近期，有一個消息吸引了很多人的注意，那就是多家銀行紛紛降低了銀行存款利率。
雖然說隨著財富管理工具的不斷完善，大家可以選擇的理財工具有很多，但銀行存款在中國老百姓心目中仍有著舉足輕重的地位。
而這一次的降息，不是某一家銀行所為，而是約20家銀行集體行動，紛紛下調(diào)人民幣存款利率。
經(jīng)過這一輪下調(diào)之后，5年定期存款利率多為2.65%、2.70%，很少能找到3%以上的5年定存了。
數(shù)據(jù)來源：各大銀行官網(wǎng)
如果是一時的下調(diào)，那么對我們投資理財?shù)挠绊懖淮蟆?/p>
但問題是，從以下角度分析，未來存款利率可能還會繼續(xù)降：
- 降低存款利率可以刺激消費、推動經(jīng)濟進一步復(fù)蘇
- 為了支持實體經(jīng)濟，降低融資成本，貸款利率在下降，銀行需要賺取利息差，存款利率也會隨之下降
- 目前儲蓄存款規(guī)模已經(jīng)很高了，相比之下銀行對存款資金的需求不高，沒有太大動力提高利率
在這樣的背景下，我們的錢還有哪些投資去向呢？
除了大家常用的貨幣基金（如XX寶）之外，還有以下產(chǎn)品同樣是值得我們關(guān)注的。
小廣根據(jù)風(fēng)險從低到高逐一為大家介紹一下！
同業(yè)存單AAA指數(shù)基金
可能有小伙伴一看到后綴“指數(shù)基金”，以為是高波動基金，所以還沒有了解就覺得不適合自己。
其實此“指數(shù)基金”，跟大家常見的指數(shù)基金有很大差別。
這個指數(shù)基金，跟蹤的是同業(yè)存單AAA指數(shù)——選取的是銀行間市場上市的，主體評級為AAA、發(fā)行期限1年及以下，上市7天及以上的同業(yè)存單作為指數(shù)樣本。
看著這段介紹，可能大家還是對這個產(chǎn)品沒有明確的定位。
簡單來說，同業(yè)存單AAA指數(shù)基金的風(fēng)險收益整體要稍高于貨幣基金，低于債券基金，同樣是適合低風(fēng)險偏好的投資者。
通過對比過去5年同業(yè)存單AAA指數(shù)和貨幣基金指數(shù)走勢圖，我們可以發(fā)現(xiàn)，兩個指數(shù)的整體走勢都是一路向上。
相比之下，貨幣基金指數(shù)的走勢要更平穩(wěn)，中間很少出現(xiàn)明顯的波動，不過“風(fēng)險與收益是一對雙生兒”，低波動低風(fēng)險也意味著收益也稍落下風(fēng)。
過去5年數(shù)據(jù)顯示，同業(yè)存單AAA指數(shù)的年化收益率可以達到3.15%，而貨幣基金指數(shù)僅為2.24%。
目前市場上的同業(yè)存單AAA指數(shù)基金多為7天持有期，持有7天后即可隨時贖回，雖然相比可隨時申贖的貨幣基金來說，流動性上會有那么一點限制。
不過如果這筆錢本來是打算用來買銀行1年、3年或5年的定期存款的，那么資金僅被鎖起來7天應(yīng)該是完全可以接受的。
關(guān)鍵是同業(yè)存單AAA指數(shù)基金0認購費、0申購費、0贖回費，所以大家也不用擔心會因為申贖費率侵蝕了自己的收益率。
數(shù)據(jù)來源：wind，日期范圍為2018-03-31至2023-03-31。
上述數(shù)據(jù)僅為指數(shù)表現(xiàn)結(jié)果，最終的投資收益結(jié)果和所投資的基金有關(guān)，可能和指數(shù)表現(xiàn)結(jié)果存在較大的出入?；鹬笖?shù)過往表現(xiàn)不代表未來表現(xiàn)，市場有風(fēng)險，投資須謹慎
短債基金
比同業(yè)存單AAA指數(shù)基金風(fēng)險和收益稍高一點的是短債基金。
從過去5年收益數(shù)據(jù)看，相比同業(yè)存單AAA指數(shù)，短債基金指數(shù)波動明顯更大，當然，年化收益率（3.26%）也高于同業(yè)存單AAA指數(shù)（3.15%）。
數(shù)據(jù)來源：wind，日期范圍為2018-03-31至2023-03-31
上述數(shù)據(jù)僅為指數(shù)表現(xiàn)結(jié)果，最終的投資收益結(jié)果和所投資的基金有關(guān)，可能和指數(shù)表現(xiàn)結(jié)果存在較大的出入?；鹬笖?shù)過往表現(xiàn)不代表未來表現(xiàn)，市場有風(fēng)險，投資須謹慎
短債基金從名稱上也很容易能夠判斷出來，多數(shù)都會帶有“中短債”、“短債”或者“超短債”字樣。
需要注意的是，同樣是短債基金，風(fēng)險收益比也會有分化，一般是“中短債”>“短債”>“超短債”，大家可以根據(jù)自己的實際需求跟承受能力進行選擇。
而且，一般情況短債基金需持有30天以上才會沒有贖回費（不同基金不一樣，大家一定要看清楚申贖規(guī)則）。
如果持有時間不滿7天，就會被收取1.5%贖回費，這對收益率本來就不高的短債基金來說屬于非常高了。
所以，如果是有短期內(nèi)（1個月以上）不會動用的錢，又想博取稍微高一點的收益，那么可以考慮短債基金。
中長期純債基金、“固收+”基金
如果是風(fēng)險承受能力更高、更長時間的閑置資金（如3年、5年），想要用時間和波動換取收益的空間呢？有沒有其他的基金可以選擇？
有的，例如中長期純債基金或者“固收+”基金。
相比前面介紹的同業(yè)存單AAA指數(shù)基金和短債基金，中長期純債基金和“固收+”基金的波動要更上一個臺階，對于以前一直都是把錢用來買銀行定存的小伙伴，并不一定適合。
而如果是能夠承受一定程度的短期虧損（如-5%），也做好了長期投資的準備，想要追求4%甚至5%的年化收益率，那么這兩種類型的基金是值得納入選擇的。
數(shù)據(jù)來源：wind，日期范圍為2018-03-31至2023-03-31
總的來說，方法總比問題多，既然我們改變不了利率下行的趨勢，那就做好應(yīng)對吧！
如果覺得實在接受不了現(xiàn)在的銀行存款利率，希望通過承擔一定的風(fēng)險換取更高一點的收益，那么在風(fēng)險承受范圍之內(nèi)可以考慮同業(yè)存單AAA指數(shù)基金和短債基金。
風(fēng)險承受能力更高、計劃投資期限更長的，還有中長期純債基金和“固收+”基金可以選擇。
基金產(chǎn)品那么多，總能選到適合自己的！
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