黃大智：規(guī)避支付機(jī)構(gòu)“跳碼”應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管一致性
中新經(jīng)緯4月26日電 題：規(guī)避支付機(jī)構(gòu)“跳碼”應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管一致性
作者 黃大智 星圖金融研究院研究員
近日，自曝收單業(yè)務(wù)中存在“跳碼”的第三方支付公司拉卡拉迎來了在股票市場(chǎng)的大跌。此后，翠微股份也發(fā)布公告稱，控股子公司?？迫谕ㄔ谑諉螛I(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費(fèi)率上送清算網(wǎng)絡(luò)的情形。這也是業(yè)內(nèi)第二家公開承認(rèn)“跳碼”的支付機(jī)構(gòu)。
何為“跳碼”？根據(jù)2016年國(guó)家發(fā)展改革委和中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對(duì)部分商戶(如非營(yíng)利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)等)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠措施。如果進(jìn)行收單業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)，給本應(yīng)按較高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的商戶以較低的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)上報(bào)結(jié)算系統(tǒng)，比如讓餐飲、酒店這類商戶享受到了慈善機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)類的優(yōu)惠費(fèi)率，這種行為便稱為“跳碼”。
本質(zhì)上看，“跳碼”是一種違規(guī)套利行為。第三方支付機(jī)構(gòu)將商戶接入低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的類型進(jìn)行上報(bào)，但商戶實(shí)際支付時(shí)仍按高費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)支付，中間形成的差價(jià)便是因“跳碼”而能夠獲得的灰色收入。
“跳碼”涉及損害多方利益。對(duì)持卡人來說，一方面，“跳碼”或觸發(fā)銀行后臺(tái)風(fēng)控，比如對(duì)信用卡使用的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，造成降額甚至封卡的可能；另一方面，持卡人在餐飲、酒店等商戶消費(fèi)時(shí)，按照標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)獲得信用卡刷卡積分，但如果第三方支付機(jī)構(gòu)將商戶接入為低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，積分可能無法取得，這也損害了持卡人的利益。對(duì)于發(fā)卡行來說，同樣也存在利益損害。在“跳碼”重災(zāi)區(qū)的信用卡“套現(xiàn)”中，有可能導(dǎo)致銀行信用卡逾期率的異常。
其實(shí)，“跳碼”并非新鮮事，2022年就有傳聞稱部分機(jī)構(gòu)因“跳碼”行為被監(jiān)管。此前中國(guó)人民銀行對(duì)該行為持續(xù)加大監(jiān)管力度，但并沒有支付機(jī)構(gòu)選擇主動(dòng)公示。
應(yīng)當(dāng)如何規(guī)范“跳碼”行為？筆者認(rèn)為，第一，應(yīng)當(dāng)完善支付行業(yè)的頂層設(shè)計(jì)。第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行同樣進(jìn)行支付業(yè)務(wù)，但在監(jiān)管的一致性上有較大差別，不同業(yè)務(wù)有不同執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的差異，可能滋生不規(guī)范行為和套利空間。
第二，可以考慮更新定價(jià)方式。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，大多數(shù)國(guó)家支付機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要是根據(jù)成本定價(jià)，少有通過經(jīng)營(yíng)商戶類型分配的國(guó)家，未來，通過統(tǒng)一支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、統(tǒng)一費(fèi)用定價(jià)模型等制度性變革，或許更能有效地避免第三方支付機(jī)構(gòu)違規(guī)套利行為。
第三，從企業(yè)層面看，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管，內(nèi)部需要強(qiáng)化合規(guī)文化管理，同時(shí)，對(duì)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理同樣重要。(中新經(jīng)緯APP)
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