這是龐大的利益鏈，永雄只是其中干臟活的一環(huán)，鍋不能他一家背

【重點(diǎn)提要】：催收巨頭永雄公司爆雷，既突然也是必然。亂象到了該徹底整治的時(shí)候了。但在與論同聲譴責(zé)永雄公司的時(shí)候，我們必須清醒認(rèn)識(shí)到，永雄公司只是這個(gè)龐大利益鏈條中干“臟”活的那一環(huán)，這個(gè)利益鏈條連接政、商、金融、個(gè)人四界，人性的貪婪和丑惡在這個(gè)鏈條上展現(xiàn)得淋漓盡致，誰(shuí)都不是干凈的，要追責(zé)一個(gè)也跑不掉。

【重要信息】據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)消息，近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在北京召開(kāi)“催收國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)研制與催收業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展”工作會(huì)，來(lái)自商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、專(zhuān)業(yè)催收機(jī)構(gòu)等十余家行業(yè)代表性從業(yè)機(jī)構(gòu)參加此次會(huì)議。下一步，協(xié)會(huì)將積極推動(dòng)發(fā)布催收標(biāo)準(zhǔn)，并同步研究催收從業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估評(píng)議工作，逐步建立催收業(yè)務(wù)的自律管理工作機(jī)制。

這會(huì)不會(huì)給人一種“掩耳盜鈴”的錯(cuò)覺(jué)？

下面的正文是我對(duì)催收問(wèn)題的深度思考，首先從直接“對(duì)壘”的兩方說(shuō)起，即欠款人和催收公司。先說(shuō)欠款人吧。

沒(méi)有老賴就沒(méi)有催收。這是網(wǎng)上的一種聲音。話糙理不糙，這句話揭示了一個(gè)殘酷的真相，就是失信的人太多太多了。據(jù)永雄公司一名前員工的介紹，僅婁底分公司就有600多名員工，每個(gè)月，每個(gè)員工約有100~130個(gè)訂單要催收。那么600名員工一個(gè)月就是6萬(wàn)多單催收業(yè)務(wù)，一年至少有70萬(wàn)，也就意味著有70萬(wàn)個(gè)欠款人，當(dāng)然這些欠款人都是分散在各地的，不會(huì)集中在婁底。這還僅僅只是湖南一個(gè)四線城市分公司的業(yè)務(wù)量。全國(guó)有多少催收公司？得有多少人欠款？這個(gè)數(shù)字估計(jì)難以統(tǒng)計(jì)出來(lái)，但肯定是一個(gè)非常龐大的數(shù)字，據(jù)說(shuō)全國(guó)有上千家催收公司，欠款人有幾千萬(wàn)。中國(guó)人的誠(chéng)信，或者更準(zhǔn)確一點(diǎn)說(shuō)，相當(dāng)一部分中國(guó)人的誠(chéng)信經(jīng)不起考驗(yàn)。這是不是催收公司興起的一個(gè)重要原因？如果失信的人少，貸款銀行、小貸公司或平臺(tái)根本就不會(huì)當(dāng)回事，因?yàn)樵撡嵉腻X(qián)都賺回來(lái)了，極少數(shù)賴帳的可追可不追，最多一紙?jiān)V狀交到法院，追得回追不回?zé)o所謂，省心?？墒翘嗔?，法院根本承接不了，都是幾萬(wàn)塊錢(qián)的案件，一個(gè)法院如果一下涌進(jìn)來(lái)幾萬(wàn)、十幾萬(wàn)件小額貸款案件，就是別的案件都不辦也處理不了，而且法院辦案周期長(zhǎng)，手段又有限，就是法院受理了，還款效果也不佳。據(jù)了解有的法院也嘗試受理過(guò)幾千宗小額貸款案件，但最后能追回的欠款也只有10%左右。

有人說(shuō)欠款不還也是有原因的，經(jīng)營(yíng)不善或失業(yè)沒(méi)有收入了叫人家拿什么還？確實(shí)存在這種情況，但這只是少數(shù)，大多數(shù)是有錢(qián)不還的。甚至有的開(kāi)始借錢(qián)的時(shí)候就打定主意不還。小額貸款主要集中在從事低端工作的年輕人群中，滿足消費(fèi)需求是他們借貸的主要?jiǎng)訖C(jī)。貸款如此簡(jiǎn)便，很難抑制他們貸款的沖動(dòng)，但還款則是一件很痛苦的事，如果不是逼到萬(wàn)不得已，為什么還呢？能拖一天是一天，這就是欠款不還者的普遍心態(tài)。

再說(shuō)催收公司。萬(wàn)變不離其宗，催收公司要存在和發(fā)展，“劍走偏鋒”是必然的選擇。催收公司又沒(méi)有法院的查封、扣押、凍結(jié)和宣布失信人、限制高消費(fèi)等公權(quán)力，它憑什么能解決法院難以解決的問(wèn)題？這不是明擺著的事嗎？還煞有介事的開(kāi)會(huì)搞什么“推動(dòng)發(fā)布催收標(biāo)準(zhǔn)，并同步研究催收從業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估評(píng)議工作，逐步建立催收業(yè)務(wù)的自律管理工作機(jī)制?！贝呤展居惺裁醋ナ挚梢允栈厍房?？靠打一個(gè)電話和風(fēng)細(xì)雨的勸說(shuō)？這不自欺欺人嗎？人家電話都不會(huì)接你的。如果你能和顏悅色的勸說(shuō)他還款，他不早還了，還用得著你來(lái)說(shuō)？

這是一個(gè)悖論。法律禁止暴力催收，但走司法途徑又難走通。面對(duì)龐大的欠款人群和金額，催收公司看到了商機(jī)，攬過(guò)了這個(gè)活。怎么才能既規(guī)避法律制裁又能收回錢(qián)？一些催收公司只能走鋼絲。明面上，禁止暴力催收，在公司的文件上、會(huì)議上、工作群上，是看不到有類(lèi)似的要求、指引的。但是，把員工的收入跟催收結(jié)果捆綁。比如規(guī)定員工底薪每月二千，每月派給員工一百件催收單，催收回款在公司提成額中提成10%給員工，比如回款100萬(wàn)，公司提成10萬(wàn)，90萬(wàn)還貸款公司，在公司提成的10萬(wàn)中，提成1萬(wàn)給員工。如果員工沒(méi)有完成基本的催收指標(biāo)。則不僅沒(méi)有提成還要扣款。壓力和動(dòng)力全給了具體催收的員工，你說(shuō)員工不會(huì)想盡辦法去催？短信轟炸是基本操作，給欠款人親戚、朋友、同事打電話發(fā)信息騷擾是常態(tài)，還有的訂各種需買(mǎi)家付費(fèi)的商品到欠款人處，有的直接威脅、謾罵。據(jù)大風(fēng)新聞的一篇采訪報(bào)道，永雄公司的員工還要向主管購(gòu)買(mǎi)欠款人的資料，包括住址、朋友圈等各種信息，這其實(shí)也是暗中要求員工通過(guò)各種欠款人的信息渠道追債。所以永雄公司和其他追債公司冤不冤？不冤。催收公司再包裝，就算成立黨組織、做公益，它的底層邏輯擺在那里，灰色地帶才是它存在和發(fā)展的土壤和空間，無(wú)法擺脫。某種程度上講，這也是永雄等催收行業(yè)的悲哀，他們干了一件“臟”活，你說(shuō)沒(méi)有積極意義吧，也有點(diǎn)不太公平，它畢竟為企業(yè)挽回了經(jīng)濟(jì)損失，也制服了一些“老賴”，就象永雄集團(tuán)告員工書(shū)中說(shuō)的，“為金融行業(yè)挽回上百億元的損失，集團(tuán)納稅上10億，提供了上萬(wàn)的工作崗位?！钡窃谝粋€(gè)文明法治的社會(huì)，這種灰色地帶又是不允許存在的。特別是對(duì)于一些確實(shí)經(jīng)濟(jì)困難暫時(shí)還不了錢(qián)的人來(lái)講，面對(duì)催收公司的操作仿佛經(jīng)歷了一場(chǎng)噩夢(mèng)。就算是故意欠錢(qián)不還的老賴，一個(gè)民營(yíng)公司的員工也不能對(duì)他進(jìn)行人身威脅和攻擊。這是催收公司走不出的怪圈。

再來(lái)說(shuō)另一個(gè)問(wèn)題。有一個(gè)影子一直徘徊在催收行業(yè)的周?chē)@個(gè)影子后面真實(shí)的人就是一些權(quán)力機(jī)關(guān)和掌握信息的機(jī)構(gòu)里面的“雙面人”。比如催收公司能夠掌握所有欠款人的家庭住址、戶口情況、工作單位、通訊錄名單、電話、微信……讓你成為透明人。這些信息從那里來(lái)？有的是貸款銀行、公司提供，但更多更詳細(xì)的資料只能從公安、通信公司等地方出來(lái)。就是有“內(nèi)鬼”，而且如此龐大的資料源，說(shuō)明不是幾個(gè)人能做到的，一定是有一個(gè)完整的鏈條，不論數(shù)量多少，很快就能收齊完整的資料，這背后必定有強(qiáng)大的利益鏈條支撐，這是催收公司的資源庫(kù)，也是底氣的源頭。

這些暗中操盤(pán)手才是最應(yīng)該引起有關(guān)部門(mén)重視的，因?yàn)檫@涉及到了公權(quán)力的濫用和腐敗問(wèn)題，既是參與者又是保護(hù)傘，還會(huì)讓人產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué)，就是催收公司是有政府背景的，這對(duì)政府公信力也是一種傷害。

最后說(shuō)一下貸款銀行和公司，他們是無(wú)辜的嗎？是真正的受害者嗎？不是的。從法律上講，也許他們是受害一方，欠了我的錢(qián)不還，我不是受害者、冤大頭嗎？

馬克思說(shuō)過(guò)：“銀行家之所以受人（富人）尊重，是因?yàn)樗桢X(qián)給富人，而放高利貸的之所以受人憎恨，是因?yàn)樗桢X(qián)給窮人”。馬云當(dāng)年在外灘金融峰會(huì)上為互聯(lián)網(wǎng)金融鼓與呼，曾大肆貶低銀行業(yè)，認(rèn)為銀行嫌貧愛(ài)富，而互聯(lián)網(wǎng)金融是為真正有需要的“窮人”服務(wù)的。我不否認(rèn)窮人有借錢(qián)的權(quán)利，但是，從金融屬性講，嫌貧愛(ài)富是本質(zhì)，你還不起錢(qián)我為什么要借給你？而給窮人借錢(qián)，有時(shí)候能幫到窮人，但很多時(shí)候會(huì)害了窮人。高利貸為什么借錢(qián)給窮人？因?yàn)樗プ×烁F人急需錢(qián)的軟肋，那他不怕窮人還不了？不怕，因?yàn)樗梢员频酶F人傾家蕩產(chǎn)甚至去偷去搶來(lái)還錢(qián)。命重要還是錢(qián)重要？當(dāng)然命重要，于是為了活命，欠高利貸的人就會(huì)想盡辦法搞錢(qián)。當(dāng)然，現(xiàn)在我們講的小額貸款不是指高利貸，但是小額貸款商業(yè)銀行和公司同樣用了放高利貸的原理，就是前期無(wú)條件的引誘你貸款，后期拼命逼你還款?？纯茨切┬≠J平臺(tái)的宣傳，什么一分鐘搞定，什么如何便捷方便，幾乎沒(méi)有門(mén)檻，想方設(shè)法引誘那些手頭并不寬裕的人來(lái)貸款。這其中很多人本不需貸款的，這些平臺(tái)刺激了他的欲望，貸了款去買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)包、旅游，超過(guò)自己能力去消費(fèi)。有的人看無(wú)須抵押，又方便，動(dòng)了歪心思，先貸錢(qián)花了再說(shuō)，到時(shí)候不還也拿我沒(méi)辦法，總不至于為了幾萬(wàn)塊錢(qián)把我抓起來(lái)吧。所以小額貸款究竟對(duì)社會(huì)是利大于弊還是弊大于利，真還值得探討。

總之，我的觀察是，這就是一條畸形的利益鏈：小貸銀行、公司、平臺(tái)宣傳畸形消費(fèi)觀引誘人貸款，貸款不還的人心存貪便宜的畸形心態(tài)，催收公司游走在一條畸形的催款之路上，一些掌握權(quán)力的人為了畸形的貪欲權(quán)力尋租。

光打擊催收公司解決不了根本問(wèn)題，國(guó)家應(yīng)該從更高層次上系統(tǒng)性的解決小額貸款問(wèn)題。