本報記者 陳晶晶 北京報道
伴隨著中國老齡化社會進(jìn)程的不斷加快，加之診斷技術(shù)、新藥研發(fā)及醫(yī)療手段的進(jìn)步，重癥及慢病患者帶病生存逐漸成為常態(tài)。公開數(shù)據(jù)顯示，我國慢病人群已達(dá)4億人，其中，罹患慢性病的老年人為1.9億人。
由于以往商業(yè)健康險主要集中解決健康人群醫(yī)療費用補(bǔ)償，對帶病人群拒絕承保。但在保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的今天，該情況正在逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變。保險業(yè)在不斷提高自身的保障功能，順應(yīng)老齡化趨勢，努力為帶病生存人群提供可保方案，打破行業(yè)長期存在的超齡投保難、非標(biāo)體承保難等瓶頸。
《中國經(jīng)營報》記者注意到，近期，有多家險企推出了與健康管理相結(jié)合的保障帶病人群的專屬疾病保險，如帕金森病定制保險。
業(yè)內(nèi)人士對記者表示，“越來越多保險公司意識到，保險不再是一紙賠付，而是主動預(yù)防、管理疾病。保險公司目前正積極整合線下醫(yī)療資源和線上技術(shù)手段，為已經(jīng)出現(xiàn)的健康異常人群匹配相應(yīng)的健康服務(wù)，旨在通過介入帶病人群病程周期，對客戶進(jìn)行實時健康追蹤和醫(yī)療干預(yù)，引導(dǎo)客戶培養(yǎng)良好的生活方式和用藥習(xí)慣，減少疾病發(fā)生，從而降低賠付率和賠付金額?！?/p>
“專病保險+健康管理”漸成趨勢
公開資料顯示，針對病程時間較長、治愈緩慢、對日常生活影響相對小一些的患病人群，如高血壓、糖尿病、甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝、腎病、帕金森等患病人群，多家險企推出了可投保的專屬醫(yī)療險。不僅如此，這些產(chǎn)品大多附加了健康管理服務(wù)，其中包含對被保險人的健康風(fēng)險進(jìn)行精細(xì)化管理，制定個性化的健康計劃（日常的生活方式干預(yù)和就醫(yī)建議、用藥指導(dǎo)等）。
例如一款保障血糖異常的醫(yī)療保險，在糖尿病前期及2型糖尿病的人群投保成功后，將會免費享受到保險期間健康管理服務(wù)，包括每年一次的免費門診陪診及協(xié)助住院安排服務(wù)。
記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前市場在售的個別醫(yī)療保險產(chǎn)品中，亦有附加健康管理服務(wù)的保障條款：在本附加合同保險期間內(nèi)，我們向被保險人提供的健康管理服務(wù)包括健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防及就醫(yī)服務(wù)，被保險人可通過我們指定的方式申請各項健康管理服務(wù)。被保險人無需自行支付獲取和使用上述服務(wù)的費用且我們不再接受受益人對上述費用的申請。若上述服務(wù)由我們授權(quán)的第三方服務(wù)合作機(jī)構(gòu)提供，所需的費用將由我們直接支付給提供服務(wù)的第三方服務(wù)合作機(jī)構(gòu)。
目前, 保險公司提供的健康管理服務(wù)項目較為龐雜,主要以健康檢測服務(wù)為主導(dǎo)，而健康咨詢、就醫(yī)指導(dǎo)等為后續(xù)輔助支持服務(wù)。其中健康檢測包括腫瘤篩查、亞健康檢測、基因檢測、動脈硬化檢測、電子掃描代謝分析系統(tǒng)等，進(jìn)行相關(guān)疾病早期預(yù)測與分析評估。健康干預(yù)技術(shù)服務(wù)包括能量監(jiān)測儀、睡眠監(jiān)測儀、健康體適能等，實施單項干預(yù)管理服務(wù)。
健康管理服務(wù)的提供商，主要是保險公司投資自建醫(yī)療管理公司以及第三方合作機(jī)構(gòu)兩種。
近日，記者從平安健康保險獲悉，其已與國家老年疾病臨床醫(yī)學(xué)研究中心（宣武醫(yī)院）達(dá)成戰(zhàn)略合作，并聯(lián)合發(fā)布健康體早篩產(chǎn)品，產(chǎn)品包含線上健康管家計劃、帕金森及阿爾茨海默病風(fēng)險篩查測試、專業(yè)問卷量表、線上報告及圖文咨詢解讀，幫助客戶及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，早期介入干預(yù)，延緩疾病進(jìn)展。而后續(xù)對于帕金森高風(fēng)險人群和帶病體人群，計劃將提供包括專家會診、用藥監(jiān)督、定期量表評估等在內(nèi)的全病程健康管理等服務(wù)。
此外，部分省份基本醫(yī)保正在開放慢病管理基金，積極引入商業(yè)公司提供專業(yè)慢病管理解決方案，系統(tǒng)性管理區(qū)域人群健康，旨在實現(xiàn)市民健康狀況提升、政府醫(yī)保經(jīng)費節(jié)省、商業(yè)公司服務(wù)創(chuàng)收三贏。
正處于積極探索階段
北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長寧威在接受記者采訪時表示，保險與專業(yè)健康管理服務(wù)融合正從初級階段向融合階段轉(zhuǎn)變。
“在產(chǎn)業(yè)融合方面，部分險企開始著力搭建覆蓋廣、合作深入的外部醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)。比如從各級重點醫(yī)院入手，通過開展高效合作談判，共同探索價值創(chuàng)造點。在廣泛的健康咨詢、健康體檢、健康評估、預(yù)約掛號等初級服務(wù)基礎(chǔ)上，開始聚焦特定疾病領(lǐng)域，整合核心醫(yī)療資源（各領(lǐng)域頂尖?？漆t(yī)生）、問診治療關(guān)鍵醫(yī)療服務(wù)環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院平臺；專注特定環(huán)節(jié)能力的垂直領(lǐng)域服務(wù)方（如藥品配送、檢驗檢測）等。”寧威表示。
不過，寧威進(jìn)一步表示，商業(yè)保險公司在健康管理探索方面，從病程介入角度來看，醫(yī)療價值尚未明確，各主體還在努力探索中。
顯然，保險與健康管理融合并非一件容易的事。
多位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，受現(xiàn)階段受定位不清晰、專業(yè)化發(fā)展較低等因素影響，核心的健康管理服務(wù)尚游離于保險服務(wù)之外，無法滿足人們對于健康管理的需求。實現(xiàn)專業(yè)化健康保險形態(tài)應(yīng)具備的指標(biāo)監(jiān)測、量化評估、健康干預(yù)主要環(huán)節(jié)鏈條有待打通，健康管理服務(wù)的實質(zhì)作用有待發(fā)揮。
在當(dāng)前的健康管理和保險融合方面仍存在許多困難和問題，比如從用戶參與角度以及保險精算適用方面，均顯示二者融合的程度相對較低。
“從用戶參與角度上看，目前，健康管理的兩種形態(tài)是保險中20%的保費責(zé)任和額外可選的服務(wù)，但是這些服務(wù)吸引力不夠、使用率較低，導(dǎo)致致客戶在使用健康管理方面的參與積極性不高。從保險精算方面來看，不管是保障方面的升級，還是體檢方面的升級，或者早篩，目前真正能夠在保險的精算假設(shè)上與健康管理有關(guān)聯(lián)的還是比較少、比較弱。此外，健康管理的長期價值目前還沒有得到充分的體現(xiàn)，根本原因在于實行的年限比較短，沒有真正實現(xiàn)有價值的長期數(shù)據(jù)積累，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計時某些精算假設(shè)還難以與健康管理實現(xiàn)深層次的聯(lián)動?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士對記者表示。
事實上，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，從提供健康管理對保險公司經(jīng)營績效來看，促進(jìn)獲客、保險銷售在當(dāng)前的作用更加明顯，而非控費降低賠付率。
一家醫(yī)療健康管理公司高管對記者表示，健康管理服務(wù)在絕大多數(shù)保險公司的應(yīng)用場景中主要擔(dān)當(dāng)銷售促成服務(wù)或者作為 “附加服務(wù)”， 如體檢、基因篩查、重疾綠通、境外救援、海外就診等健康管理的外延服務(wù)項目，并非消費者真正所需的包含健康監(jiān)測、評估、干預(yù)等健康管理核心項目。
“保險公司在有效發(fā)揮健康管理服務(wù)的核心價值方面尚待加強(qiáng)。 保險企業(yè)對健康管理服務(wù)的定位不清晰，投入力度也不大, 尚未搭建較為完善的服務(wù)平臺, 在幫助被保險人改善健康狀態(tài)方面有待推出更加令人信服的措施?！鄙鲜龈吖鼙硎?。
