險市場，提高其整體發(fā)展水平。
（2）我國財險行業(yè)壟斷程度過高
我國的財險行業(yè)存在著很嚴重的壟斷現象，而壟斷程度高阻礙了市場效率的提高，嚴重危害財險市場與整個行業(yè)的健康發(fā)展。
對于行業(yè)壟斷程度的分析，比較一般的做法是用市場集中度指標來加以衡量；市場集中度通常以CRn表示，指的是將該行業(yè)中的企業(yè)（本文指財險公司）按照某一研究指標的大小進行排序之后的前n個企業(yè)（財險公司）的市場占有率之和，CRn越大，前n個企業(yè)（財險公司）所占的市場份額就越多，也表明該行業(yè)的壟斷程度越高。
本文以各年財險公司保費收入占該年財產險保費收入的比重作為市場占有率，并將市場占有率從大到小排序，將排名前n的財險公司市場占有率求和，即為所要求的市場集中度，計算公式見1.1式：
公式（1.1）
式1.1中的ix表示排名第n的財險公司保費收入，Ｔ指該年財產險保費收入，基于1.1式計算的2011年至2018年財險行業(yè)的市場集中度，見下表。
2011-2018年我國財險行業(yè)的市場集中度（%）
由上表可知，我國財險行業(yè)的集中程度非常高，商業(yè)車險是財險業(yè)務經營很重要的一部分內容，同樣也具備高度集中的特點，由經濟學原理知，市場集中度程度高易形成壟斷，而壟斷會降低市場效率，所以，通過商業(yè)車險費率市場化改革來降低車險市場壟斷程度，激發(fā)市場競爭與活力并提高市場效率很有必要。
3、市場亂象頻出阻礙車險市場發(fā)展
本輪商業(yè)車險費率改革前，車險條款中一直存在著一些如“高保低賠”、“無責不賠”等頗具爭議的內容，保險公司也因之飽受詬病。“高保低賠”指消費者是按新車價格進行投保繳費，但標的車輛出險時，保險人卻是按照折舊后的實際價值進行賠償，這中間差值可不少。
“無責不賠”指出險時保險人是按照標的車輛的事故責任進行賠付，若標的車的事故無責任，那么即便車主遭受了經濟損失，亦不賠償。
保險本身是分散轉移風險的一種工具或手段，是降低消費者在風險發(fā)生時的損失的，是利民惠民的；但本輪費率改革前由于車險條款的不太合理或者說不太適合市場的發(fā)展，加劇了車險市場的道德風險，也產生了一系列消極影響，在社會各界引起了很大爭論。
2011-2018年車險市場平均效率波動
例如，有的被保險人故意夸大事故損失要求保險人高額賠款的騙保行為，小額賠案的頻繁發(fā)生也大大增加了保險人的理賠成本，有很多財險公司車險經營的綜合成本率已經超過100%，很明顯此時承保即虧損。
另外，在費率改革之前，財險公司保費的充足度比較高，利潤空間也不低，有能力通過提高傭金以及手續(xù)費返還的比例來進行惡劣的價格戰(zhàn)，導致了車險市場甚至整個財險市場亂象頻出，市場秩序紊亂。
綜上分析可得出：商業(yè)車險費率市場化改革勢在必行，本輪改革的目標主要是，建立起市場決定和調節(jié)車險價格的機制，激發(fā)市場活力，讓各類財險公司的優(yōu)勢和特色都能充分發(fā)揮，以期能達到既有行業(yè)標準又有公司特色的百花齊放的局面。
二、“商車費改”的歷程
我國車險費率市場化的動力源是車險業(yè)務快速發(fā)展，經長期探索，我國費率市場化改革的大方向也已基本確定。從費率市場化改革約20年的歷史來看，車險費率改革大致呈現出一種螺旋式上升的態(tài)勢，本文中費改歷程被人為劃分成四個階段。
1、嚴監(jiān)管階段(1995-2001年)
在這個階段，車險條款及費率由監(jiān)管部門全力把控，財險公司只能被動接受執(zhí)行，所以此時的條款和費率呈現出高度統(tǒng)一的狀態(tài)，但隨著車險業(yè)務快速發(fā)展，這種高度集中的管理體制已難以適應當前的發(fā)展現狀。
在這般嚴格管控的情形下，各類惡性違規(guī)經營行為時有發(fā)生，如：高回扣、高手續(xù)費等；車險業(yè)務更是處在粗放發(fā)展的狀態(tài)；保險業(yè)整個的內控建設意識匱乏，市場缺乏競爭、產品和服務單一化；更糟糕的是，車險市場一度陷入了“越整越亂”的局面，也使得整個保險行業(yè)缺乏活力，發(fā)展緩慢。
2、改革初試階段(2001-2006年)
2001年由于國內車險市場惡性競爭頻發(fā)，且受國際車險費率改革和加入WTO影響，原保監(jiān)會開始對車險費率條款進行調整，同年10月將廣東作為改革試點地區(qū)，并規(guī)定車險費率條款可由財險公司自主制定，但須上報保監(jiān)會，經審批后方可執(zhí)行。
2003年4月，原先統(tǒng)一的車險費率條款在全國范圍內被廢除，本階段改革的初衷是想以激發(fā)財險公司內在潛能的方式來使車險市場的混亂局面得以改善。但受制于固化的經營理念加之監(jiān)管配套機制不到位，車險市場最終還是陷入了依賴價格和手續(xù)費惡性競爭的局面。本次改革嘗試未及預期，終以失敗收場。
3、調整醞釀階段(2006-2015年)
2006年3月，交強險的實施進一步助推了機車險的普及，同年7月，原保監(jiān)會為規(guī)范車險市場行為，決定重啟車險費率改革并規(guī)定由保險行業(yè)協會制定“ABC”三套示范性費率條款，財險公司對其自行選擇。2007年4月，險種范圍進一步擴大，包括盜搶險、不計免賠險等。但是這次改革本質上還是集中統(tǒng)一式的費率制度，并未從根本上解決消費者利益保護及財險公司創(chuàng)新動力不足等問題，產品和服務同質化現象依然存在，財險公司的經營效率也沒有提高，市場發(fā)展依舊缺乏活力。該年7月原保監(jiān)會不得不實施“七折令”，本階段這場“聲勢浩大”的費率改革也就此告一段落。
4、第二輪費率改革實施（2015.6-今）
這一階段的車險費率條款最主要的特點是：行業(yè)示范條款和自主創(chuàng)新條款共存。原中國保監(jiān)會在2015年先后公布了《意見》和《試點工作方案》，標志著新一輪車險費率改革再次重新起航，也指明了本輪改革的路徑和方向，并將改革試點分批次進行。本階段改革分批試點情況見下表。
商業(yè)車險費率改革分批試點表
本階段車險費率改革以“從車”、“從人”為原則，通過定價的差異化反映風險差異對費率影響程度的不同。本輪費率改革政策能夠以“一套條款，三層費率”來概括。“一套條款”指的是行業(yè)協會制定一套示范條款。
“三層費率”指的是車險費率由純風險費率、附加費用率和費率調整系數構成。純風險費率由行業(yè)協會制定，按車型而非新車購買價格定價，對于“零整比”高的車型，費率也更高；附加費用率和費率調整系數由財險公司根據自身經營特點自行決定其大小。
通過將產險公司風險識別能力等因素納入定價因子，能夠“逼迫”產險公司提高經營管理水平以及精算定價水平；基于“從人”原則，能夠倒逼駕駛人改善駕駛習慣，提高駕駛技術，一定程度上可使交通事故發(fā)生率降低，營造良好的交通氛圍。
本輪費率改革使得產險公司擁有了更多的定價自主權，風險越低的車型費率也會越低，對于多數投保人而言車險保費支出應該會有一些減少。
原中國保監(jiān)會在2017年6月和2018年3月接連兩次下調費率調整系數范圍，具體為：新疆自主核保系數下限向下調0.1個百分點；四川省自主渠道系數和自主核保系數下限均向下調0.1個百分點；對于福建和廈門這兩種系數下限均向下調0.05個百分點；河南省自主渠道系數下限向下調0.05個百分點，自主核保系數下限向下調0.1個百分點；山西和山東省自主渠道系數下限向下調0.05個百分點，自主核保系數下限向下調0.15個百分點?？傮w而言，自主渠道系數和自主核保系數都呈現出逐步放開的趨勢。具體如下面兩表。
2017年6月各省份自主定價系數范圍
2018年3月各省自主定價系數范圍
銀保監(jiān)會2018年4月又決定在陜西、廣西和青海三個地區(qū)進行商業(yè)車險完全自主定價試點，標志著費率市場化進程的進一步加快。
總結
2015年6月開始的新一輪商業(yè)車險費率市場化改革給車險市場帶來的變化十分明顯：首先，商業(yè)車險保費折扣率的最低下限下降很多，使得商業(yè)車險的單均保費較之前更低，也令投保人享受到了改革帶來的好處。
其次，本輪費率改革引入了無賠款優(yōu)待系數，倒逼駕駛人改善駕駛行為，減少了小額賠案的發(fā)生，也加重了“騙?！毙袨榈臋C會成本，使得財險公司的理賠成本得以降低。
最后，本輪改革使商業(yè)車險費率厘定機制更趨合理的同時也使財險公司的保險責任范圍得以擴大并明確了相關概念，解決了諸如“高保低賠”、“無責不賠”等長期被詬病的問題，令財險公司在消費者心中的形象得以改善，也激發(fā)了消費者投保商業(yè)車險的熱情。
經前文分析能看出，本輪費率改革迄今大致已調整了三次，這三次都是強化了“獎優(yōu)懲劣”機制，因此出現了商業(yè)車險單均保費的普遍持續(xù)性下降，同時費改后的車險保險責任范圍的也進一步擴大，這些變化對財險公司的車險業(yè)務乃至整個車險市場都產生了很大的影響。
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