最近，多家銀行將信用卡、基金等產(chǎn)品搬進(jìn)直播間，銷售、推薦金融產(chǎn)品。這一模式在方便消費(fèi)者了解產(chǎn)品內(nèi)容、權(quán)益的同時(shí)，也給相關(guān)監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。
據(jù)報(bào)道，監(jiān)管部門正在排查銀行直播銷售風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，關(guān)注銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛。你會(huì)選擇直播間辦信用卡嗎？直播銷售金融產(chǎn)品有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
01
金融產(chǎn)品為何紛紛走進(jìn)直播間？
記者在短視頻平臺(tái)，搜索關(guān)鍵詞“金融直播”，出現(xiàn)不少銀行的直播間，多以推銷其發(fā)行的信用卡為主。
每家銀行都有其主打的信用卡產(chǎn)品，直播間主播的宣傳重點(diǎn)在于產(chǎn)品的特色服務(wù)。例如，一家銀行推出的信用卡在訂購(gòu)?fù)赓u時(shí)，會(huì)有一定額度的返現(xiàn)。
另一家銀行直播間掛上了八種不同IP聯(lián)名卡，最受關(guān)注的一張卡片是和某游戲合作，實(shí)體卡上印有游戲圖案。點(diǎn)開直播間右下角的“風(fēng)車”標(biāo)志，就直接進(jìn)入到填寫個(gè)人信息、申請(qǐng)辦卡的頁(yè)面。
除了短視頻平臺(tái)直播間推銷信用卡，記者在某平臺(tái)基金直播頻道，還看到圍繞一些理財(cái)產(chǎn)品的介紹與優(yōu)惠，雖然沒有購(gòu)買入口，但是直播間會(huì)將產(chǎn)品的名稱和代碼展示出來(lái)。
某銀行金融研究員周茂華認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)紛紛開通直播銷售服務(wù)，反映出市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分金融機(jī)構(gòu)借助網(wǎng)絡(luò)直播打開線上銷售渠道，最大限度推廣業(yè)務(wù)和獲客的思路。
與傳統(tǒng)商品銷售不同，直播獲客主要通過(guò)直播平臺(tái)進(jìn)行，更加注重消費(fèi)者的體驗(yàn)感、互動(dòng)交流，產(chǎn)品展示直觀，有助于拉近金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的距離，不受時(shí)間和空間限制，便于金融產(chǎn)品推介和銷售。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這種銷售宣傳方式成本低、操作簡(jiǎn)單。
不過(guò)，記者觀察了多個(gè)金融機(jī)構(gòu)直播間，其與日用品、食品等類別直播間動(dòng)輒百萬(wàn)觀看量的火熱大不相同，一家銀行的直播間在開播一段時(shí)間后，觀看人數(shù)僅有百人；較為熱門的一個(gè)銀行直播間的在線人數(shù)最多時(shí)五、六萬(wàn)人。
02
直播銷售金融產(chǎn)品有何風(fēng)險(xiǎn)？
江西南昌一位銀行工作人員認(rèn)為，直播間銷售金融產(chǎn)品，無(wú)論從金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控、監(jiān)管部門的管理，還是客戶利益的保障上都不夠成熟。
“沒辦法做流程控制和風(fēng)險(xiǎn)控制，線下購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品包括信用卡辦理是有面簽過(guò)程的，而且從流程上要求過(guò)程留痕，比如錄音、錄像，而且要保存較長(zhǎng)時(shí)間，而在線銷售理財(cái)產(chǎn)品，很難實(shí)現(xiàn)這樣的流程?！?/p>
《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見稿）》提出，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致，包含產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供者和銷售者名稱等關(guān)鍵信息，不得有重大遺漏；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、通俗，倡導(dǎo)正確的投資理念和健康的消費(fèi)觀等。
浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認(rèn)為，直播間銷售金融產(chǎn)品還可能會(huì)帶來(lái)主體資質(zhì)不合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。
“從政策規(guī)劃來(lái)說(shuō)，宣傳金融產(chǎn)品一定需要相關(guān)的金融資質(zhì)，比如基金銷售需要基金經(jīng)理有從業(yè)資格，不能宣傳不熟悉和無(wú)關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品，這和普通商品和服務(wù)并不相同。”
在多位專家看來(lái)，直播間對(duì)產(chǎn)品信息的介紹與披露往往不夠清晰。記者在某直播間看到，有觀眾刷評(píng)論質(zhì)疑主播只介紹優(yōu)惠，對(duì)類似“辦卡是否還需要面簽”“有不良征信記錄能否辦卡”“卡片的額度有多少”等關(guān)鍵問(wèn)題避而不答。
有從業(yè)者認(rèn)為，部分直播平臺(tái)可能為促銷和提升產(chǎn)品吸引力，而夸大理財(cái)投資產(chǎn)品的收益，淡化潛在投資風(fēng)險(xiǎn)；或因產(chǎn)品信息披露不充分，導(dǎo)致投資者風(fēng)險(xiǎn)不匹配，增加潛在糾紛。
03
如何進(jìn)行管理和規(guī)范？
中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江表示，金融產(chǎn)品專業(yè)性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)也更高，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)履行更高的信息告知義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。
據(jù)媒體披露，針對(duì)監(jiān)管部門下發(fā)的《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，不少銀行已經(jīng)完成了排查，正在準(zhǔn)備相關(guān)材料。不論是銀行從業(yè)者還是行業(yè)專家都認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)盡快拿出管理辦法。
某銀行金融研究員周茂華表示，后續(xù)金融監(jiān)管部門等應(yīng)該共同維護(hù)金融市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，需要完善相關(guān)制度規(guī)范，明確金融直播市場(chǎng)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等；建立直播平臺(tái)及主播開展金融直播資質(zhì)認(rèn)定；明確金融機(jī)構(gòu)與直播平臺(tái)之間責(zé)任邊界，提高相關(guān)違規(guī)成本。
