普惠金融如何幫助超2萬名貨運司機？北汽財務(wù)公司董事長朱正華：推出專屬政策和產(chǎn)品，靠科技提高服務(wù)效率和防范業(yè)務(wù)風(fēng)險

21世紀(jì)經(jīng)濟報道 見習(xí)記者陳嘉玲 北京報道

“近幾年，油價的上漲和運費的下降，使得貨車司機乃至整個貨運行業(yè)的壓力非常大，幾乎沒有利潤。針對貨運行業(yè)在疫情暴發(fā)后面臨的貨源少、油價高、資金壓力大等問題，我們?yōu)樨涍\司機提供了專屬的紓困政策和金融產(chǎn)品，惠及貨運司機超2萬名，并且做到了兼顧自身商業(yè)利益原則的同時維持行業(yè)穩(wěn)定運轉(zhuǎn)?！?/p>

4月24日，北京汽車集團財務(wù)有限公司（下稱“北汽財務(wù)公司”）黨委書記、董事長朱正華在“中國普惠金融典型案例（2022）”調(diào)研活動上告訴記者。

據(jù)悉，上述調(diào)研活動由南方財經(jīng)全媒體集團21世紀(jì)金融研究院和中國財務(wù)公司協(xié)會聯(lián)合主辦，上海金融與發(fā)展實驗室提供學(xué)術(shù)支持。而朱正華所提及的是北汽財務(wù)公司“‘鑫抗疫’：專項紓困惠至貨運”的項目，其作為普惠金融服務(wù)“新市民”的典型案例，收錄于2023年3月中旬出版的《融普惠 新金融 中國普惠金融典型案例集錦（2022）》一書中。

此外，最新的消息還顯示，“中國普惠金融典型案例（2023）”征集活動已于4月23日正式開始。

專項紓困惠及超2萬名貨運司機

近幾年來，貨車司機群體和運輸行業(yè)備受關(guān)注。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，貨車司機數(shù)量從2016年的3000萬人銳減到1728萬個。

“疫情期間，貨車司機運力降低，車輛滯留，貨車司機生存艱難。”據(jù)朱正華介紹，2022年，北汽財務(wù)公司為進一步支持貨運行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，幫助新市民群體——貨車司機們創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、正常運營，推出“專屬政策+專屬產(chǎn)品”整體解決方案，使普惠金融工作能夠以點帶面幫助新市民群體及行業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)定發(fā)展。

具體而言，整體解決方案包括四個方面：一是推出還款寬限期和延期還款政策，緩解商用車客戶還款壓力；二是推出“無憂融”紓困類金融產(chǎn)品，解決資金流緊張客戶的融資需求；三是啟動專項征信保護機制，幫助提升貨運司機這一新市民群體的征信質(zhì)量；四是開辟貨車司機綠色通道和快速響應(yīng)機制，利用大數(shù)據(jù)平臺和定制化金融策略控制逾期率。

以“還款寬期限”政策為例，在原貸款期限不發(fā)生變化的情況下，貨車司機可對還款日期申請最長20天的延期還款時間?！盁o憂融”的專屬金融產(chǎn)品，是在繳納首付款后，貨車司機可選擇前三個月不還本息或前六個月只還息這兩種還款方式。

“專項紓困惠至貨運，惠及貨運司機范圍廣泛?！敝煺A指出，首先，延緩商用車還款資金額最高可達25億元，惠及貨運司機可超2萬名，我們做到了兼顧自身商業(yè)利益原則的同時維持行業(yè)穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。其次，通過適當(dāng)調(diào)整產(chǎn)品利率，加大投放規(guī)模，優(yōu)化還款規(guī)則，開展線上金融服務(wù)，與集團內(nèi)品牌廠商合作，預(yù)計可為近千名貨車司機減緩近1億元的還款壓力。這不僅進一步滿足消費者金融需求，也一定程度上減輕了貸款資金壓力，特別是利率壓力。

朱正華表示，“我們還開展綠色金融服務(wù)通道，搭建金融訴求的快速響應(yīng)機制，提供靈活便捷服務(wù)；充分利用平臺大數(shù)據(jù)制定風(fēng)險策略，將業(yè)務(wù)逾期率控制在高質(zhì)量水平?！?/p>

科技提升效率、筑牢風(fēng)控底線

“30分鐘內(nèi)出具審批結(jié)果的貸款申請達到90%以上”、“貸款申請核準(zhǔn)率達到95%”、“自動核準(zhǔn)占比約68%”、“平均每筆業(yè)務(wù)放款審核時長控制在10分鐘”……

朱正華向記者列舉了一系列體現(xiàn)北汽財務(wù)公司普惠金融服務(wù)高效的數(shù)據(jù)，而這些數(shù)字背后的“密碼”是——金融科技。

據(jù)朱正華回憶，中國的汽車金融業(yè)務(wù)是近十幾年才開始的。2014年公司剛拿到汽車金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的時候，我們?yōu)槠囅M信貸放款通常需要一兩天時間，但現(xiàn)在只需10分鐘。隨著消費者逐漸接受汽車金融服務(wù)這一理念，他們的訴求也在不斷提高，這就促使機構(gòu)也不斷提高自身金融服務(wù)的效率。

“靠什么來提高效率，就靠科技?！敝煺A說，近幾年北汽財務(wù)公司在信息化、系統(tǒng)化的建設(shè)上，投入了大量的人力物力。在服務(wù)效率提升的同時，也通過科技手段進一步防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。

業(yè)內(nèi)人士認為，汽車金融的健康穩(wěn)定發(fā)展必然要求風(fēng)險可控。近年來，在提供便捷服務(wù)的同時，機構(gòu)越來越注重提升自身風(fēng)險防范能力，因此金融科技也成為了汽車金融行業(yè)發(fā)力的重點領(lǐng)域。

在朱正華看來，提升金融風(fēng)險管控水平，是北汽財務(wù)公司經(jīng)營管理水平和能力的重要體現(xiàn)，也是保證企業(yè)健康發(fā)展的重要體現(xiàn)。具體而言，該公司從業(yè)務(wù)風(fēng)險線、資金風(fēng)險線、廉政風(fēng)險線三個層面強化風(fēng)險管控。

朱正華告訴記者，首先，北汽財務(wù)公司在企業(yè)內(nèi)部建立了完善的風(fēng)險管理體系，充分發(fā)揮風(fēng)險管理職能，實現(xiàn)對金融風(fēng)險偏好、規(guī)則、政策的統(tǒng)一管理，不斷增強對各類法人主體風(fēng)險管理的深度與廣度，確保公司全年各項風(fēng)險指標(biāo)穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量能夠有效提升。其次，北汽財務(wù)公司將風(fēng)險防控貫徹到每一個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、每一個業(yè)務(wù)單元。在風(fēng)險控制手段上，不斷提高科技風(fēng)險管理水平，包括完善信用評分模型， 升級反欺詐系統(tǒng)；運用了行業(yè)大數(shù)據(jù)把控整個業(yè)務(wù)的同時加強各類風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控、內(nèi)控審計檢查；并以科技手段不斷強化業(yè)務(wù)、風(fēng)險、內(nèi)控監(jiān)督一體化的風(fēng)險管控能力。此外，北汽財務(wù)公司還通過加強與整車企業(yè)的風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控工作機制、推進制度合規(guī)建設(shè)、建立立體化廉潔風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò)的具體舉措來提升風(fēng)險管控水平。

此外，對于公司金融科技有何特點、如何賦能汽車金融業(yè)務(wù)提升效率等問題，北汽財務(wù)公司汽車金融事業(yè)部副總經(jīng)理兼商用車業(yè)務(wù)部總經(jīng)理龐小迪在接受21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者采訪時指出，在汽車金融業(yè)務(wù)方面，我們充分結(jié)合集團業(yè)務(wù)開展過程中積累的客戶數(shù)據(jù)和外部征信數(shù)據(jù)，設(shè)計并搭建了一套大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型。結(jié)合風(fēng)控模型和歷史數(shù)據(jù)，我們不僅能夠快速對客戶做出評級，還能夠把我們的資產(chǎn)質(zhì)量控制住。

收入利潤等呈現(xiàn)曲線上升態(tài)勢

談到資產(chǎn)質(zhì)量，本報記者注意到，自2011年設(shè)立以來，北汽財務(wù)公司的收入、利潤、資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益等各項指標(biāo)都是正向的、逐步上升的曲線，呈現(xiàn)出比較健康的發(fā)展態(tài)勢。

按照中國財務(wù)公司協(xié)會發(fā)布的《企業(yè)集團財務(wù)公司2022年四季度行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)》，在汽車行業(yè)的11家財務(wù)公司中，北汽財務(wù)公司的資產(chǎn)總額、所有者權(quán)益、 各項存款、各項貸款這些指標(biāo)均排名第四；資本充足率19.86%，行業(yè)排名第七；處于行業(yè)中上游。

調(diào)研活動中披露的最新數(shù)據(jù)也顯示，自2011年以來，北汽財務(wù)公司營業(yè)收入近三年平均增長率為20%；利潤近三年平均增長率為40%；資產(chǎn)總額持續(xù)增長，最高達到近500億元。

回顧北汽財務(wù)公司的發(fā)展歷程，該公司于2011年成立，注冊資本50億元。2014年，北汽財務(wù)公司獲得了汽車金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，隨后從基礎(chǔ)性金融服務(wù)逐步擴展為綜合性金融服務(wù)平臺。2018年，北汽集團授權(quán)北汽財務(wù)公司在終端使用“北汽金融”品牌，汽車金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，品牌意識逐漸強化。

據(jù)了解，目前北汽財務(wù)公司主要有汽車金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、固定收益業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、司庫管理等板塊。其中，在汽車金融業(yè)務(wù)板塊上，“現(xiàn)在主要面向兩大客戶群體，一是經(jīng)銷商，二是終端零售客戶?！饼嬓〉险f，對于經(jīng)銷商，我們提供票據(jù)業(yè)務(wù)和庫存車融資業(yè)務(wù)。對于終端零售客戶，目前主要提供消費信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。

在亞洲金融合作協(xié)會創(chuàng)始秘書長、中國銀行業(yè)協(xié)會原專職副會長楊再平看來，北汽財務(wù)公司主要有三大亮點：一是普惠金融業(yè)務(wù)；二是高端制造業(yè)尤其是汽車行業(yè)的升級，三是綠色轉(zhuǎn)型。

關(guān)于這些方面，朱正華也提到，北汽財務(wù)公司在保障資金供應(yīng)的同時，積極融入集團的新發(fā)展格局，資源配置過程中向?qū)嶓w經(jīng)濟中的新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新能源汽車制造企業(yè)等傾斜。比如2023年，累計向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)投放貸款20億元，主要用于為新能源汽車制造企業(yè)日常經(jīng)營提供資金支持；向4家高新技術(shù)成員單位企業(yè)發(fā)放27.73億元流動資金貸款。

“從發(fā)展的角度看，財務(wù)公司與集團實現(xiàn)了良性的促進。”朱正華告訴記者，自公司成立以來，北汽金融累計為集團全產(chǎn)業(yè)鏈4200余家企業(yè)提供一站式金融服務(wù)，累計發(fā)放貸款近3900億元，支持集團整車銷售183萬輛，有效發(fā)揮了金融服務(wù)集團主業(yè)發(fā)展作用。結(jié)算業(yè)務(wù)為集團成員單位和經(jīng)銷商節(jié)約結(jié)算中間費用4800余萬元，有效融通產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

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