2023年隨著存款利率的持續(xù)下調(diào)，很多人為了獲得相對(duì)比較高的利息收入，把存款的銀行瞄準(zhǔn)了農(nóng)商行、信用社和村鎮(zhèn)銀行這些中小銀行，甚至還出現(xiàn)了跨省存在農(nóng)商行、信用社等這些中小銀行中。
一方面，在這些銀行存款利率相對(duì)比較高。比如30萬存款定期3年在國有銀行利率僅為2.6%，在部分農(nóng)商行和信用社存款利率可以達(dá)到3.3%左右。每年的利息收入相差2200左右。
另一方面，還有很多人有疑問，在農(nóng)商行、信用社和村鎮(zhèn)銀行這些小銀行存款安全嗎？到底會(huì)不會(huì)出現(xiàn)存款平白無故丟失的情況，在這些銀行存款會(huì)不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)？
我本人之前在銀保監(jiān)局工作，現(xiàn)在在銀行工作，我可以明確地告訴大家，農(nóng)商行絕對(duì)是正規(guī)的銀行，是經(jīng)過銀保監(jiān)局批準(zhǔn)成立的合法金融機(jī)構(gòu)，完全可以放心存款和貸款，存款安全性是有保障的。
可能很多人都會(huì)說為什么農(nóng)商行的存款利率要比其他的銀行高呢？至于農(nóng)商行的利率比其他的銀行利率高也是有歷史性的客觀原因的。
農(nóng)商行是正規(guī)合法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，放心辦理存款和貸款業(yè)務(wù)
為什么這么說呢？很多人對(duì)信用社比較了解，卻對(duì)農(nóng)商行比較陌生。
其實(shí)，農(nóng)商行的前身就是信用社，農(nóng)商行是在信用社的基礎(chǔ)上改制而來的，目的就是為了適應(yīng)現(xiàn)代銀行的經(jīng)營發(fā)展和需要，在體制方面進(jìn)行了改革。因?yàn)樾庞蒙绲臉I(yè)務(wù)范圍很有限，只能辦理存款和貸款業(yè)務(wù)，很多銀行的其他業(yè)務(wù)信用社是無法開辦的，因此很多信用社為了增加業(yè)務(wù)范圍紛紛改制成農(nóng)商銀行。
而且，農(nóng)商行也是經(jīng)過當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局批準(zhǔn)成立的，持有銀保監(jiān)局頒發(fā)的金融許可證。因此，農(nóng)商行的信用和信譽(yù)是國家賦予的，所以在存款和貸款方面可以選擇農(nóng)商行辦理業(yè)務(wù)。
我國的《商業(yè)銀行法》中明確規(guī)定，未經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)，任何企業(yè)和個(gè)人不得使用“銀行”字樣來吸收存款和發(fā)放貸款，因此只要招牌上有銀行字樣，基本上都是正規(guī)的銀行。
農(nóng)商行和信用社在銀行機(jī)構(gòu)類型分類中屬于農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，在銀保監(jiān)會(huì)中有一個(gè)農(nóng)村中小銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部，主要管理的就是農(nóng)商行和信用社之類農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，這也印證了農(nóng)商銀行絕對(duì)是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。
農(nóng)商行和其他銀行一樣，都執(zhí)行了存款保險(xiǎn)制度，存款也是安全的，但有一點(diǎn)需要注意
我要告訴大家的是，你在我國所有銀行的存款基本上都是安全的，根本不用擔(dān)心銀行破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。銀行也都執(zhí)行了存款保險(xiǎn)制度，即使破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶的安全也是有保障的。
政府是不會(huì)輕易讓銀行破產(chǎn)倒閉的，因?yàn)橐坏┯秀y行發(fā)生破產(chǎn)倒閉，就意味著這個(gè)地方發(fā)生了系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，影響極其惡劣。我國的銀行破產(chǎn)都是法定破產(chǎn)，破產(chǎn)前所有的存款和貸款都有其他銀行承接以后，監(jiān)管部門才會(huì)允許他們破產(chǎn)，比如包商銀行。
農(nóng)商行員工的違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)尤其需要注意
但有一點(diǎn)需要注意，就是銀行員工違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)，比如私自挪用客戶的資金或者盜取客戶的存款等等，操作風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的銀行在存款時(shí)一定要注意，如果銀行員工私自盜取客戶的存款資金，銀行很難向客戶賠償，只會(huì)將員工移送司法機(jī)關(guān)把員工判刑而客戶的錢很難追回。
說實(shí)話，農(nóng)商行、信用社和村鎮(zhèn)銀行的員工違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)要比國有6大銀行的高出很多，因?yàn)檫@些銀行對(duì)員工行為的管理很不規(guī)范，而且員工的素質(zhì)和執(zhí)行了也比較差，案件風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)很大。
很多人認(rèn)為在農(nóng)商行存款不安全主要是因?yàn)榇婵罾时绕渌y行高，原因是什么？這是有客觀原因的
這就要從農(nóng)商行和信用社的資金成本說起了。
存款利率高，那么貸款利率肯定也高。農(nóng)商行和信用社在吸收存款競爭力方面沒有太大優(yōu)勢(shì)，與其他的國有大型銀行相比，農(nóng)商行的存款基本上都是靠高利率吸收而來的，所以資金成本高，農(nóng)商行為了覆蓋較高的資金成本，發(fā)放貸款的利率也會(huì)高一點(diǎn)。
其實(shí)道理很簡單，因?yàn)槲詹坏酱婵睿荒芨呦垉?chǔ)，高利率吸收而來的存款，必須高利率放貸款，這樣才能賺取利差，才能有收益。
在農(nóng)商行、信用社存款的幾點(diǎn)建議
第一，如果有錢完全可以把錢存在農(nóng)商行和信用社，因?yàn)樵谶@些銀行存款利率相對(duì)更高一點(diǎn)。
第二，在這些銀行存款時(shí)，一定要關(guān)注這些銀行網(wǎng)點(diǎn)員工的操作風(fēng)險(xiǎn)，具體可以去網(wǎng)上查一下，這些銀行網(wǎng)點(diǎn)有沒有發(fā)生過違規(guī)挪用儲(chǔ)戶存款資金的案件和先例。
第三，如果存款金額比較大，如果超過了50萬或者存款金額上百萬了，那么建議分開存在不同的農(nóng)商銀行。
第四，在這些銀行存款后，一定要定期去銀行網(wǎng)點(diǎn)查詢一下存款狀態(tài)，千萬不能一存了之。
第五，存款的時(shí)候盡量用存折或者存單，一定要去網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理存款，千萬不能買理財(cái)或者保險(xiǎn)產(chǎn)品。
農(nóng)商行是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，未來的發(fā)展肯定會(huì)越來越好，在農(nóng)商行辦理業(yè)務(wù)的人肯定會(huì)越來越多
農(nóng)商行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，在我國基本上每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有農(nóng)商行或者農(nóng)信社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)觸角延伸到了基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)，老百姓在家門口的鄉(xiāng)鎮(zhèn)就可以辦理業(yè)務(wù)，節(jié)省了大量的成本，而且很多農(nóng)民的養(yǎng)老金和種地補(bǔ)貼都是通過信用社或者農(nóng)商行的卡發(fā)放的，在農(nóng)商行辦理業(yè)務(wù)的人肯定會(huì)越來越多。
因此，在農(nóng)商行辦理各種業(yè)務(wù)的安全性是有保障的，存款也是安全的，農(nóng)商行未來發(fā)展的也會(huì)越來越好。
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