有錢沒(méi)錢，別輕易買保險(xiǎn)，收入再高，也別亂買保險(xiǎn)！
特別是像「重疾險(xiǎn)」這種繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)達(dá)幾十年、保費(fèi)壓力大的險(xiǎn)種，大家一定要做好功課再下手，因?yàn)橐坏┵I錯(cuò)買貴，你可能得虧幾萬(wàn)、甚至十幾萬(wàn)...
今天我就詳細(xì)跟大家講清楚：重疾險(xiǎn)到底有什么用？有哪些坑千萬(wàn)要避開(kāi)？以及如何選到最適合自身預(yù)算的產(chǎn)品。
這期內(nèi)容的干貨非常多，結(jié)尾還會(huì)有我們用顯微鏡式測(cè)評(píng)出來(lái)的「市場(chǎng)第一梯隊(duì)重疾險(xiǎn)詳細(xì)對(duì)比表格」，買重疾險(xiǎn)不想踩雷被坑的，一定要收藏起來(lái)慢慢研究！
重疾險(xiǎn)有啥作用？怎么選才不會(huì)踩坑？
我發(fā)現(xiàn)好多人對(duì)重疾險(xiǎn)都有一個(gè)嚴(yán)重的誤區(qū)，以為它就是我們字面理解的意思：
保重疾，那不就是治病用的，跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也沒(méi)多大差別嘛。
你要這么認(rèn)為就錯(cuò)了??！
其實(shí)，在得了合同約定的大病后，重疾險(xiǎn)就會(huì)賠一大筆錢給我們，它的作用很獨(dú)特，是對(duì)我們生重病期間無(wú)法上班，收入損失的補(bǔ)償。
什么意思呢？舉個(gè)例子：
我們生重病住院期間產(chǎn)生的一系列手術(shù)費(fèi)、住院費(fèi)、藥品費(fèi)等，都是屬于我們一眼就能看到的開(kāi)銷。這部分費(fèi)用，我們可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷掉，不用擔(dān)心沒(méi)錢治的問(wèn)題。
但除此之外更讓人發(fā)愁的，其實(shí)是病床外數(shù)不盡花錢的地方，你想想一場(chǎng)大病，咱們除了得掏巨額的醫(yī)療費(fèi)外，更關(guān)鍵的是，還會(huì)讓你中短期內(nèi)喪失勞動(dòng)能力，一下子失去收入來(lái)源。
比方說(shuō)重病后2~5年間都在康復(fù)期，你得好好調(diào)養(yǎng)以免復(fù)發(fā)，大概率是沒(méi)辦法正常上班的，但是日子要過(guò)要吃要喝，車貸房貸要還，孩子要養(yǎng)，還有長(zhǎng)期護(hù)理康復(fù)的錢又從哪里來(lái)？
這些不能一眼看見(jiàn)的數(shù)字，幾年加起來(lái)，也是一筆巨大的開(kāi)銷，所以我們就非常需要重疾險(xiǎn)，來(lái)把這部分損失覆蓋掉。
它能在我們生重病后一次性賠償一大筆錢，比如買了50萬(wàn)保額，患重疾符合要求，就直接打50萬(wàn)到你卡里，一部分拿來(lái)治病，一部分拿來(lái)付家庭各項(xiàng)開(kāi)支。
雙管齊下，就能平平穩(wěn)穩(wěn)地跟家人一起把難關(guān)邁過(guò)去！
這么一講，大家是不是一下子就覺(jué)得，重疾險(xiǎn)特別值得買了？
不過(guò)別著急啊，開(kāi)頭我也說(shuō)了，普通人買重疾險(xiǎn)非常容易踩坑，下面我說(shuō)的這2點(diǎn)，你一定要特別留意：
1、謹(jǐn)慎購(gòu)買捆綁打包的保險(xiǎn)
比如那些把重疾險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)捆綁在一起的產(chǎn)品，看起來(lái)好像保得多了，也更全面？
但實(shí)際上很有可能保障缺斤少兩，保費(fèi)更是貴出大幾千，這是大家踩坑最多的地方，千萬(wàn)要當(dāng)心！
2、預(yù)算有限，不要輕易買「返還型重疾險(xiǎn)」
那些號(hào)稱“有病治病，沒(méi)病返錢”的產(chǎn)品，實(shí)際多數(shù)保障一般，價(jià)格還非常貴，普通家庭不建議輕易碰。
只要記住我上面說(shuō)的這兩點(diǎn)，來(lái)挑選產(chǎn)品，你起碼不會(huì)吃大虧。
3步教你買對(duì)重疾險(xiǎn)
你按照我總結(jié)的3個(gè)步驟走，買重疾險(xiǎn)就一定不會(huì)踩坑，一起來(lái)看看。
第一步：確定預(yù)算
首先第一步，最基礎(chǔ)也最重要，你要先確定自己有多少預(yù)算，每個(gè)人想要的保障內(nèi)容不盡相同，產(chǎn)品價(jià)格也是從幾千到上萬(wàn)塊都有。
預(yù)算很高的朋友，你可以考慮直接一步到位保終身的重疾險(xiǎn)，并把保額給做高。
此外還有一些功能，比如：
- 重疾額外賠：60歲前得了重疾，可以額外賠50%保額；
- 癌癥多次賠：第一次患癌賠付后，間隔期后如果不幸復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移了，可以賠第二次。
- ...
不過(guò)，這些功能雖好，但附加上之后，保費(fèi)肯定就會(huì)貴一些，而且也不是所有產(chǎn)品都適合附加，得看具體產(chǎn)品。
如果預(yù)算實(shí)在不足，大家也可以像我一樣先買保到70歲的，把基礎(chǔ)保障做全最重要，性價(jià)比很高，二十來(lái)歲最低只要兩三千塊就搞定。
第二步：確定保額
大家記住一句話：買重疾就是買保額。
你的保額買得少，生病之后賠的錢就少，壓根解決不了大問(wèn)題；
但是保額買太高，價(jià)格又太貴了，繳費(fèi)壓力太大，那也是得不償失。
所以通常來(lái)講，保額至少要能覆蓋你患病3~5年內(nèi)的生活開(kāi)支，一般30萬(wàn)起步，一線城市的最好50萬(wàn)保額起，大家可以根據(jù)自己現(xiàn)在的收支情況算下。
如果不確定，或者沒(méi)時(shí)間自己研究計(jì)算，也可以點(diǎn)擊 保險(xiǎn)商城 預(yù)約一位專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助解答，服務(wù)是免費(fèi)的。
第三步：看高發(fā)疾病是否缺失
你要重點(diǎn)留意產(chǎn)品的高發(fā)疾病，看是否有缺失？
因?yàn)樽畛Ｒ?jiàn)、最高發(fā)的28種重大疾病，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)統(tǒng)一規(guī)定了，所有產(chǎn)品都一模一樣，玩不出花樣來(lái)。
所以大家在挑選時(shí)，不用花太多時(shí)間去糾結(jié)「重疾保障的數(shù)量」，意義不大；
但高發(fā)的疾病就完全不一樣了，目前還沒(méi)有完全被統(tǒng)一定義，所以有部分產(chǎn)品，很有可能會(huì)在這里給你挖坑。
比方說(shuō)，少給你保一些高發(fā)的疾病，或者理賠條件設(shè)置得非常嚴(yán)格等，而這些都會(huì)影響到你以后能不能拿到理賠金。
這里為了方便大家，我精心幫你們整理好了一份高發(fā)的疾病列表，大家買保險(xiǎn)前，一定要仔細(xì)確認(rèn)下是否有缺失，建議保存收藏這張圖，以備將來(lái)不時(shí)之需：
雖然說(shuō)普通人要買對(duì)一款適合自己的重疾險(xiǎn)，非常不容易，但你已經(jīng)看到了這篇避坑文章，只要認(rèn)真留意我上面說(shuō)的注意事項(xiàng)，對(duì)號(hào)入座，就能避免多交大幾萬(wàn)。
那按照上面嚴(yán)格的挑選標(biāo)準(zhǔn)，目前市面上究竟有哪幾款好產(chǎn)品值得買呢？下面詳細(xì)測(cè)評(píng)。
哪款重疾險(xiǎn)，性價(jià)比最高？
我花了近一周時(shí)間，嚴(yán)格測(cè)評(píng)了市面上各種類型的重疾險(xiǎn)，優(yōu)中擇優(yōu)，最終篩選出6款名列前茅的產(chǎn)品：
結(jié)論如下：
如果預(yù)算比較緊張，追求性價(jià)比最極致，可以先選擇保到70歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，縮短保障時(shí)間，優(yōu)先做高保額，我本人就是這么買的。
- 保到70歲：首選就是超級(jí)瑪麗9號(hào)，基礎(chǔ)保障全面，性價(jià)比還特別高，30歲買50萬(wàn)保額，保到70歲，每年只要3000多，它的60歲前額外賠為可選責(zé)任，預(yù)算充足的朋友可以選上，保障會(huì)更完善。
那如果你的預(yù)算更加充足，就可以直接選擇“保終身”，一次性把保障做到位了，更加省心，產(chǎn)品方面依舊首選超級(jí)瑪麗9號(hào)，各方面的保障很出色，可以重點(diǎn)考慮它。
最近還上了一款新品完美人生2024，信泰保險(xiǎn)出品，最高可以買到100萬(wàn)保額，5~6類高危職業(yè)也能買，保終身價(jià)格也不貴，同樣值得考慮！
小紅花致夏版可作為備選，它是接檔達(dá)爾文6號(hào)的產(chǎn)品，基礎(chǔ)保障跟上面兩款類似，但價(jià)格更貴一些。
- 如果想要多次賠付：康順人生（2023版）很不錯(cuò)，重疾不分組賠3次，可以保到70歲或終身，價(jià)格很便宜。
另外，如果你對(duì)品牌非常在意，只想買大公司重疾險(xiǎn)，可以考慮人保i無(wú)憂2.0，人保壽險(xiǎn)出品，公司知名度很高，健康告知相對(duì)也很寬松，像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等都有機(jī)會(huì)正常投保。
以上，如果看完你還是很糾結(jié)選哪款，或者身體有些小毛病，不確定哪款核保、理賠更寬松，可以點(diǎn)擊 保險(xiǎn)商城 ，預(yù)約專業(yè)的規(guī)劃師協(xié)助，服務(wù)是免費(fèi)的。
寫在最后
我們國(guó)家很多普通老百姓對(duì)金融知識(shí)的了解并不多，而且一些保險(xiǎn)銷售人員專業(yè)能力有待提高，所以很多人想第一次就買對(duì)重疾險(xiǎn)的概率比較低。
連我本人第一次買重疾險(xiǎn)也走了很多彎路，當(dāng)時(shí)特地找了幾個(gè)線下代理人吃飯請(qǐng)教，發(fā)現(xiàn)他們也說(shuō)不明白重疾險(xiǎn)；中間2015年還跑到香港簽單買，花的錢不少，最終也沒(méi)能解決我最實(shí)際的保障問(wèn)題。
現(xiàn)在還有些人在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，只看公司品牌，并不看具體的產(chǎn)品，但殊不知，就算是同一家公司，都有幾十款重疾險(xiǎn)同時(shí)在售，不同產(chǎn)品之間的保障差異也很大，所以一定要慎重。
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的價(jià)格真的不便宜，一買就是關(guān)乎未來(lái)幾十年保障的事情，馬虎不得啊...
今天寫下這篇內(nèi)容，就是希望我的經(jīng)驗(yàn)?zāi)茏屇銈兩僮邚澛?，最好的結(jié)果就是不花一分冤枉錢，一次性買到合適的重疾險(xiǎn)！
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幫助大家「認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、買對(duì)保險(xiǎn)」是深藍(lán)保的初衷，如果你有任何保險(xiǎn)問(wèn)題盡管找我，我將用從業(yè)6年的經(jīng)驗(yàn)給您合適的建議；
通過(guò)深藍(lán)保投保的粉絲，一旦出險(xiǎn)，我們將全程協(xié)助理賠。
