以前很多人都喜歡將現(xiàn)金存在余額寶，圖的就是一個靈活，收益率還高。
十年前，2013年錢荒的時候，存進余額寶一萬塊最高每天有兩塊錢的收益，然而到了2023年，萬份收益已經(jīng)跌到了0.48元。
以前還可以用2塊錢買個包子，還有一杯豆?jié){。
現(xiàn)在物價漲了，收益還更低了，別說包子了，這個收益包子那張紙都買不上了。
利率下行的時代，什么固收產(chǎn)品或者風險類的收益都在不斷下降。比如說這幾年的股票和基金，就讓人傷透了心。
基金
葛蘭的基金聽說沒有，曾經(jīng)的基金女神，收益冠軍，這兩年巨虧幾千億，號稱虧到抑郁。管理的基金這兩年最大的回撤達到40%多，將近腰斬。
比自己買股票還不靠譜，看到這樣的成績，我們還敢把錢投在基金上嗎？
銀行長期存款
五年長期存款都降到3%以下，五年后將存單拿出來就得接受五年后的新的利率，按照發(fā)達國家的發(fā)展歷程，我們的利率都會長期下行。
五年后的利率會降到什么程度？會不會越來越低？
長期國債
長期國債的利率也是不斷下降，9年前還是5.41%的利率，降到現(xiàn)在已經(jīng)是3.22的利率，5年后取出來后還是會繼續(xù)下行。
銀行理財
銀行理財也是有風險，并不代表每一個產(chǎn)品都能保本。
R1級(謹慎型)是可以做到保本的，基本投資的就是國債和大額存單，和貨幣基金沒有什么本質(zhì)區(qū)別，收益也比較低。
R2級(穩(wěn)健型);R3級(平衡型);R4級(進取型)。又叫做較大風險、重大風險、特大風險四個等級。
不同銀行的理財產(chǎn)品風險等級不一樣，有些銀行分為5個等級，還有些銀行分為6個風險等級，等級越高的理財產(chǎn)品風險越高。
因為這些產(chǎn)品都會投資一些公司債券，股市，或者地方債。
當然也可能收益越高，因為理財產(chǎn)品的風險與收益往往是成正比的。
因為經(jīng)濟和股市環(huán)境的變差，這幾年風險型理財產(chǎn)品也一直都在虧本，時不時還傳來暴雷的新聞。
做生意，機會越來越少，經(jīng)濟下行風險越來越大；投股市，一直跌跌不休，十炒九虧；投資基金，去年基金虧了幾萬億，基民痛不欲生。
中年人這幾年投資歷程可以概括為：股票——虧了；基金——虧了，理財產(chǎn)品-暴雷了，資產(chǎn)不斷縮水。
放在固收上的理財產(chǎn)品，利息越來越低，因為不能長期鎖利，因為五年后，10年后你就得拿出來重新存，重新買，那時候的利率估計還得下一個臺階。
增額終身壽
這兩年，增額終身壽愈發(fā)紅火，各路大V和銀行都在推這款產(chǎn)品。就是因為增額終身壽，有著其他理財方式無法取代的獨特優(yōu)勢。
就是長期鎖定復利這個特點。
尤其在利率長期下行的時代，這種優(yōu)勢更加越顯珍貴，沒有一個理財方式可以做到。
我們來看一款增額終身壽的產(chǎn)品金滿意足典藏版終身壽險。
一個30歲男性。每年交10萬，交5年，53歲現(xiàn)價翻倍，保單的現(xiàn)金價值有101萬，第六年保單的現(xiàn)金價值就超過所交保費。
金玉滿堂在70歲的時候IRR（內(nèi)部收益率）為3.45%，80歲的時候3.46%，90歲的時候3.48%，100歲IRR可以達到3.47%，這些現(xiàn)金價值都是明明白白寫在合同上的。
一旦買上了，我們就可以終身享受到近 3.5% 的復利收益。
6月30號的窗口期
其實很多人都在猶豫，或者覺得3%或者3.5%是沒什么區(qū)別的，或者說差別也不大。
我們可以比較一下，100萬的3.5%和100萬的3.0%有什么區(qū)別？
第五年相差28412元，相差一輛摩托車。
10年相差66682元，相差一輛普通汽車。
30年相差379531元，相差一輛豪車
50年相差120萬，相差一套房的首付。
70年相差319萬，相差一套全款房。
這就是復利的魅力，時間一長，差別就越大。
增額終身壽還有一個特點，就是減保靈活，當你在封閉期過后，當你需要錢的話，可以通過減保或者保單貸款來取得現(xiàn)金流，這也是增額終身壽的魅力所在。
其他錢還是可以放在里面享受原有的利率。
養(yǎng)老年金
如果是20幾年甚至幾十年都不用拿出來的閑錢，用來規(guī)劃養(yǎng)老的，我還是建議購買養(yǎng)老年金。
他的優(yōu)勢就是保證終身領(lǐng)取，不怕其他理財方式，用著用著就沒有了。
以大家的鑫佑所享養(yǎng)老年金為例。30歲男性，繳費5年，每年交費10萬，從60歲開始每年領(lǐng)取76000，終身領(lǐng)取。
最高IRR可以達到4.31%，40年總共領(lǐng)取357萬，而當時的初始保費只有50萬。
不過養(yǎng)老年金有個特點就是不靈活，如果你在15年內(nèi)減保的話損失非常大，大家看現(xiàn)金價值就可以知道，現(xiàn)金價值就指你將保單減保能拿到的錢，比如第10年你只能拿到38萬，15年才能拿到49萬。
寫在最后
我要提醒我們的客戶，我推薦的產(chǎn)品并不是每一個都適合買，沒配齊保障性保險的不要買。
增額終身壽，10年內(nèi)要用的，不要買。
增額終身壽是有封閉期的，如果在封閉期拿出來是會有損失的，至少也要等到封閉期過后。
養(yǎng)老年金，20年內(nèi)要用，不要買。
因為養(yǎng)老年金的復利魅力要在幾十年后才能顯現(xiàn)出來。
如果你們真有投資增額終身壽和養(yǎng)老年金，而且配齊保險和資金可以做到長期不用，抓緊了！
以前4.0%的時代不珍惜，現(xiàn)在還有3.5%的機會還不珍惜嗎？
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