POS機(jī)費(fèi)率上升后，利用二維碼套現(xiàn)似乎順理成章的成為了替代方式，低成本的背后，意味著持卡人可能要付出更大的代價。
撰文 | 張浩東
出品 | 支付百科
信用卡授信額度的高低，是持卡人辦理信用卡時較為關(guān)心的一項(xiàng)數(shù)據(jù)。獲得高授信之后，持卡人通常會非常珍惜來之不易的額度。不過隨著監(jiān)管政策的變化，越來越多的持卡人遇到了被大幅降低額度的情況。
近日，有讀者向「支付百科」反映，使用零費(fèi)率二維碼套現(xiàn)后，收到了銀行的信用卡降額通知，和原來的信用卡額度相比，僅僅只保留了不到2%的額度。
01
29000元變500
據(jù)了解，被降額之前這名持卡人的信用卡額度為29000元。銀行發(fā)送給持卡人的信息顯示，根據(jù)銀行的信用評估政策，其持有的信用卡額度由29000元調(diào)整為500元。
對于持卡人而言，當(dāng)被銀行方面大幅降低信用卡額度后，一般不會再繼續(xù)使用該信用卡。500元的授信額度，對有養(yǎng)卡需求的持卡人，基本上已經(jīng)起不到周轉(zhuǎn)資金的作用了。在使用二維碼套現(xiàn)之前，這名持卡人一直在使用POS機(jī)，但是目前他手中的幾個品牌的POS機(jī)產(chǎn)品，都出現(xiàn)了費(fèi)率上漲的情況，導(dǎo)致養(yǎng)卡的成本升高，開始轉(zhuǎn)而投向了銀行的低費(fèi)率二維碼。
為了競爭移動支付市場，銀行也進(jìn)行了布局，前幾年紛紛推出了二維碼產(chǎn)品并且進(jìn)行大力推廣。以零費(fèi)率或者低費(fèi)率為噱頭，吸引用戶辦理，逐漸具備了一定的規(guī)模。除了被用于經(jīng)營性收款外，銀行的二維碼因?yàn)橘M(fèi)率較低，有著明顯的優(yōu)勢，被許多商戶利用，成為了套現(xiàn)的工具之一，有的用戶甚至使用辦理的零費(fèi)率二維碼，實(shí)現(xiàn)了零成本套現(xiàn)。
信用卡作為信貸產(chǎn)品，本身就有著先消費(fèi)后還款的屬性，再加上免息期的存在，這部分從信用卡中套取出來的資金，一方面可用于償還其它銀行信用卡的賬單，另一方面還能靠投資和理財?shù)确绞絹碣嵢∈找妗?/p>
如果只看到了二維碼產(chǎn)品的低費(fèi)率，顯然是不夠的。銀行的低費(fèi)率二維碼也有很多弊端，一戶一碼，只在一個商戶上刷，銀行很容易會識別到持卡人有套現(xiàn)的風(fēng)險。
銀行二維碼產(chǎn)品之所以是零費(fèi)率或者低費(fèi)率，還有積累消費(fèi)數(shù)據(jù)的考量，綜合商戶的經(jīng)營情況，進(jìn)而提供其它金融服務(wù)。利用二維碼頻繁套現(xiàn)的行為，可以說是讓銀行賠了夫人又折兵。
02
銀行開始嚴(yán)控
在央行、銀保監(jiān)會兩部門去年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中提到，要求信用卡業(yè)務(wù)加強(qiáng)審慎經(jīng)營，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理?！锻ㄖ愤€明確了信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)要對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險。
在信用卡套現(xiàn)的管控上，主要是銀行機(jī)構(gòu)在進(jìn)行規(guī)范和約束，銀行針對的更多的是持卡人，引導(dǎo)信用卡回歸正常消費(fèi)的屬性，對信用卡劃出明確的紅線。
信用卡新規(guī)實(shí)施后，銀行不再敢在信用卡業(yè)務(wù)上放水，在一張張監(jiān)管開出的信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)的罰單面前，銀行的當(dāng)務(wù)之急是防控風(fēng)險，同時盡可能地整改，響應(yīng)監(jiān)管部門的要求。
目前，已有包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的近二十家銀行發(fā)布了信用卡規(guī)范用卡的提示，對信用卡的用途做出了明確的規(guī)定。
違規(guī)使用信用卡，被銀行降低信用卡額度的結(jié)果銀行也早有提示。據(jù)了解，現(xiàn)在利用二維碼進(jìn)行信用卡套現(xiàn)是銀行關(guān)注的重點(diǎn)，有銀行在加強(qiáng)對這類行為的監(jiān)測。
持卡人違規(guī)用卡、出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的或銀行認(rèn)定的風(fēng)險特征時，輕者會被降低信用卡額度，重則會被封卡，從銀行的執(zhí)行力度來看，的確是對信用卡在打擊信用卡套現(xiàn)上動真格了。
此外，支付寶和微信支付也在加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測和防控，對于嫌違法違規(guī)的交易行為進(jìn)行攔截和制止。三方圍剿之下，信用卡套現(xiàn)真的越來越難了。
