堅(jiān)守科學(xué)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展定位 互聯(lián)網(wǎng)助貸方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)

據(jù)媒體披露，6月底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“互金協(xié)會(huì)”）圍繞互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展召開了業(yè)內(nèi)交流會(huì)，發(fā)布了《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》?！秷?bào)告》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸的概念界定、價(jià)值定位、存在的問題以及未來展望等進(jìn)行了全面的闡述。

從《報(bào)告》闡述的具體內(nèi)容看，互聯(lián)網(wǎng)助貸就是第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為渠道入口，在營(yíng)銷獲客、數(shù)據(jù)分析、技術(shù)應(yīng)用、貸后管理等方面與各類具有放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)合作的業(yè)務(wù)模式。其價(jià)值定位和意義在于利用自身科技實(shí)力所產(chǎn)生的能力與放貸機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，幫助放貸機(jī)構(gòu)尤其是中小放貸機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)效率、降低服務(wù)成本、緩釋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；且可進(jìn)一步拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，提升用戶體驗(yàn)，更好地滿足廣大長(zhǎng)尾客群金融需求。總體來說，近幾年互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快；同時(shí)，監(jiān)管部門監(jiān)管制度不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)總體風(fēng)險(xiǎn)得到了較好地抑制。

但也要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)還存在不少問題，也暴露出了諸多風(fēng)險(xiǎn)：誘導(dǎo)過度借貸、網(wǎng)絡(luò)宣傳不規(guī)范、個(gè)人信息保護(hù)不到位、支付和增信環(huán)節(jié)漏洞多、貸后管理流于形式、業(yè)務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)不明晰等。

最為嚴(yán)重的問題集中在五個(gè)方面：一是部分放貸機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)過分追求利潤(rùn)，在未全面、客觀評(píng)估借款人的借款用途、還款能力和還款意愿的情況下，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上采用過度分期、在產(chǎn)品營(yíng)銷上采用誘導(dǎo)宣傳等方式，導(dǎo)致過度借貸。在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)選擇方面，單純依賴借款人消費(fèi)類數(shù)據(jù)等作為授信依據(jù)；在借款用途評(píng)估方面，任由借款人尤其是年輕人過度借貸用于直播打賞、游戲等非理性消費(fèi)場(chǎng)景。二是對(duì)長(zhǎng)尾客群中部分借款人收入無法匹配的消費(fèi)支出，采用高利率放貸方式，或讓其選取不合適的借款產(chǎn)品，加大了其還款壓力和違約風(fēng)險(xiǎn)。三是在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳方面，助貸機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)借貸、品牌混同、嵌套銷售等問題；也有部分助貸機(jī)構(gòu)過度采集使用個(gè)人信息，包括一些個(gè)人隱私和未充分核實(shí)的信息，最終導(dǎo)致個(gè)人信息被濫用與泄露。四是在支付環(huán)節(jié)，個(gè)別貸款產(chǎn)品仍存在資金劃轉(zhuǎn)鏈路不清晰、助貸機(jī)構(gòu)過度參與還款的扣繳和清算分配等情況，或存在貸款資金被助貸機(jī)構(gòu)截留、匯集和挪用的風(fēng)險(xiǎn)。在增信環(huán)節(jié)，個(gè)別助貸機(jī)構(gòu)通過向第三方增信機(jī)構(gòu)“反擔(dān)?！被蚱渌绞綖榉刨J機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)提供“變相兜底”；部分助貸機(jī)構(gòu)在集團(tuán)內(nèi)擁有支付和增信機(jī)構(gòu)等作為關(guān)聯(lián)主體，都可能蘊(yùn)藏資金安全、信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。五是個(gè)別互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)因催收不規(guī)范等問題引發(fā)各類投訴的同時(shí)，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了“反催收聯(lián)盟”“代理投訴維權(quán)”“代理征信修復(fù)”等活動(dòng)。

顯然，互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)上述問題，都是行業(yè)本身以及監(jiān)管部門所不愿看到的，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題或風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有三方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)起步時(shí)間較晚，相應(yīng)內(nèi)控機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制處在探索和完善階段，先天不足導(dǎo)致一些經(jīng)營(yíng)問題不可避免；其次，初始階段互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)存在片面追求規(guī)模快速增長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的傾向，缺乏足夠的監(jiān)管敬畏意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，鉆監(jiān)管漏洞或打監(jiān)管“擦邊球”現(xiàn)象較為普遍；其三，所有參與互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)合作的銀行金融機(jī)構(gòu)涉及的市場(chǎng)主體多，業(yè)務(wù)范圍廣，關(guān)聯(lián)的監(jiān)管部門也多，比如網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、征信管理、融資擔(dān)保、債務(wù)催收、不良資產(chǎn)處置、個(gè)人信息保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等范疇，涉及金融、工信、網(wǎng)信、市場(chǎng)監(jiān)管等眾多中央和地方監(jiān)管部門。由于各監(jiān)管部門關(guān)注的核心要素有所差異，不可避免地出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。

總之，一句話，互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)以及相關(guān)合作機(jī)構(gòu)，沒有堅(jiān)守科學(xué)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)可控的行業(yè)發(fā)展定位，經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中存在“任性”行為，隨意性大；如果不對(duì)這種行為進(jìn)行有效規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)助貸就很難走遠(yuǎn)。

由此，《報(bào)告》披露的互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)存在的問題和暴露出的風(fēng)險(xiǎn)，敲響了行業(yè)發(fā)展警鐘，這些問題值得參與互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的各方高度重視。

筆者認(rèn)為，堅(jiān)定科學(xué)合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)可控的發(fā)展定位應(yīng)從三方面著手：

第一，要把科學(xué)合規(guī)當(dāng)成互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)的靈魂，只有科學(xué)合規(guī)才能保證行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。所有互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)要確定一個(gè)科學(xué)有序的發(fā)展方式、適合社會(huì)有效金融需求的發(fā)展規(guī)模，掌握好各機(jī)構(gòu)之間合作的度。與其合作的銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把業(yè)務(wù)的重心放在自控風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)拓展上，杜絕過度依賴互聯(lián)網(wǎng)助貸的現(xiàn)象，避免盲目發(fā)展，克服不顧客觀實(shí)際片面追求經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的傾向。

第二，要把安全可靠和防范風(fēng)險(xiǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)助貸的首位，堅(jiān)守只有風(fēng)險(xiǎn)可控才能真正加快發(fā)展的理念。所有涉及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的相應(yīng)制度要健全規(guī)范，所有互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作方式、合作產(chǎn)品等要符合監(jiān)管要求；所有涉及宣傳引導(dǎo)、個(gè)人信息使用、貸款監(jiān)管等都應(yīng)保持客觀理性，避免夸張和人為誘導(dǎo)等傾向。

第三，要把接受監(jiān)管和配合監(jiān)管作為互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的“保護(hù)傘”，堅(jiān)守只有經(jīng)得起監(jiān)管才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)的發(fā)展理念。無論是互聯(lián)網(wǎng)助貸機(jī)構(gòu)，還是與其合作的銀行金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)樹立自覺接受監(jiān)管、主動(dòng)配合監(jiān)管的經(jīng)營(yíng)思維，將一切業(yè)務(wù)合作模式、業(yè)務(wù)合作產(chǎn)品等都置于有效金融監(jiān)管之下，杜絕打監(jiān)管“擦邊球”現(xiàn)象，處處事事按照監(jiān)管制度要求來規(guī)范助貸合作業(yè)務(wù)，有問題及時(shí)整改，將一切有可能暴發(fā)和隱藏的風(fēng)險(xiǎn)都消滅在萌芽狀態(tài)。

作者/莫開偉 中國(guó)地方金融研究院研究員

編輯/岳彩周

校對(duì)/吳興發(fā)