華瑞銀行去年獨(dú)家虧損 民營(yíng)銀行如何走向高質(zhì)量發(fā)展？
華瑞銀行2022年業(yè)績(jī)掉隊(duì)，營(yíng)收減少近40%，凈虧損3.4億，股權(quán)變更后，如何進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？
民營(yíng)銀行的先行者華瑞銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：華瑞銀行）2022年業(yè)績(jī)掉隊(duì)。據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，2022年華瑞銀行總資產(chǎn)規(guī)模為423.77億元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9.70億元，同比減少39.42%；利潤(rùn)凈虧損3.41億元。
不僅如此，華瑞銀行存款總額也只有254.96億元，比2021年末減少14.45%，成為19家民營(yíng)銀行中存款“流失”幅度最大的銀行；同期不良率則升至1.86%的新高。
經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不佳的同時(shí)，華瑞銀行多家創(chuàng)始股東股權(quán)在2022年發(fā)生變更。首先，歷時(shí)兩年多的創(chuàng)始股東美邦服飾出售股權(quán)一事，近期獲得監(jiān)管部門(mén)的批復(fù)。另外，主要股東贛商聯(lián)合股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：贛商聯(lián)合）因其保證人上海均瑤國(guó)際廣場(chǎng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：均瑤廣場(chǎng)）代為償還其借款，其所持華瑞銀行股權(quán)全部轉(zhuǎn)手均瑤廣場(chǎng)，宣告了贛商聯(lián)合的出局。
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)逐步進(jìn)入正軌，市場(chǎng)需求的不斷提升，華瑞銀行一季度有所改善，尤其是營(yíng)收改善顯著。但是面對(duì)一季度凈息差持續(xù)下滑的壓力，以及股權(quán)變更后，華瑞銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上如何通過(guò)差異化線路實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？對(duì)此，其回復(fù)表示，面對(duì)市場(chǎng)的變化，華瑞銀行今年以來(lái)，針對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)將進(jìn)一步加快自營(yíng)建設(shè)，優(yōu)化用戶運(yùn)營(yíng)。
成唯一虧損民營(yíng)銀行，資產(chǎn)質(zhì)量承壓
作為我國(guó)金融市場(chǎng)改革的一個(gè)階段性成果，民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案于2014年獲得監(jiān)管同意。隨后，微眾銀行、金城銀行、民商銀行、網(wǎng)商銀行和華瑞銀行5家銀行成為率先獲批開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行。如今，民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到19家。
作為行業(yè)的“先行者”，華瑞銀行2022年的“成績(jī)單”并不太理想，也是唯一一家出現(xiàn)虧損的民營(yíng)銀行。據(jù)年報(bào)數(shù)據(jù)，2022年，華瑞銀行總資產(chǎn)規(guī)模為 423.77億元，同比減少7.73%；實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入9.70億元，同比減少39.42%；凈虧損3.41億元，同比下降252.46%。
（圖源：華瑞銀行2022年度報(bào)告）
年報(bào)數(shù)據(jù)還顯示，截至2022年末，華瑞銀行吸收存款總額（不含應(yīng)計(jì)利息）為254.96億元，同比上年末減少14.45%，成為19家民營(yíng)銀行中存款“流失”幅度最大的銀行。
（圖源：華瑞銀行2022年度報(bào)告）
公開(kāi)資料顯示，華瑞銀行由上海均瑤（集團(tuán)）有限公司聯(lián)合滬上十余家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起成立，于2015年5月23日正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本30億元人民幣。經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，除2015年開(kāi)業(yè)出現(xiàn)虧損外，后續(xù)很快扭虧為盈，2016年凈利潤(rùn)破億元，達(dá)到1.42億元，2017年-2018年凈利增速分別達(dá)到77.96%、29.15%。不過(guò)在2019年和2020年出現(xiàn)連續(xù)下滑，但是在2021年重回正增長(zhǎng)。
對(duì)于2022年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)承壓的情況，華瑞銀行向發(fā)現(xiàn)網(wǎng)表示，“我行業(yè)績(jī)承壓受多種因素影響，外部環(huán)境變化影響是主要因素。我行主要服務(wù)客群是小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者。2022年疫情下，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨不確定性，企業(yè)發(fā)展預(yù)期降低、融資需求減少，供應(yīng)鏈信貸投放受到影響；同時(shí)消費(fèi)者出行需求減少影響了針對(duì)航旅出行場(chǎng)景的消費(fèi)信貸投放。此外，疫情反復(fù)放緩了原有的節(jié)奏，一定程度上影響上海本地自營(yíng)業(yè)務(wù)拓展。”
“面對(duì)市場(chǎng)的變化，華瑞銀行今年以來(lái)針對(duì)負(fù)債業(yè)務(wù)將進(jìn)一步加快自營(yíng)建設(shè)，優(yōu)化用戶運(yùn)營(yíng)。持續(xù)完善集金融服務(wù)和會(huì)員權(quán)益一體化的“自營(yíng)三店”等數(shù)字化自主渠道，通過(guò)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，豐富產(chǎn)品體系等渠道實(shí)現(xiàn)“從用戶到客戶”、從“新手到粉絲”的用戶全生命周期運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)化?！比A瑞銀行上述相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。
可喜的是，一季度，華瑞銀行營(yíng)收水平和盈利能力正逐漸恢復(fù)，營(yíng)收同比增長(zhǎng)15%，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈。
與此同時(shí)，業(yè)績(jī)掉隊(duì)也影響了華瑞銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2022年，華瑞銀行不良貸款余額4.67億元，不良率為1.86%，創(chuàng)下成立以來(lái)的新高。
實(shí)際上，近幾年華瑞銀行不良率不斷走高，2018年-2022年末，不良率分別為0.69%、1.03%、1.44%、1.67%、1.86%。
對(duì)于民營(yíng)銀行的不良問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士指出，民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)成本一般會(huì)比較高，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)要簡(jiǎn)單一些，遇到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力就面臨不足的問(wèn)題。
針對(duì)不良風(fēng)險(xiǎn)，華瑞銀行表示，保持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，細(xì)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷夯實(shí)科技底座，提升自主數(shù)字風(fēng)控能力，構(gòu)建與服務(wù)普惠小微、民生大眾相適應(yīng)的數(shù)字風(fēng)控體系，確保金融風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定可控。
股權(quán)變更頻繁，贛商聯(lián)合退出
在股權(quán)變動(dòng)方面，華瑞銀行遭創(chuàng)始股東美邦服飾出售股權(quán)一事，經(jīng)歷兩年多時(shí)間，近期獲得監(jiān)管部門(mén)的批復(fù)。
4月4日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于同意上海華瑞銀行股權(quán)變更的批復(fù)》，同意上海凱泉泵業(yè)（集團(tuán)）有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：凱泉泵業(yè)）受讓上海國(guó)大建設(shè)集團(tuán)有限公司持有的華瑞銀行1.14億股股份和美邦服飾持有的3.03億股股份。受讓后，凱泉泵業(yè)將持有華瑞銀行6.615億股股份，持股比例上升至22.05%。交易完成后，美邦服飾持有的股份降至4.9%，成為第6大股東，凱泉泵業(yè)從第四大股東升至第二大股東。
（圖源：華瑞銀行2022年度報(bào)告）
另外，主要股東贛商聯(lián)合因其保證人均瑤廣場(chǎng)代為償還其借款，所持有的華瑞銀行2.445億股權(quán)被動(dòng)轉(zhuǎn)讓給均瑤廣場(chǎng)，并于2023年2月17日完成了相應(yīng)股權(quán)過(guò)戶登記手續(xù)。由此，贛商聯(lián)合徹底退出華瑞銀行股東行列。對(duì)于創(chuàng)始股東股權(quán)的變化，華瑞銀行向發(fā)現(xiàn)網(wǎng)表示，此次進(jìn)一步優(yōu)化了華瑞銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于股權(quán)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，我行經(jīng)營(yíng)不受影響。
股權(quán)變更的同時(shí)，2022年華瑞銀行高管變動(dòng)頻繁。2022年1月，侯福寧因個(gè)人原因辭去該行董事長(zhǎng)職務(wù)，2022年7月，微眾銀行原行長(zhǎng)曹彤獲批出任華瑞銀行董事長(zhǎng)，而這也是華瑞銀行成立以來(lái)的第三位董事長(zhǎng)。
不久前，上海銀保監(jiān)局也發(fā)文核準(zhǔn)了吳克照華瑞銀行行長(zhǎng)的任職資格。據(jù)了解，吳克照曾任溫州銀行總行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理，溫州銀行上海分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)。那么，高管團(tuán)隊(duì)補(bǔ)齊后，華瑞銀行將迎來(lái)哪些新變化呢？
對(duì)此，華瑞銀行向發(fā)現(xiàn)網(wǎng)表示，華瑞銀行完成領(lǐng)導(dǎo)班子的“新老交替”。更加堅(jiān)定發(fā)展信心，保持戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持夯實(shí)基礎(chǔ)管理和守住風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)底線，堅(jiān)定不移地走穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和高質(zhì)量發(fā)展道路。
值得注意的是，此前上海銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于2022年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，華瑞銀行每百營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量居于首位。與此同時(shí)，在消費(fèi)者投訴處理情況方面，黑貓投訴大數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)顯示，各家城市商業(yè)銀行的投訴處理情況參差不齊，其中華瑞銀行從未進(jìn)行過(guò)投訴處理工作，目前已累計(jì)投訴757單。
根據(jù)《銀監(jiān)會(huì)市場(chǎng)準(zhǔn)入工作實(shí)施細(xì)則（試行）》，民營(yíng)銀行必須實(shí)行“一行一點(diǎn)”模式，即在總行所在城市僅可設(shè)1家營(yíng)業(yè)部，不得跨區(qū)域。華瑞銀行目前僅一家位于東方路的營(yíng)業(yè)部為客戶提供線下服務(wù)。對(duì)于消費(fèi)者投訴以及處理情況，華瑞銀行表示，通過(guò)官網(wǎng)、移動(dòng)客戶端、小程序、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等場(chǎng)所公布投訴渠道信息和投訴處理流程，投訴處理機(jī)制運(yùn)行平穩(wěn)，投訴辦結(jié)率符合監(jiān)管要求。
2023年，華瑞銀行將繼續(xù)認(rèn)真履行消費(fèi)者保護(hù)主體責(zé)任，貫徹落實(shí)監(jiān)管要求，持續(xù)秉承“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新和完善服務(wù)方式，用心解決客戶急難愁盼問(wèn)題，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
（記者 羅雪峰 財(cái)經(jīng)研究員 周子章）
