保險金信托業(yè)務(wù)又傳好消息。
近日，中國人保集團(tuán)旗下人保壽險與中誠信托再度聯(lián)手，于四川成都順利協(xié)助客戶辦理了規(guī)模超過億元的保險金信托。不到半個月前，太平人壽與華潤深國投信托在深圳簽署保險金信托業(yè)務(wù)整體合作協(xié)議。
事實上，近年來，保險金信托已成為國內(nèi)高凈值人士最青睞的金融工具之一。它在提供人身保障功能的基礎(chǔ)上，很好地滿足了高凈值人群家族財富管理與傳承的需求。按照中國信托登記有限責(zé)任公司（簡稱“中信登”）統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，2023年1月，我國新增保險金信托規(guī)模約90億元，環(huán)比增長近七成，規(guī)模為近11個月新高。
不過，保險金信托在展業(yè)過程中面臨的問題也逐漸顯性化?！氨热鐝臉I(yè)人員的專業(yè)能力問題、保險金+信托服務(wù)行業(yè)的基礎(chǔ)制度建設(shè)有待完善。另外，客戶認(rèn)知度和接受度需要加強(qiáng)，市場還有待進(jìn)一步培育和開發(fā)。”同方全球人壽總經(jīng)理助理兼首席經(jīng)代事業(yè)執(zhí)行官吳爍向記者直言。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至目前，已有中國人壽、平安人壽、人保壽險、太保壽險、新華保險、泰康人壽、友邦人壽、同方全球人壽等40多家壽險公司與平安信托、中信信托、中誠信托、國投泰康、五礦信托等30多家信托公司合作開展了保險金信托業(yè)務(wù)。
以人保壽險為例，自2021年8月以來，公司與中誠信托協(xié)同開展的保險金信托業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，已在全國10多個城市實現(xiàn)業(yè)務(wù)落地。2022年5月20日，人保壽險與中誠信托在山東濟(jì)南簽下首個億元保費(fèi)規(guī)模的“保險金信托”大單。2023年1月，人保壽險與中誠信托在廣東深圳成功簽下2023年首個億元信托規(guī)模的保險金信托大單。5月底，人保壽險再簽億元保險金信托大單，也是中國人保打造保險金信托服務(wù)以來的信托規(guī)模最大單。
記者還了解到，泰康人壽保險金信托成單件數(shù)在2022年已經(jīng)突破2000單，累計總規(guī)模保費(fèi)突破100億元；同方全球人壽2022年已成功簽約的“保險金+信托服務(wù)”達(dá)164件，“保險金+信托服務(wù)”期交保費(fèi)規(guī)模達(dá)7710萬元，風(fēng)險保額達(dá)13億元。
此外，還有不少保險公司選擇直接入股信托公司。比如，平安集團(tuán)控股平安信托，持股99.88％；中國人保集團(tuán)控股中誠信托，持股32.92％；富德生命人壽控股國民信托，持股40.72％；泰康保險持有國投泰康信托27.06％股份，為第二大股東；長城人壽保險持有華融信托14.64％股份，為第二大股東；中國人壽集團(tuán)旗下國壽投資公司持有重慶信托26.04％股份；大家保險持有天津信托3.9％股份。今年年初還有消息稱，民生人壽擬以15.73億元認(rèn)購萬向信托5.21億股股份，投資完成后，民生人壽將持有萬向信托28.01％的股份。
同樣，也有信托公司持有保險公司股權(quán)。比如，吉林信托持有中融人壽6.15％股權(quán)，重慶信托持有農(nóng)銀人壽10.43％股權(quán)等。
“保險+信托”雙重優(yōu)勢
2023年3月發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務(wù)分類的通知》稱，要通過完善信托業(yè)務(wù)分類體系，引領(lǐng)信托業(yè)發(fā)揮信托制度優(yōu)勢有效創(chuàng)新，豐富信托本源業(yè)務(wù)供給。其中，“保險金信托”成為資產(chǎn)服務(wù)信托-財富管理服務(wù)信托項下的一項獨(dú)立分類業(yè)務(wù)。業(yè)界普遍認(rèn)為，保險金信托在加強(qiáng)各參與機(jī)構(gòu)跨行業(yè)合作、補(bǔ)充保單服務(wù)、完善服務(wù)保障等方面有重要的促進(jìn)作用。
所謂保險金信托，是一種將“保險”與“信托”相結(jié)合的新型金融服務(wù)，具體做法是：投保人（委托人）以財富保護(hù)、傳承和管理為目的，將其投保的年金保險或終身壽險合同的相關(guān)權(quán)利（如身故理賠金、生存金、保單分紅等）作為信托財產(chǎn)，成立保險金信托。當(dāng)保險合同約定的給付條件發(fā)生時，保險公司將對應(yīng)資金劃至約定的信托專戶，交付信托公司；信托公司按照信托合同的約定對委托財產(chǎn)進(jìn)行管理、運(yùn)用和處分，并將信托財產(chǎn)和信托利益分配給信托受益人，從而實現(xiàn)財富的傳承規(guī)劃。
根據(jù)BCG-GWMS全球財富市場規(guī)模預(yù)測智庫的預(yù)測，到2025年，高凈值人群規(guī)模將達(dá)到302萬人（個人金融資產(chǎn)超過600萬元）?！逗鷿櫚俑?022中國高凈值人群家族傳承報告》顯示，在高凈值人群中，占比最多的是穩(wěn)健型投資者，為46％；與前兩年的結(jié)果類似，相較財富的增長，安全性更受重視。
“保險金信托兼具保險和信托的雙重優(yōu)勢，能實現(xiàn)資產(chǎn)隔離、個性化傳承、降低家族信托的資金門檻、操作便捷，及在傳承安排上的靈活性等突出優(yōu)勢，成為越來越多高凈值人群財富管理和傳承的首選方案?！眳菭q表示。
具體來看，其主要原因包括：
一是壽險本身，安全且收益固定。
二是壽險具有金融杠桿功能，相較于1000萬元的家族信托門檻，保險金信托只需要100萬元（有的為500萬元壽險保額）即可對接，門檻更低，受眾范圍更廣。
三是對于客戶的現(xiàn)金流要求低。
四是更精準(zhǔn)的傳承，如代際傳承、風(fēng)險隔離等。
亟需專業(yè)化服務(wù)
當(dāng)前保險金信托“供需兩旺”，但在展業(yè)過程中面臨的問題也逐漸顯性化。
太平人壽高客業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前消費(fèi)者可投資資產(chǎn)規(guī)模不斷攀升，但財富管理、財富傳承問題也日益突出，面臨著來自企業(yè)經(jīng)營、子女培養(yǎng)、家族治理等更多層面的挑戰(zhàn)，亟需專業(yè)化的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)人員與服務(wù)模式。
2021年10月，太平人壽率先為客戶重磅打造了專屬資源共享和服務(wù)平臺，推出“太平1929家族辦公室”。“太平1929家族辦公室”立足太平央企優(yōu)勢，全面整合集團(tuán)跨境資源，聯(lián)合專業(yè)龍頭機(jī)構(gòu)，為客戶提供財富傳承、教育、生活、家族家風(fēng)四大類11項管家式服務(wù)；其中保險金信托作為財富傳承版塊的重要權(quán)益，受到客戶的廣泛認(rèn)可。
“太平1929家族辦公室”為業(yè)務(wù)人員構(gòu)建了入門、進(jìn)階、家族學(xué)苑三階培訓(xùn)體系，各階培訓(xùn)分別注重全面、持續(xù)、突破，形成一個有機(jī)的整體，不斷提升業(yè)務(wù)人員的專業(yè)、合規(guī)服務(wù)能力，實現(xiàn)其向家族事務(wù)專家的身份轉(zhuǎn)變，為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經(jīng)理楊帆向《國際金融報》記者表示，保險公司可以采取以下措施來賦能業(yè)務(wù)員，提高其專業(yè)服務(wù)能力。一是建立完善的培訓(xùn)體系，為業(yè)務(wù)員提供系統(tǒng)的培訓(xùn)課程，包括產(chǎn)品、理財、法商、稅務(wù)、銷售技巧等知識，提高業(yè)務(wù)員專業(yè)性和業(yè)務(wù)水平。二是為業(yè)務(wù)員提供最新的行業(yè)資訊、市場趨勢分析，建立業(yè)務(wù)員社群平臺，供業(yè)務(wù)員進(jìn)行交流、分享經(jīng)驗，促進(jìn)業(yè)務(wù)員之間的合作和共享資源。三是制定績效考核和獎勵機(jī)制，以激勵優(yōu)秀業(yè)務(wù)員不斷精進(jìn)自己的專業(yè)能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)員的成長和發(fā)展。四是探索數(shù)字化工具，用大數(shù)據(jù)和科技賦能代理人，推動核心渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
中信保誠人壽業(yè)務(wù)經(jīng)理、IAIP（國際保險專業(yè)技術(shù)學(xué)會）認(rèn)證保險金信托架構(gòu)師曾紹華表示，保險金信托對保險業(yè)務(wù)員的價值巨大，呼吁行業(yè)重視保險金信托專業(yè)人才的培養(yǎng)。
本文源自國際金融報
