因合并而解散！村鎮(zhèn)銀行改革重組之路再提速

近日，又一家村鎮(zhèn)銀行面臨收購兼并的命運。今年以來，全國多家村鎮(zhèn)銀行因合并而解散。村鎮(zhèn)銀行目前面臨哪些困局，未來改革重組之路該如何走？

加速合并分立

遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布公告稱，鑒于鞍山銀行收購遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行，同意遼寧千山金泉村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散，千山金泉村鎮(zhèn)銀行全部業(yè)務、財產(chǎn)、債權(quán)債務以及其他各項權(quán)利義務由鞍山銀行承繼。千山金泉村鎮(zhèn)銀行的承接銀行鞍山銀行也收到了鞍山銀保監(jiān)分局的批復，同意鞍山銀行股份有限公司金泉支行開業(yè)。

近年來，村鎮(zhèn)銀行被解散合并的情況屢見不鮮。2020年底，重慶銀保監(jiān)局、寧波銀保監(jiān)局分別發(fā)布公告，同意重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散，這是村鎮(zhèn)銀行自2006年12月20日在中國開始試點以來首度獲準解散，摸索出一條金融機構(gòu)退出市場的重要機制。自此以后，村鎮(zhèn)銀行改革重組道路便按下“加速鍵”。

村鎮(zhèn)銀行法人機構(gòu)的解散可以有三種情況，分別為章程規(guī)定、決議解散、合并或分立，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都選擇了合并或分立的途徑。據(jù)不完全統(tǒng)計，自2022年6月以來，因合并、分立而解散的農(nóng)村中小銀行已有18家。

北京大成律師事務所高級合伙人、律師肖颯解釋說，在經(jīng)濟下行壓力加大、金融科技競爭加劇、金融機構(gòu)內(nèi)部轉(zhuǎn)型分化的新形勢下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行面臨的經(jīng)營壓力加劇。

“‘多并購，少破產(chǎn)’原則指導下的金融監(jiān)管政策，固然可以在合規(guī)退場的條件下較為妥善地保障投資者和消費者權(quán)益、穩(wěn)定市場與儲戶的信心、避免風險的進一步擴大與擴散，但也要看到，若不能在銀行日常運營中完善合規(guī)建設和貫徹穿透監(jiān)管，從源頭上管控風險的發(fā)生，該策略僅能延遲和集中風險?！毙わS表示。

村鎮(zhèn)銀行困局

今年以來，多家村鎮(zhèn)銀行因為合并而解散。1月3日，黑龍江銀保監(jiān)局發(fā)布公告，鑒于哈爾濱銀行收購巴彥融興村鎮(zhèn)銀行、延壽融興村鎮(zhèn)銀行，同意兩家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散。巴彥融興村鎮(zhèn)銀行、延壽融興村鎮(zhèn)銀行全部業(yè)務、財產(chǎn)、債權(quán)債務以及其他各項權(quán)利義務由哈爾濱銀行承繼。

3月31日，富滇銀行收購昭通昭陽富滇村鎮(zhèn)銀行，并設立富滇銀行昭通海樓路支行、富滇銀行昭通龍泉支行、富滇銀行昭通珠泉支行、富滇銀行昭通北市區(qū)支行、富滇銀行昭通鳳凰支行、富滇銀行昭通灑漁支行、富滇銀行昭通青崗嶺支行獲批。

光大銀行金融市場部分析師周茂華對《國際金融報》記者表示，兼并重組成為近年來不少區(qū)域中小銀行改革化險的重要方式之一。由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境復雜，部分村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營壓力上升，因而選擇“抱團取暖”。同時，通過兼并重組有效化解潛在風險，完善內(nèi)部治理，將提升經(jīng)營效率。

這一道路也獲得監(jiān)管的支持。2022年5月20日，銀保監(jiān)會有關部門負責人在通氣會上表示，鼓勵優(yōu)質(zhì)銀行、保險公司和其他適格機構(gòu)參與并購重組農(nóng)村中小銀行，會同相關部門落實鼓勵中小銀行兼并重組支持政策，按照市場化法治化原則推動農(nóng)村中小銀行兼并重組和區(qū)域整合。

目前，個別村鎮(zhèn)銀行存在股東良莠不齊、公司治理低下、內(nèi)部控制不力等諸多嚴重問題。根據(jù)央行金融機構(gòu)評級結(jié)果，村鎮(zhèn)銀行是風險最高的金融機構(gòu)之一。截至2021年底，有103家村鎮(zhèn)銀行為高風險機構(gòu)，占全部高風險機構(gòu)的32.59％。今年以來，銀保監(jiān)會及各分支機構(gòu)累計對村鎮(zhèn)銀行開出121張罰單，119家村鎮(zhèn)銀行挨罰，處罰金額合計約5776萬元。

除面臨吸儲困難、較難盈利等發(fā)展困局外，2022年4月河南4家村鎮(zhèn)銀行“爆雷”，儲戶的存款無法正常取出，雖然后續(xù)出臺了分批墊付處置方案，但是不少儲戶對村鎮(zhèn)銀行的信心大打折扣，導致全國各地村鎮(zhèn)銀行的儲戶大量流失。

或迎來新機遇

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽對記者表示，目前中小銀行的定位處在比較尷尬的位置?！皬?016年開始，國務院層面加大了對國有大行在普惠金融領域的貸款要求，全力解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，國有大行在普惠金融貸款領域進行業(yè)務下沉，同時一起下沉的還有農(nóng)商行，重新要求回歸主業(yè)、服務本地、立足本地。在這樣的背景下，本身管理能力較弱、資產(chǎn)規(guī)模較小、社會認知度較低的村鎮(zhèn)銀行‘腹背受敵’，業(yè)務增長受到比較大的挑戰(zhàn)。從2018年開始，建行、國開行等幾家曾經(jīng)的先行者開始轉(zhuǎn)讓村鎮(zhèn)銀行股份，這也是大股東持續(xù)評估資本回報后做出的果斷抉擇。”周毅欽表示。

市場認為，村鎮(zhèn)銀行作為我國社會主義市場經(jīng)濟體制下的特色產(chǎn)品，在16年的發(fā)展過程中積累了不少問題，比如法人及股東治理結(jié)構(gòu)不完善，部分村鎮(zhèn)銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會履職不到位等，但在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下或許會迎來新機遇。

中昌盛研究報告指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的第一條即“產(chǎn)業(yè)興旺”，金融是產(chǎn)業(yè)發(fā)展不可或缺的重要杠桿之一。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成了巨大的潛在金融市場需求，農(nóng)村金融市場需求不斷擴大，對農(nóng)村金融產(chǎn)品的需求量也不斷增長。

“在提供金融產(chǎn)品和金融服務的過程中，村鎮(zhèn)銀行的精準性特點相較于其他金融機構(gòu)更加明顯。村鎮(zhèn)銀行提供的金融產(chǎn)品具有明顯的‘本土化’的特點，與本地農(nóng)村市場契合度較高?！毖芯恐赋?，村鎮(zhèn)銀行應發(fā)揮精準性特點高度契合農(nóng)村市場需求，發(fā)揮專業(yè)性特點定向服務農(nóng)村金融市場。

本文源自國際金融報