消費金融是當下廣泛應用的一種金融服務方式，對于恢復和擴大消費有明顯支撐作用。然而，在消費金融快速發(fā)展過程中，行業(yè)亂象也頻頻出現(xiàn)。
央廣網記者近日發(fā)現(xiàn)，有消費者在申請消費貸款時遭遇捆綁銷售，在不知情中開通了會員，而會員費須由消費金融公司貸款產品支付，且占用消費者貸款額度，無形中推高了借貸成本。
會員默認用貸款購買且自動續(xù)費
涉嫌侵害消費者自主選擇權
近日，有消費者在社交網絡上表示：“我在2022年申請了馬上消費金融的貸款，還了幾期后發(fā)現(xiàn)竟然還有會員費。這讓我很不理解，借款還利息我認可，但是沒必要花所謂的會員費啊，本身我借款就是因為缺錢，結果不僅要還利息還被扣了八個月會員費，我是來借款的不是來消費的，有啥必要花會員費啊，利息一分沒少扣，我花會員費是不是多余？”
記者了解到，上述安逸花平臺隸屬于馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費”），后者是一家持牌消費金融公司。記者試用安逸花App發(fā)現(xiàn)，除了在首頁醒目位置顯示會員按鈕外，安逸花在額度申請環(huán)節(jié)也會提示開通逸驪會員，會員費為40元每月，并且“勾選即默認使用額度支付購買會員并開通連續(xù)月卡”。相比于醒目的會員開通按鈕，以及優(yōu)先放款、專屬提額、利息折扣等各項會員權益的說明，安逸花對于自動續(xù)費等事關消費者借貸成本的提示，則多采用灰色小號字體、置于頁面底部等形式呈現(xiàn)。
安逸花提到，會員須以額度支付的方式購買。記者點開《馬上消費逸驪會員服務協(xié)議》后，發(fā)現(xiàn)其對額度支付作了進一步解釋：“額度支付即使用馬上消費金融的安逸花等貸款產品支付會員服務費。您同意使用額度支付的方式支付會員服務費，即表示您同意授權馬上消費金融向您發(fā)放貸款用以支付相應的會員服務費并占用您的授信額度，該貸款無須向您實際劃付?！?/p>
（相關提示均以小號字體顯示，協(xié)議需主動點擊后才能看到詳細內容。央廣網記者 馮方 攝）
從安逸花App頁面不難看出，其會員開通與額度支付是被環(huán)環(huán)相扣“綁定”起來的，即勾選了開通會員就默認自動續(xù)費，續(xù)費會員就默認以馬上消費的貸款產品來支付，并且占用消費者的授信額度。
占用消費者授信額度以貸款產品購買會員，屬于“砍頭息”嗎？“綁定”式開通會員，又是否侵害了消費者權益？
星圖研究院普惠金融研究中心副主任黃大智對記者表示：“一般而言，‘砍頭息’是指貸款人給借款人放貸時先從本金中扣除的那部分，而且計算利息時仍以全部本金計算。上述情況中，如果消費者申請的貸款與實際發(fā)放金額一致，會員費額外支付，在定義上與‘砍頭息’是有出入的?！?/p>
廣東圳道律師事務所合伙人、律師王凡在采訪中指出：“從消費者權益保護的角度來看，《中華人民共和國消費者權益保護法》第九條明確規(guī)定，消費者享有自主選擇商品或者服務的權利。消費金融公司如果在消費者開通會員時默認自動續(xù)費，是涉嫌侵害消費者自主選擇權的。另外，默認使用貸款額度支付會員費，而不是允許消費者選擇用貸款或自有資金支付，也涉嫌捆綁銷售。消費金融公司應當在前期充分告知，給予消費者更多的選擇權利，由消費者自由表達是否要進行消費。”
“極速放款”背后竟是保險費、擔保費
多名消費者反饋未充分告知
同樣因為“莫名其妙多扣一筆錢”，安逸花收取的保險費、擔保費也引起眾多消費者不滿。早在2021年，原銀保監(jiān)會就曾發(fā)布通報稱，馬上消費存在夸大誤導、監(jiān)管套利、告知義務履行不充分等情況。通報稱，在聯(lián)合貸申貸流程中，安逸花沒有事前告知投保個人保證保險所需費用，也沒有對關鍵保險條款的提示和說明。
值得注意的是，此前通報中提到的安逸花通過“極速放款權益”彈窗將消費者導入聯(lián)合貸款審貸流程以及收取保險費等情況，依然存在。
對此，安逸花在線客服對記者表示，“極速放款”是馬上消費聯(lián)合合作金融機構向消費者提供的免排隊、優(yōu)先放款的服務，消費者可在申請貸款時，自主選擇“極速放款”或“普通放款”服務。如果勾選“極速放款”，即表示同意通過購買保證保險或委托擔保公司提供擔保等方式增加信用，減少審核時間，提高放款效率。貸款綜合資金成本不會增加。在協(xié)議簽署環(huán)節(jié)，安逸花會向消費者提供展示保證險或擔保相關服務協(xié)議，只有消費者確認同意并簽署相關協(xié)議后，保險公司或擔保公司才會為消費者提供保險或擔保服務。
（馬上消費在線客服對于“極速放款”的解釋。央廣網記者 馮方 攝）
而從消費者反饋情況看，消費者往往在償還利息時甚至已還款多期后才發(fā)現(xiàn)這一情況，不少消費者表示對于被收取保險費、擔保費“并不知情”，“只簽過貸款合同沒簽過保險合同”，“除了利息，每個月差不多有300元的保險費、擔保費”。
中國人民銀行2020年9月出臺的《金融消費者權益保護實施辦法》明確規(guī)定，銀行、支付機構對金融產品和服務進行信息披露時，應當使用有利于金融消費者接收、理解的方式。對利率、費用、收益及風險等與金融消費者切身利益相關的重要信息，應當根據(jù)金融產品或者服務的復雜程度及風險等級，對其中關鍵的專業(yè)術語進行解釋說明，并以適當方式供金融消費者確認其已接收完整信息。消費金融公司等機構參照適用本辦法。
對于勾選“極速放款”實質上是指同意購買保險或者使用擔保增信的情況，黃大智表示，“通常而言，機構對于相關協(xié)議的提示是否充分，判斷起來會有點模糊。比如有些公司做得比較好，會強制消費者閱讀相關協(xié)議達到一定的時間，有的則是提供按鈕供消費者勾選?！彼硎?，“如果說勾選按鈕即是同意某項協(xié)議，這種行為從商業(yè)角度來講有一點不道德，可以認為是在道德之下、法律之上。不過地方法院的判決里出現(xiàn)過類似情況，假如消費者去較這個真，起訴公司在借款時沒有進行充分提示，很多地方法院是支持借款人的。”
他指出，無論是會員費，還是保險費、擔保費——盡管后兩種是對借款人的增信手段，其實都變相地推高了消費者的成本，也可以理解為消費金融公司增加自身收益、追求利益最大化的行為。
變相提高借貸成本無異于涸澤而漁
專家建議加大處罰執(zhí)行力度
在恢復和擴大消費需求背景下，監(jiān)管機構對于降低消費金融成本已有動作。近日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于金融支持恢復和擴大消費的通知》，要求嚴格規(guī)范金融服務收費，不得就未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用，不得違規(guī)向客戶轉嫁應由金融機構承擔的成本；完善風險定價機制，提升管理水平，通過內部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標準。
“消費金融發(fā)展至今，在拓客上已經向三四線及以下城市有了很大程度的下沉。從實踐來看，其客群對于消費金融的維權意識不是特別濃?！秉S大智對記者表示，“從監(jiān)管角度來講，自2020年的《金融消費者權益保護實施辦法》以來，在沒有更多邊際性變化背景下，短期內不太可能催生出更激烈、更嚴格、更詳細的規(guī)定。不過，監(jiān)管部門可以通過飛行檢查、加大處罰執(zhí)行力度、督促消費金融公司做好金融消保工作、約談公司法定代表人或實控人等措施，對其進行約束，督促其更加合規(guī)、良性地發(fā)展?！?/p>
黃大智進一步表示：“從公司的角度來講，需要更加重視社會責任和發(fā)展的關系。很多時候，變相提高消費者借貸成本是一種涸澤而漁的做法，而做得好的機構其用戶復借率可以達到80%-90%。消費金融公司需要正確地梳理長期發(fā)展與短期利潤之間的關系，只有真正服務好用戶，他們才可能在以后要用錢時再回來借款。消費金融公司應該以更低的借貸成本、更好的客戶服務來形成一個長期的良性循環(huán)?！?/p>
王凡也談到類似觀點，她表示，消費金融公司應該經常關注行業(yè)內法律法規(guī)的變化，同時做好公司自身的內控合規(guī)和對委外機構的風險管理，并強化員工的教育和學習。
“對于消費者而言，建議在消費前了解要接受的產品或服務的具體情況，確保清楚理解合同條款，并理性評估自身消費能力。如果消費金融公司有明顯超過合同約定或法律強制性規(guī)定的費用利率標準，可以積極溝通減免，必要時候也可以依法維權，一些過高的費率標準法律也是不支持的。如果借款后不慎逾期，建議盡早與債權方進行聯(lián)系，以比較平和與積極的心態(tài)去面對?！蓖醴脖硎?。
來源：央廣網
