案情回顧
“相互寶”是一項在支付寶App上線的大病互助計劃，包括老年防癌計劃。根據(jù)“一人生病，眾人分?jǐn)偂钡睦砟?，符合條件的成員加入后，如遭遇重大疾病，可申請獲得一定互助金，費(fèi)用由所有成員分?jǐn)?，共?dān)大病風(fēng)險?！跋嗷殹庇媱澯晌浵仌T公司擔(dān)任開發(fā)者，支付寶公司作為小程序技術(shù)平臺向螞蟻會員公司提供技術(shù)支持服務(wù)。
2014年，李某注冊成為支付寶用戶。2019年8月，李某登錄支付寶App，經(jīng)過信用綜合評估、健康要求確認(rèn)、密碼驗(yàn)證等環(huán)節(jié)申請加入相互寶，并授權(quán)支付寶每月兩次自動劃扣互助金及管理費(fèi)。2019年10月14日至2021年5月28日期間，支付寶代付“相互寶”項下互助金、管理費(fèi)共計40筆，合計729.50元，收款方為螞蟻會員公司。李某否認(rèn)上述加入“相互寶”事宜，并起訴要求支付寶公司返還其劃扣錢款及賠償相應(yīng)損失。
李某認(rèn)為：
支付寶公司未就“相互寶”計劃條文及授權(quán)協(xié)議履行提示或說明義務(wù)，相關(guān)協(xié)議并未達(dá)成。其次，其身體情況并不符合加入“相互寶”的健康要求，加入“相互寶”是無效的。
支付寶公司認(rèn)為：
公司依據(jù)李某授權(quán)及付款指令劃款，相關(guān)服務(wù)條款以加黑加粗字體進(jìn)行了提示，相關(guān)款項也已依約轉(zhuǎn)入“相互寶”計劃運(yùn)營方螞蟻會員公司賬戶。支付寶公司履行付款授權(quán)協(xié)議并無不當(dāng)。李某與螞蟻會員公司簽訂“相互寶”協(xié)議，若其對此有異議，應(yīng)向螞蟻會員公司主張相關(guān)權(quán)益。
一審法院認(rèn)為：
李某是自行通過手機(jī)加入“相互寶”計劃并簽署付款授權(quán)。支付寶公司根據(jù)李某指令劃轉(zhuǎn)資金，不存在違規(guī)違約行為。據(jù)此，駁回李某的訴訟請求。
上海金融法院二審后認(rèn)為：
根據(jù)支付寶公司提供的后臺交易日志及李某對當(dāng)日所做事項的當(dāng)庭陳述，同時結(jié)合李某支付寶賬戶中留存的相互寶簽約、支付費(fèi)用及退出記錄，以及李某確認(rèn)手機(jī)及支付寶賬戶始終由其控制使用的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定簽約加入“相互寶”并授權(quán)支付由李某自行操作。另外，支付寶通過簽約流程中的多次授權(quán)付款提示以及扣款后的站內(nèi)消息通知，履行了相關(guān)提示、告知義務(wù)。據(jù)此，上海金融法院駁回上訴，維持一審判決。
法官釋法
金融機(jī)構(gòu)推出線上產(chǎn)品，開展線上業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。相較傳統(tǒng)的銷售方式，線上購買金融產(chǎn)品高效便捷，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化、簡易化，受到不少消費(fèi)者的青睞。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新興業(yè)態(tài)屬于新生事物，業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管主體、準(zhǔn)入機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)等方面的法律有待進(jìn)一步完善，如果消費(fèi)者不了解產(chǎn)品與服務(wù)，可能面臨相應(yīng)的風(fēng)險。
對此，提出以下建議：
首先，識別“交易對象”，不要“霧里看花”。
為了讓更多人了解產(chǎn)品，金融產(chǎn)品的運(yùn)營方或發(fā)行人往往會和其他知名App開展業(yè)務(wù)合作以共享其客戶資源。因此，金融消費(fèi)者首先應(yīng)當(dāng)明確購買的是誰的產(chǎn)品。本案中，“相互寶”互助計劃由螞蟻會員公司開發(fā)運(yùn)行，通過支付寶App上的小程序進(jìn)行銷售，支付寶公司僅為螞蟻會員公司提供技術(shù)支持，這種技術(shù)支持主要是款項的支付，但支付寶公司并非“相互寶”產(chǎn)品運(yùn)營方，消費(fèi)者依據(jù)產(chǎn)品協(xié)議起訴支付寶要求返還扣劃款項顯然搞錯了對象。
其次，全面了解產(chǎn)品，避免被宣傳誤導(dǎo)。
金融消費(fèi)者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時，對于“零元加入”“終身免費(fèi)”等吸引眼球的宣傳內(nèi)容應(yīng)提高警惕，避免輕信產(chǎn)品宣傳作出購買決定。金融消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，特別關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益、授權(quán)支付、風(fēng)險與免責(zé)等重要內(nèi)容，完全理解產(chǎn)品內(nèi)容后根據(jù)自身實(shí)際需求、風(fēng)險承受能力謹(jǐn)慎決定是否購買。切忌對產(chǎn)品內(nèi)容、運(yùn)作模式以及相關(guān)風(fēng)險不了解的情形下隨意點(diǎn)擊“選擇加入”，誤買產(chǎn)品造成損失。
最后，持續(xù)關(guān)注產(chǎn)品信息，及時作出調(diào)整決定。
許多互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品會建議客戶授權(quán)定期自動扣款，這雖然帶來了便捷，但同時也讓許多本欲取消授權(quán)但因疏忽忘記取消的客戶蒙受不必要的資金損失。因此，產(chǎn)品購買成功后，需持續(xù)關(guān)注產(chǎn)品運(yùn)營方向個人留存的手機(jī)號碼、支付寶賬戶等發(fā)送的產(chǎn)品信息，如不再需要產(chǎn)品或者服務(wù)應(yīng)及時做出調(diào)整決定。在接受各類互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品或服務(wù)時，針對手機(jī)支付軟件、銀行賬戶中的異?？劭钚袨椋瑧?yīng)考慮是否“誤入”產(chǎn)品，及時向官方客服咨詢了解，以避免不必要的損失。
與此同時，作為交易平臺，應(yīng)優(yōu)化簽約流程，強(qiáng)調(diào)重大信息的提示說明，選擇更為高效的通知方式，改善平臺服務(wù)質(zhì)量，更好保障金融消費(fèi)者權(quán)益。
來源丨上海金融法院
文字 | 黃婧 蘇煜
責(zé)任編輯丨李谷瑜
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