多家村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè) 收益不能覆蓋成本是主因
■本報(bào)記者 郝飛
5月4日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《石河子銀保監(jiān)分局關(guān)于石河子國(guó)民村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司北泉鎮(zhèn)支行清河路分理處終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)》，同意新疆石河子國(guó)民村鎮(zhèn)銀行北泉鎮(zhèn)支行清河路分理處終止?fàn)I業(yè)，并要求石河子國(guó)民村鎮(zhèn)銀行按有關(guān)規(guī)定妥善處理該分理處終止?fàn)I業(yè)后的清理及善后工作，做好宣傳解釋及對(duì)外公告，確保金融秩序穩(wěn)定。
記者梳理銀保監(jiān)會(huì)行政許可政務(wù)信息發(fā)現(xiàn)，今年以來，已有多家村鎮(zhèn)銀行支行或分理處終止?fàn)I業(yè)的請(qǐng)示獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)。接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者采訪的多位專家表示，盡管終止?fàn)I業(yè)的原因有很多，但收益不能覆蓋成本是最主要的。
辦公場(chǎng)所租期已滿
網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉業(yè)務(wù)不受影響
“我行新華支行因房租到期等原因終止?fàn)I業(yè)，所有人員及業(yè)務(wù)合并到總行營(yíng)業(yè)部。新華支行所有業(yè)務(wù)不受網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)影響，客戶可到總行營(yíng)業(yè)部或任一支行辦理業(yè)務(wù)?！贝筮B莊河匯通村鎮(zhèn)銀行相關(guān)人士向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示。大連莊河匯通村鎮(zhèn)銀行新華支行已于今年2月終止?fàn)I業(yè)。
大連市另一家終止相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)的村鎮(zhèn)銀行——金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行海青支行相關(guān)人士表示，該支行終止?fàn)I業(yè)同樣是因?yàn)榉孔獾狡?。該支行個(gè)人存款業(yè)務(wù)分為兩種：一種是憑身份證辦理的無密碼存款；另一種是存在銀行卡內(nèi)有密碼的存款。前者只能到開發(fā)區(qū)支行辦理取款，后者則可到金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行任一家支行網(wǎng)點(diǎn)取款。該支行對(duì)公業(yè)務(wù)將并入金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行開發(fā)區(qū)支行，無法在其他支行辦理。
河南澤槿律師事務(wù)所主任付建對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，村鎮(zhèn)銀行因業(yè)務(wù)需要調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局不會(huì)對(duì)相關(guān)企業(yè)和客戶產(chǎn)生影響。一般情況下，停止?fàn)I業(yè)支行的存量企業(yè)客戶會(huì)轉(zhuǎn)至指定網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)提供服務(wù)，個(gè)人客戶存、取款可以在該行任一網(wǎng)點(diǎn)通辦。
中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院高級(jí)研究員金天向《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)影響有限。村鎮(zhèn)銀行在撤并網(wǎng)點(diǎn)時(shí)會(huì)進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，如果出現(xiàn)金融服務(wù)空白，監(jiān)管部門也不會(huì)做出同意終止?fàn)I業(yè)的批復(fù)。此外，村鎮(zhèn)銀行也會(huì)做相應(yīng)的業(yè)務(wù)遷移安排，使存量業(yè)務(wù)可以合理續(xù)接。
網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行成本高
業(yè)務(wù)線上化是常態(tài)
江蘇省內(nèi)一家村鎮(zhèn)銀行董事長(zhǎng)告訴《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者，村鎮(zhèn)銀行一般網(wǎng)點(diǎn)的年運(yùn)營(yíng)成本不會(huì)低于500萬元，其中絕大多數(shù)為硬性支出。目前，可壓縮的成本不多。再加上村鎮(zhèn)銀行已過規(guī)模擴(kuò)張期，因此，一定區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)較多的村鎮(zhèn)銀行有關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)的需求。
近年來，銀行線上業(yè)務(wù)替代率逐年上升。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)功能逐漸被淡化之時(shí)，較高的網(wǎng)點(diǎn)成本支出不得不讓銀行開始反思。過去銀行不計(jì)成本、單純依托物理渠道拓展以求規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式將一去不返。
金天認(rèn)為，從長(zhǎng)期趨勢(shì)看，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)生態(tài)在加速向線上遷徙，包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要將原本分散于廣袤農(nóng)村的眾多線下網(wǎng)點(diǎn)整合、打造為數(shù)字化的生態(tài)入口，通過線上線下融合強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)“流量?jī)?yōu)勢(shì)”，通過普惠金融與基層治理融合塑造網(wǎng)點(diǎn)“渠道優(yōu)勢(shì)”。在此方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)特別注意強(qiáng)化金融服務(wù)鏈條與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈條的“雙鏈聯(lián)動(dòng)”，比如借助金融科技實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)的自動(dòng)化采集、可溯化信任與智能化分析，推動(dòng)信息流、技術(shù)流與資金流、物流、商流的深度融合。這樣才能在提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和上下游企業(yè)融資可得性、助力鄉(xiāng)村振興方面找準(zhǔn)自身定位、發(fā)揮更大作用。
金天表示，與主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手如郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行資本相對(duì)單薄，品牌效應(yīng)不突出。一方面吸納存款能力較弱，資金成本偏高；另一方面由于規(guī)模較小，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和營(yíng)運(yùn)成本等也難以攤薄。
據(jù)記者了解，前文所述的金州聯(lián)豐村鎮(zhèn)銀行和莊河匯通村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)共同的特點(diǎn)：同一區(qū)域內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)密集。因此，在線上業(yè)務(wù)替代率上升的前提下，村鎮(zhèn)銀行便有主動(dòng)終止部分網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)的意愿。
東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授王剛毅對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》表示，村鎮(zhèn)銀行線上業(yè)務(wù)覆蓋率逐年上升及租金到期僅是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)的原因之一，更重要的原因是網(wǎng)點(diǎn)盈利不能覆蓋成本。
王剛毅認(rèn)為，未來村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和人口密度，合理規(guī)劃網(wǎng)點(diǎn)布局。村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)人才共享、相互交流，促進(jìn)區(qū)域村鎮(zhèn)銀行之間取長(zhǎng)補(bǔ)短，將區(qū)域內(nèi)頭部村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控、營(yíng)銷、內(nèi)部管理體系、人才和技術(shù)共享輸出，帶動(dòng)區(qū)域內(nèi)其他村鎮(zhèn)銀行共同高質(zhì)量發(fā)展。
金天認(rèn)為，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局是村鎮(zhèn)銀行降本增效的重要舉措，其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不一定要完全依照行政區(qū)劃，可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況做出靈活調(diào)整。比如在農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)等人流密集地區(qū)可以適當(dāng)多設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，在產(chǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)、人口流出地區(qū)則可以不設(shè)或少設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。
從網(wǎng)點(diǎn)功能定位看，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)發(fā)揮管理機(jī)制上的靈活性優(yōu)勢(shì)，與當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展需求實(shí)現(xiàn)更好匹配，對(duì)涉及跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)集群，村鎮(zhèn)銀行可以嘗試更多采用數(shù)字化手段，獲取產(chǎn)業(yè)鏈信息和提供相應(yīng)的綜合金融服務(wù)，打破業(yè)務(wù)種類少、服務(wù)地域窄、金融服務(wù)定制性強(qiáng)等展業(yè)限制。
科轉(zhuǎn)育成智慧農(nóng)業(yè)平臺(tái)聯(lián)合創(chuàng)始人張曉兵認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等技術(shù)手段，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，統(tǒng)籌規(guī)劃線上和線下相結(jié)合的渠道業(yè)務(wù)布局。在線下優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，合理配置網(wǎng)點(diǎn)資源，根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行分類管理，提高網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和效率；在線上，加強(qiáng)智能金融業(yè)務(wù)的研發(fā)和推廣，提高線上業(yè)務(wù)的覆蓋率和用戶體驗(yàn)，為客戶提供更加安全、便捷和智能的金融服務(wù)。
（編輯 吳澍）
