最近關于數(shù)字貨幣的討論逐漸多了起來，國內(nèi)有些城市已經(jīng)開始試點用數(shù)字貨幣來發(fā)工資。很多人對數(shù)字貨幣的到來不以為然，覺得不會影響自己的生活。在這里可以很負責的告訴你，如果數(shù)字貨幣到來，你的生活將發(fā)生天翻地覆的變化。
我們可以用紙幣思維來理解數(shù)字貨幣，央行的數(shù)字貨幣只是把之前的紙幣用數(shù)字形式代替。很多人問微信、支付寶里的錢算不算數(shù)字貨幣？這種也算數(shù)字貨幣，但不是央行數(shù)字貨幣，只是銀行存款，和當前央行推行的數(shù)字貨幣完全不是一回事。要想深度了解數(shù)字貨幣，就要先知道貨幣種類和運作形式。
如今社會面上的貨幣主要分為兩類：央行貨幣和銀行存款。
所謂的央行貨幣，是指央行發(fā)行的貨幣，它有兩種存在形式，一種是央行實體貨幣，比如在市面上流通的各種面值現(xiàn)金，這種貨幣也叫零售貨幣，大多數(shù)都是個人在用。
另一種存在形式是央行電子貨幣，它只以電子記賬的形式存在，不是實體印刷的貨幣，這種貨幣也叫批發(fā)貨幣。這種貨幣只用于商業(yè)銀行的結算，普通人無法接觸到這種貨幣。
要想獲得央行批發(fā)貨幣必須在央行開設賬戶，目前只有金融機構能在央行開戶，因此央行批發(fā)貨幣只在銀行等金融機構流通。
另一類貨幣形式是銀行存款。銀行存款本質(zhì)上是一種欠條，每個人的存款數(shù)據(jù)就是一張張欠條。當人們憑借存款數(shù)據(jù)到銀行取錢的時候，銀行承諾會把對應的央行貨幣還給我們。
從法律意義上來講，當我們把央行貨幣存到銀行的時候，這些貨幣已經(jīng)不屬于我們，我們擁有的只是銀行的一張欠條。
央行是商業(yè)銀行的銀行，央行會要求商業(yè)銀行在央行賬戶里的存一定的準備金。這些準備金是不能動的，但是商業(yè)銀行能把這些準備金進行放大。比如央行規(guī)定銀行的存款準備金比率是10%，這就意味著，只要商業(yè)銀行在央行賬戶里存10塊錢，就可以對外發(fā)放90元的貸款。很多銀行的存款都是用貸款形式創(chuàng)造的。
央行貨幣和銀行存款的區(qū)別在于，他們并不是一一對應的關系，銀行創(chuàng)造出來的存款數(shù)量要遠遠大于所擁有的央行貨幣。
有人會問，一塊錢的存款能取出一塊錢的央行貨幣，對普通人也沒什么影響。一般情況下沒什么影響，但是在集中擠兌的情況下就有影響，因為銀行不可能拿出足夠多的央行貨幣來償還儲戶的存款，這也是為什么銀行害怕集中擠兌取現(xiàn)的原因。
目前全世界大部分國家的央行貨幣只占市場總量的10%，而銀行存款能占到90%。銀行存款只是銀行的一個承諾，銀行有不遵守承諾的風險，而且銀行往往也會濫發(fā)欠條。
如今人們使用現(xiàn)金的比例越來越小，絕大多數(shù)人都會把錢存到銀行，基本上不會留現(xiàn)金。也就是說我們擁有的并不是央行貨幣，而是銀行的欠條。這就意味著控制我們錢的不是央行，而是商業(yè)銀行。
如果央行的數(shù)字貨幣得到大力推廣，每個人都能在央行開設賬戶，我們可以繞過商業(yè)銀行直接擁有央行貨幣，而不是銀行的欠條，這就會打破零售貨幣和批發(fā)貨幣之間的壁壘?？此剖且粋€很小的變動，實際上是對整個金融系統(tǒng)的顛覆。
各國央行之所以大力推行數(shù)字貨幣，最主要的目的是為了追求完全把控。
由于存款都是商業(yè)銀行控制的，這就會造成不可控的金融泡沫，也會造成商業(yè)銀行大而不倒的情況，會反向綁架央行。
央行的貨幣政策都是通過商業(yè)銀行進行傳導的，但在執(zhí)行的過程中會大打折扣。
比如在經(jīng)濟低迷時期，央行想要刺激經(jīng)濟，他們把央行貨幣打給了商業(yè)銀行，讓銀行把錢發(fā)到中小企業(yè)和個人手中。但銀行出于種種考慮，使得央行發(fā)行的貨幣往往到不了應該去的地方，而是流入到商業(yè)銀行控制的領域。這是央行所不能接受的。
如果個人能在央行開戶，那么央行就可以非常容易的實施經(jīng)濟調(diào)控，讓央行貨幣毫無阻礙的到達相應領域，實現(xiàn)對經(jīng)濟的刺激。
這種直接傳導的方式非常高效便捷，讓央行貨幣能夠真正到達有需要的人手中，對縮小貧富差距非常有幫助。
隨著網(wǎng)絡交易的普及，人們的交易記錄是非常重要的數(shù)據(jù)，但這些數(shù)據(jù)都掌握在商業(yè)銀行以及各類金融機構、支付公司的手中，這些數(shù)據(jù)對央行是非常有價值的。
比如有了這些信息之后，央行就可以根據(jù)人們的消費習慣來了解經(jīng)濟運行的真實狀況，實時了解加息、降息等政策對消費的影響，而不是通過滯后的CPI數(shù)據(jù)來監(jiān)測經(jīng)濟，從而實行更加精準有效的貨幣政策。
目前這些用戶消費數(shù)據(jù)都掌握在各類銀行和科技公司手中，央行無法直接獲取這些實時數(shù)據(jù)。
這幾年，隨著區(qū)塊鏈技術的大力發(fā)展，各種去中心化貨幣雨后春筍般誕生，這讓各國央行感到巨大壓力。一旦去中心化數(shù)字貨幣廣泛流行，各國央行就會對貨幣失去控制。
之前Facebook推出自己的穩(wěn)定數(shù)字貨幣，讓全世界央行感到了巨大恐懼，最后扎克伯格被帶到美國國會詢問了六個小時，盡管扎克伯格回答的有理有據(jù)，仍不能阻止被打壓的命運。最后Facebook宣布停掉自己的數(shù)字貨幣項目。
如果Facebook的穩(wěn)定數(shù)字貨幣在全球發(fā)行，憑借自身的在全球的強大影響力，就有可能取代各國央行，成為世界金融系統(tǒng)的真正控制者。
這件事給全世界央行敲響了警鐘，他們意識到如果不推行自己的數(shù)字貨幣，就會被其他私人公司、商業(yè)銀行控制貨幣，控制了貨幣就相當于控制了國家，這是全世界央行都不能接受的。于是各國加快了央行數(shù)字貨幣的進程。
看到這里，很多人覺得央行數(shù)字貨幣對普通老百姓是一件非常好的事情，為什么推行起來如此困難呢。這是有原因的。
如果每個人都能從央行開設賬戶，直接從央行獲取央行零售貨幣，那么現(xiàn)存的商業(yè)銀行都會被替代，各國央行將成為唯一給民眾服務的窗口。這對于銀行和資本是毀滅性的打擊，他們會對數(shù)字貨幣推行造成一定的壓力，央行也會權衡這種利弊。
央行數(shù)字貨幣具備的可編程屬性可以讓央行進一步控制社會層面的消費。比如為了刺激消費，央行可以給數(shù)字貨幣設置一定的使用期限，必須在規(guī)定的時間內(nèi)把錢花出去，否則就作廢，也可以限定貨幣使用范圍，超出使用范圍不能進行消費。
好不夸張的說，一旦央行數(shù)字貨幣完全替代商業(yè)銀行，那么央行將變得無所不能。直接把控個人手中的每一分錢，觀察每一筆消費記錄，央行再也不用被商業(yè)銀行制約掣肘，將扮演一個上帝的角色。之前所有的金融問題將全部迎刃而解。
數(shù)字貨幣在賦予央行無所不能的能力時，也引來了巨大的擔憂，這意味著個人的財務自由完全在央行把控之下，屆時毀掉一個人不用通過肉體，直接消掉他的賬戶即可。
在疫情期間，加拿大的封城政策遭到了不滿，為此一些卡車司機組織起來進行抗議，還有一些社會人士對他們的活動進行捐款。為了阻止卡車司機游行，加拿大政府緊急動用了國家安全法把卡車司機和捐款團體的銀行賬戶進行凍結。如果擁有數(shù)字貨幣，加拿大在實施制裁的時候會更加便利。
以上這些場景讓很多人產(chǎn)生了擔憂，這也是人們對數(shù)字貨幣保持質(zhì)疑甚至反對的原因。在現(xiàn)代化生活場景中，數(shù)字貨幣會成為神一般的存在，擁有數(shù)字貨幣的操控權就擁有了一切。
所以，如何對數(shù)字貨幣推廣進行設計是各國央行主要考慮的問題，這種設計要權衡各方面的利弊，不能因為數(shù)字貨幣的推廣而受到反噬。
就像美聯(lián)儲主席鮑威爾說的那樣“做對比成為第一更重要”。
這是數(shù)字貨幣比較迷人的地方，今后央行數(shù)字貨幣會如何發(fā)展，我們也保持關注。
本文出自公眾號：下山的西西弗斯
