利率下行時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)下一個(gè)增長突破口？太平、國壽、人保14款產(chǎn)品加入長護(hù)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換試點(diǎn)

界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 |

近日，已有至少3家大型壽險(xiǎn)公司啟動壽險(xiǎn)保單責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任業(yè)務(wù)。為滿足失能老年人的長期護(hù)理保障需求，壽險(xiǎn)業(yè)自今年5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)，目前已有太平人壽、中國人壽、人保壽險(xiǎn)三家公司啟動相關(guān)業(yè)務(wù)。

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。

具體來說，轉(zhuǎn)換方法有兩種，保單貼現(xiàn)法，適用于已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。精算等價(jià)法，適用于尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將壽險(xiǎn)保單的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換為長期護(hù)理給付責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供未來可能的長期護(hù)理保障。

目前三家公司報(bào)送的14款產(chǎn)品中，中國人壽有3款壽險(xiǎn)產(chǎn)品國壽福終身壽險(xiǎn)(2021版)、祥瑞還本終身保險(xiǎn)、祥瑞終身保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)換方法為保單貼現(xiàn)法；太平人壽7款產(chǎn)品太平歲壽年豐終身壽險(xiǎn)、太平至尊恒享終身壽險(xiǎn)、太平歲有余慶終身壽險(xiǎn)、太平臻享金生終身壽險(xiǎn)、太平歲悅添富終身壽險(xiǎn)、太平臻愛金生終身壽險(xiǎn)、太平美好金生終身壽險(xiǎn)，使用精算等價(jià)法；人保壽險(xiǎn)四款產(chǎn)品卓越世家終身壽險(xiǎn)、人保福2021終身壽險(xiǎn)、人保福2020終身壽險(xiǎn)、人保福終身壽險(xiǎn)，使用保單貼現(xiàn)法。

長期護(hù)理險(xiǎn)被一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是在利率下行時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)的下一個(gè)增長突破口。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院2022年發(fā)布的《中國商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護(hù)理服務(wù)保障研究》預(yù)計(jì)，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護(hù)理服務(wù)需求將在2040年達(dá)到近6.6萬億元，約相當(dāng)于當(dāng)前水平的5倍。

創(chuàng)必承集團(tuán)CEO、中山大學(xué)金融系專業(yè)碩士導(dǎo)師孫明展向界面新聞指出：“隨著人均壽命的增加，對于90后群體來說，需要被看護(hù)的時(shí)間大大延長，可能會到10-15年。未來養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅需要考慮老年生活費(fèi)的問題，更需要計(jì)算給護(hù)工的工資。”

而保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理手段，可以從化解長壽風(fēng)險(xiǎn)中尋找增長點(diǎn)，死差恰恰是保險(xiǎn)行業(yè)最應(yīng)該去通過產(chǎn)品創(chuàng)新想辦法擴(kuò)充的?！叭绻阎袄实拈L期承諾變成一種長護(hù)條款，假設(shè)平均需要看護(hù)的時(shí)間為10-15年，但險(xiǎn)企以看護(hù)18年定價(jià)，那可以產(chǎn)生利潤空間，且這部分空間與利率無關(guān)。這既解決了客戶在長壽時(shí)代可能遇到的問題，又為險(xiǎn)企帶來利潤，這就是死差可以創(chuàng)新的地方?！?/p>

原大家財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理施輝表示，護(hù)理險(xiǎn)未來需求量很大，但挑戰(zhàn)在于服務(wù)端的專業(yè)能力的建立，目前中國醫(yī)療系統(tǒng)自成體系，保險(xiǎn)在其中較難培育自己的專業(yè)能力，未來如何建立能提供醫(yī)療護(hù)理的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)是值得思考的問題。

原銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在現(xiàn)階段人民群眾長期護(hù)理保障需求增長、商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對長期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識，推動行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。