民營(yíng)銀行應(yīng)把合規(guī)經(jīng)營(yíng)和防風(fēng)險(xiǎn)放在發(fā)展首位
據(jù)媒體披露，國(guó)內(nèi)19家民營(yíng)銀行日前悉數(shù)向外界發(fā)布了2022年成績(jī)單。成績(jī)單顯示，民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模普遍得到擴(kuò)張、營(yíng)業(yè)收入獲得增長(zhǎng)、盈利能力得到提高、不良貸款率被控制在較為合理的水平上。
看到民營(yíng)銀行這份成績(jī)單，讓人頗感欣慰：民營(yíng)銀行發(fā)展沒有背離初衷，都分別在各自服務(wù)的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了差異化發(fā)展，為特定的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域或客戶群體提供了較為完備和到位的金融服務(wù)，有效促進(jìn)了我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多樣化和豐富化，尤其是推動(dòng)了各類民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，也豐富了我國(guó)金融體系，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，推進(jìn)了我國(guó)金融服務(wù)的多元化發(fā)展格局，打破了金融國(guó)有或地方金融壟斷的局面，極大地提高了我國(guó)金融體系對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的輻射面、滲透力和適應(yīng)性。最為重要的是，民營(yíng)銀行的誕生與發(fā)展，使民間辦金融的需求得到一定程度的釋放，可對(duì)金融規(guī)范發(fā)展起到巨大的督促作用，對(duì)于抑制地方非法金融的沖動(dòng)以及遏制非法高利貸、穩(wěn)定我國(guó)銀行業(yè)秩序等都起到有效的推動(dòng)作用。
但是，這份成績(jī)單也透露出了民營(yíng)銀行不少令人擔(dān)憂的經(jīng)營(yíng)問題：一是銀行經(jīng)營(yíng)存在違規(guī)問題，不良率抬頭、罰單增多。比如億聯(lián)銀行在2021年至2022年兩年間被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)三次處罰，罰款總額高達(dá)324.4萬元。由于受到三年疫情影響，以中小微企業(yè)為主要客群的民營(yíng)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量遭遇沖擊，不良率明顯上升，比如19家民營(yíng)銀行中，網(wǎng)商銀行以1.94%的不良貸款率“拔得頭籌”，華瑞銀行1.86%位居第二，新網(wǎng)銀行1.73%位居第三。二是馬太效應(yīng)顯現(xiàn)，行業(yè)差距拉大，分化嚴(yán)重。比如凈利潤(rùn)的行業(yè)最大差距已經(jīng)超過255倍；經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)規(guī)模最大的與最小的相差27倍；營(yíng)業(yè)收入最多的與最少的相差70倍。
這也再次向民營(yíng)銀行敲響了經(jīng)營(yíng)警鐘，告訴民營(yíng)銀行在現(xiàn)在乃至未來經(jīng)營(yíng)中應(yīng)始終堅(jiān)守成立發(fā)展的初心，把合規(guī)經(jīng)營(yíng)與防風(fēng)險(xiǎn)放在經(jīng)營(yíng)發(fā)展的首位。因?yàn)楹弦?guī)經(jīng)營(yíng)與防風(fēng)險(xiǎn)是民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的根本，只有始終牢記民營(yíng)銀行成立使命、緊緊抓住合規(guī)經(jīng)營(yíng)主線，繃緊防風(fēng)險(xiǎn)之弦，民營(yíng)銀行才能永遠(yuǎn)運(yùn)行在可持續(xù)的健康發(fā)展軌道上，民營(yíng)銀行規(guī)模擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)效益提高、民營(yíng)銀行的作用才最終得以全面完美地體現(xiàn)。
合規(guī)經(jīng)營(yíng)，就是要求民營(yíng)銀行永久堅(jiān)守經(jīng)營(yíng)規(guī)范底線，把監(jiān)管部門制定的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展要求放在最突出位置。時(shí)刻敲響經(jīng)營(yíng)合規(guī)警鐘，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)發(fā)展上不打監(jiān)管擦邊球，把金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的業(yè)務(wù)規(guī)章貫穿到每一個(gè)業(yè)務(wù)條線、每一筆業(yè)務(wù)之中，讓每一個(gè)管理人員和員工普遍守法謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，對(duì)金融監(jiān)管規(guī)章和金融法紀(jì)心存敬畏之心，將所有業(yè)務(wù)都置于有效的金融監(jiān)管和風(fēng)控機(jī)制之下，消除金融業(yè)務(wù)發(fā)展的合規(guī)盲區(qū)，這不僅能在最大范圍、更高程度上確保金融業(yè)務(wù)拓展的合法有序，遏制本身金融業(yè)務(wù)有可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，更能讓自己的業(yè)務(wù)拓展經(jīng)得起監(jiān)管部門的檢驗(yàn)，為拓展更多的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)造有利的條件。
防風(fēng)險(xiǎn)，就是要求民營(yíng)銀行一切經(jīng)營(yíng)行為應(yīng)把防風(fēng)險(xiǎn)放在首位，一切業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新始終不能忘記風(fēng)險(xiǎn)，這是民營(yíng)銀行未來得以持續(xù)健康發(fā)展的根本保障。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行與其他國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，無論是資產(chǎn)規(guī)模、資本補(bǔ)充能力還是盈利能力、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力等都相對(duì)弱勢(shì)，防風(fēng)險(xiǎn)來不得半點(diǎn)馬虎；如果不把防風(fēng)險(xiǎn)放在首位，可能稍有不慎，就會(huì)陷入“全盤皆輸”的經(jīng)營(yíng)絕境，一句話，民營(yíng)銀行的實(shí)力是經(jīng)不起過大、過多的經(jīng)營(yíng)折騰。
由此，下一步民營(yíng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展上，一定要堅(jiān)持“穩(wěn)、準(zhǔn)、精、深”的原則，要腳踏實(shí)地，依據(jù)自身行業(yè)優(yōu)勢(shì)，做自己熟悉的領(lǐng)域，一步一個(gè)腳印，主要把自己服務(wù)的領(lǐng)域業(yè)務(wù)做穩(wěn)、做準(zhǔn)、做精、做深，不貪大求洋，不盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張；不盲目追求“高大上”項(xiàng)目，更不能只注重信貸投放項(xiàng)目的效益而忽視風(fēng)險(xiǎn)，做任何一項(xiàng)業(yè)務(wù)、做任何一項(xiàng)金融產(chǎn)品研發(fā)始終把風(fēng)險(xiǎn)放在考慮的第一位，對(duì)于有風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目要做好取舍，做到業(yè)務(wù)拓展穩(wěn)打穩(wěn)扎，力爭(zhēng)管理好風(fēng)險(xiǎn)。
此外，民營(yíng)銀行未來若想獲得更好發(fā)展，更要走好差異化業(yè)務(wù)發(fā)展道路，并將線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向線上業(yè)務(wù)，加大金融科技投入力度，推進(jìn)金融數(shù)字化服務(wù)，通過線上化、數(shù)字化和智能化來進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。只有這樣，民營(yíng)銀行未來才會(huì)獲得加速發(fā)展的機(jī)會(huì)！
作者/莫開偉 中國(guó)地方金融研究院研究員
編輯/岳彩周
校對(duì)/薛京寧
