走出3億邊緣中產(chǎn)的焦慮怪圈

經(jīng)濟的高速增長、財富的累積造就了一個龐大卻脆弱的中國邊緣中產(chǎn)群體，同時也留下了一系列未來得及消化的時代困惑。邊緣中產(chǎn)者成為時代的“三奴階級”：幾乎掏空所有財力才湊夠首付買了房，淪為“房奴”；貸款買車，又還貸又養(yǎng)車，成為不折不扣的“車奴”；生了孩子，更是被“深度套牢”，淪落成為“孩奴”?？此企w面的生活，其實是在“負”債前行。

邊緣中產(chǎn)：“三奴”階級

邊緣中產(chǎn)群體是一群處于社會結(jié)構(gòu)相對低端、但又能自我滿足的群體，他們并非社會底層，而是介于“中產(chǎn)”和“底層”之間的階層。他們是社會中不容易被忽視的一群人，也是被時代拋棄的那群人。

邊緣中產(chǎn)既非大地主，也非小老板，但他們同樣需要面對社會發(fā)展的“轉(zhuǎn)型陣痛”和“貧富差距擴大”問題。他們同樣經(jīng)歷著工作、家庭、養(yǎng)老、教育等多方面的壓力，他們中有許多人甚至面臨著比底層更嚴峻的生存壓力。

一個邊緣中產(chǎn)家庭的日常開支，包括房貸、車貸、保險和人情往來等，加起來至少有20萬元左右。若按照普通家庭2個人計算，一年大約要支出30萬元。按照這個標準，至少有一半以上的家庭在“邊緣”的位置上。

房價高，生活成本高

房地產(chǎn)市場的畸形發(fā)展，催生出一批又一批的邊緣中產(chǎn)，而他們的財富累積，很大一部分來自于房價。在房價持續(xù)高漲的今天，中國房地產(chǎn)市場已經(jīng)成為僅次于美國的全球第二大市場，而且正以每年20%左右的速度增長。北京、上海等一線城市，房價早已突破10萬元/平米；在二線城市，房價也普遍達到了2萬元/平米以上。房價居高不下，讓很多人成為“房奴”。據(jù)《中國家庭金融調(diào)查報告》顯示：中國家庭債務收入比（負債率/可支配收入）為153%，超過日本和美國兩大經(jīng)濟體。在全球最大的100家銀行中，中國家庭財富占到了全球金融資產(chǎn)的20%左右。在高房價之下，邊緣中產(chǎn)群體也成了“房奴”。雖然許多人買了房后又把房子租出去，但這樣做往往要付出更高的租金代價。他們辛苦攢下來的錢不得不用于還貸和還貸款利息，生活負擔和心理壓力都非常大。

消費貸：透支未來的“現(xiàn)金流”

當邊緣中產(chǎn)把所有的錢都花在買房、買車、養(yǎng)孩子、娶媳婦等這些消費活動上，這是對自己的“現(xiàn)金流”的透支。同時，也透支著未來的“現(xiàn)金流”。

從某種意義上說，邊緣中產(chǎn)是最沒有風險意識的中產(chǎn)。他們不會看股票，不會看期貨，也不會看外匯，更不會去做股票配資。他們的風險意識僅僅停留在銀行定期存款利率和股市波動上。

他們中大多數(shù)人不懂得風險控制，不知道如何規(guī)避風險，也無法預知未來的風險，于是只能不斷地借錢來填補自己內(nèi)心的恐懼和焦慮。

一旦出現(xiàn)經(jīng)濟風險或者社會風險，就會影響到他們的生存與發(fā)展。比如：失業(yè)了、創(chuàng)業(yè)失敗了、親人生病住院了……這些都會讓邊緣中產(chǎn)陷入困境之中。

家庭結(jié)構(gòu)：夫妻倆帶娃，父母來幫忙

在中國的家庭結(jié)構(gòu)中，中國中產(chǎn)人群的父母普遍扮演了“隱形保姆”的角色，這一點在邊緣中產(chǎn)人群中體現(xiàn)得最為明顯。

在中國，大多數(shù)中產(chǎn)父母是自己帶娃的，而不是雇傭保姆。在過去20年中，父母帶娃的比例從50%上升到75%以上。對于大多數(shù)中產(chǎn)父母來說，自己帶娃和雇保姆的成本都太高了。

根據(jù)一份由中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）發(fā)布的《2017中國城市家庭生活質(zhì)量報告》顯示，中國一線城市夫妻雙方全職帶娃的家庭比例為38.7%，一線城市中有18.4%的夫妻雙方都是全職帶娃；而二線城市夫妻雙方全職帶娃的家庭比例為20.8%，二線城市中有21.7%的夫妻雙方都是全職帶娃。

根據(jù)《2017年中國城市家庭生活質(zhì)量報告》顯示，中國一線城市夫妻雙方全職帶娃的家庭比例為36.6%，二線城市為35.9%，三線城市為34.4%。

從這個數(shù)據(jù)可以看出，中國中產(chǎn)群體中有超過一半是“全職媽媽”、“全職爸爸”。這些中產(chǎn)家庭父母并沒有退休，而是選擇了繼續(xù)留在工作崗位上。

資產(chǎn)配置：房子是必需品，保險是錦上添花

在經(jīng)濟發(fā)展的大潮中，邊緣中產(chǎn)者的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著變化。與房產(chǎn)、存款等固定資產(chǎn)相比，保險所帶來的邊際效用正在逐年遞減，在固定資產(chǎn)投資中，房子依然是中國家庭財富的“壓艙石”。

根據(jù)對“三四五線城市”的調(diào)查，這些城市的房產(chǎn)投資占比已經(jīng)不到30%，而保險的資產(chǎn)配置占比已經(jīng)達到了56%。在這樣的市場環(huán)境下，保險所帶來的邊際效用正在逐漸遞減。而其他大類資產(chǎn)中，房產(chǎn)和股票占比很高，房地產(chǎn)在邊緣中產(chǎn)家庭資產(chǎn)中占比超過一半。

無論是房產(chǎn)、存款還是股票等大類資產(chǎn)，其帶來的邊際效用都在遞減。即便是保險作為最安全的大類資產(chǎn)，它所帶來的邊際效用也在逐步遞減。邊緣中產(chǎn)者如果想要擺脫財富縮水，最好把保險作為“錦上添花”之物。

擺脫焦慮和困惑，尋求新解法

與他們一樣，中國的大量中產(chǎn)都曾面臨同樣的困惑，也曾想過改變這種狀態(tài)。然而，由于“社會資本”的匱乏、“社會信任”的缺失，他們大多選擇了一種回避方式，即將問題擱置起來。中國的中產(chǎn)在走向“中產(chǎn)階級”的道路上，需要尋找到新的出路。

一是拿掉“無產(chǎn)者”的帽子，實現(xiàn)階級躍升，如創(chuàng)業(yè)、包工、培訓等，但需要一定的專業(yè)性和社會資源，風險性較高。

第二是收入來源多樣化。單純的通過朝九晚五的工作來實現(xiàn)財富自由對于很多人來說是不太現(xiàn)實的，這就需要擴大收入的渠道。如兼職、網(wǎng)絡(luò)主播、電商帶貨、自由撰稿類等等。

第三是積累財富，守護好家庭資產(chǎn)，合理理財。謹慎的理財對于邊緣中產(chǎn)來說已經(jīng)成為必須經(jīng)歷的財富保值課，特別是在疫情之后，人們對于房產(chǎn)、股票的熱情逐漸降溫，長線穩(wěn)健的投資理財成為諸多邊緣中產(chǎn)的重要選擇。

第四是降低不確定性風險。弗蘭克·奈特在他著名的《風險、不確定性和利潤》中，將不確定性按照是否可度量其概率分成兩類，可度量的不確定性和不可度量的不確定性。前者稱為風險，如購買股票、基金等，該風險對于投資者來說比較難以把控，不適合風險承擔能力薄弱的邊緣中產(chǎn)；后者為真正的不確定性，如疾病、失業(yè)、意外死亡等等，其發(fā)生的概率和產(chǎn)生的影響都難以判斷。此種不確定性風險可以通過科學的保障規(guī)劃來合理規(guī)避和降低損失。

我不是一個悲觀主義者，但我相信邊緣中產(chǎn)群體的焦慮和困惑，并不是我們的問題。如果我們能夠想辦法幫他們解決他們的問題，他們就會意識到，這些問題并不是他們的責任。同時，在幫助邊緣中產(chǎn)解決問題的過程中，我們也可以找到自己的價值和意義所在。

我相信，只有當中國所有的社會財富都能合理分配到每個人手里的時候，大家才會更有信心去改變自己的生活、工作和命運，我們才能走出焦慮怪圈，過上真正屬于自己的體面生活。