中原銀行商丘分行貸前調(diào)查審慎性存疑
《中國(guó)科技投資》張婷 楊永潔
近日，河南省商丘市夏先生向記者反映，2019年6月，中原銀行(01216.HK)商丘分行向商丘市新生商貿(mào)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“新生商貿(mào)公司”）發(fā)放貸款400萬元。截至2020年9月，新生商貿(mào)公司已拖欠395萬元本金和12.76萬元利息，遂被銀行起訴，夏先生作為擔(dān)保人需承擔(dān)連帶責(zé)任。之后，夏先生發(fā)現(xiàn)新生商貿(mào)公司自2013年起便每年在中原銀行貸款用于“借新還舊”。值得注意的是，新生商貿(mào)公司2018年未償還欠款，但中原銀行商丘分行仍在2019年向其發(fā)放貸款。
此外，在之前中原銀行商丘分行與新生商貿(mào)公司的貸款資料中，公司提供的部分資料為虛假資料，如公司法人身份證、公司章程等。與此同時(shí)，在簽訂貸款擔(dān)保合同前，貸款的擔(dān)保方已多次被列為失信被執(zhí)行人。商丘銀保監(jiān)分局指出，中原銀行商丘分行存在貸前調(diào)查不嚴(yán)的問題。對(duì)此，相關(guān)律師表示，銀行違反審慎經(jīng)營(yíng)原則，亦說明該銀行內(nèi)部控制制度或者執(zhí)行、合規(guī)監(jiān)管的運(yùn)行等存在缺陷，應(yīng)當(dāng)限期整改。
貸款公司多次“借新還舊”
新生商貿(mào)公司與中原銀行商丘分行首次發(fā)生借貸關(guān)系是在2013年9月，彼時(shí)，前者在銀行申請(qǐng)貸款200萬元，于2014年到期，由商丘市泓金信用擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱“泓金擔(dān)保公司”）提供連帶責(zé)任保證。資料顯示，新生商貿(mào)公司成立于2013年2月，注冊(cè)資本為1200萬元，法人為張玉東，經(jīng)營(yíng)范圍包括預(yù)包裝食品、散裝食品、鋼材、五金交電、保健品、日用百貨等零售。泓金擔(dān)保公司成立于2009年5月，主營(yíng)貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保等。
2014-2017年及2019年，新生商貿(mào)公司每年在中原銀行商丘分行貸款200萬元-400萬元不等，借款用途多為“借新還舊”。夏先生向記者表示，因此前結(jié)識(shí)張玉東，夏先生為新生商貿(mào)公司2017年的400萬元貸款作擔(dān)保人。該筆貸款時(shí)間為2017年12月28日，業(yè)務(wù)發(fā)生方式亦為“借新還舊”。
而據(jù)中原銀行商丘分行出具的一份情況說明顯示，至2018年12月28日，新生商貿(mào)公司在銀行的一筆400萬元短期流動(dòng)資金貸款到期，由于客戶未及時(shí)歸還貸款本息，造成逾期，進(jìn)入該行逾期欠息黑名單。
值得注意的是，在此情況下，2019年，中原銀行商丘分行仍向新生商貿(mào)公司發(fā)放貸款。2019年6月，張玉東向夏先生出具書面保證，此筆貸款放款后，即可解決公司資金問題，待公司資金流動(dòng)后便可償還新貸款。于是，2019年6月25日，新生商貿(mào)公司向中原銀行商丘分行成功申請(qǐng)貸款400萬元，利率為9%，擔(dān)保人為張玉東、泓金擔(dān)保公司、夏先生及其妻子。
然而此后，新生商貿(mào)公司再未按時(shí)歸還貸款，夏先生亦聯(lián)系不上張玉東。2020年10日，中原銀行商丘分行與新生商貿(mào)公司等金融借款合同糾紛被立案。一審判決書顯示，截至2020年9月，新生商貿(mào)公司已拖欠395萬元本金和12.76萬元利息，張玉東、泓金擔(dān)保公司、夏先生及其妻子需承擔(dān)連帶責(zé)任。
針對(duì)公司多次“借新還舊”的問題，廣東盛唐律師事務(wù)所合伙人、執(zhí)業(yè)律師韓魯明向《中國(guó)科技投資》記者分析道，2009年1月，原銀監(jiān)會(huì)工作會(huì)議明確要求“嚴(yán)禁項(xiàng)目貸款借新還舊”。2014年7月23日，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》第三條規(guī)定：“積極創(chuàng)新小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款服務(wù)模式。對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評(píng)審?！币罁?jù)該《通知》規(guī)定，對(duì)符合一定條件的小微企業(yè)，經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審核合格后可以辦理續(xù)貸，續(xù)貸即是通常所稱的“借新還舊”，但該《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)須開展貸款調(diào)查和評(píng)審，并且需要簽訂新的借款合同和新的擔(dān)保合同?！耙虼耍谝欢l件下，可以‘借新還舊’，但銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在續(xù)貸之前開展貸前調(diào)查，并做好貸時(shí)審查、貸后檢查”，韓魯明表示。
針對(duì)此事，商丘銀保監(jiān)分局表示，“針對(duì)舉報(bào)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的新生商貿(mào)公司貸款過程中存在的問題，我分局已向中原銀行商丘分行下發(fā)整改通知，要求該行強(qiáng)化信貸管理并對(duì)涉及的相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行問責(zé)?！?/p>
擔(dān)保人多次被執(zhí)行且資料不符
在上訴過程中，夏先生發(fā)現(xiàn)新生商貿(mào)公司與中原銀行商丘分行的貸款交易中或存在其他問題，如在此前銀行與公司貸款交易的資料中，公司提供的部分資料為虛假資料，而中原銀行或存在審慎不規(guī)范的行為。于是，夏先生將上述情況反映至公關(guān)機(jī)關(guān)及商丘銀保監(jiān)分局。
據(jù)夏先生提供的商丘銀保監(jiān)分局調(diào)查回復(fù)資料顯示，新生商貿(mào)公司法人張玉東尾號(hào)1038號(hào)的身份證于2015年11月6日已注銷，而在2015年、2016年、2017年新生商貿(mào)公司的貸款中，張玉東使用的均為尾號(hào)1038號(hào)的身份證；《商丘市新生商貿(mào)有限公司章程》顯示，在全體股東親筆簽字、蓋章處，僅有張玉東個(gè)人簽字和新生商貿(mào)公司印章。商丘銀保監(jiān)分局表示，中原銀行商丘分行放款時(shí)未嚴(yán)格審核貸款申請(qǐng)人的身份信息，存在貸前調(diào)查不嚴(yán)的問題。
*新生商貿(mào)公司章程僅有一人簽字
此外，商丘銀保監(jiān)分局亦指出，中原銀行商丘分行未嚴(yán)格審核貸款擔(dān)保人資質(zhì)。經(jīng)商丘銀保監(jiān)分局調(diào)查，截至2020年9月17日，張玉東個(gè)人征信報(bào)告顯示其名下有2筆非循環(huán)貸，累計(jì)有16個(gè)月份逾期，單月最高逾期金額 228.98萬元，最長(zhǎng)逾期月份7個(gè)月，其中2017年、2018年、 2019年均有逾期記錄，且張玉東2018年8月23日被列為失信被執(zhí)行人；擔(dān)保公司泓金擔(dān)保公司共有101條失信被執(zhí)行信息，其中有14條在簽訂保證合同之前。而在此情況下，中原銀行2019年仍向新生商貿(mào)公司發(fā)放貸款。
對(duì)此，韓魯明指出，擔(dān)保屬于增信行為，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)具有代為履行或者代為承擔(dān)賠償責(zé)任的能力，唯有如此，才能避免金融機(jī)構(gòu)承受借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。由于失信被執(zhí)行人自身所負(fù)債務(wù)尚無能力清償?shù)那樾蜗?，已不具備代為履行能力，無法起到增信作用，不能作為擔(dān)保人。
那么，銀行該負(fù)何種責(zé)任？韓魯明向《中國(guó)科技投資》記者分析道，2018年8月17日，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》第八條規(guī)定：“規(guī)范貸款行為，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)和程序進(jìn)行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查?！薄渡虡I(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第五條規(guī)定，商業(yè)銀行內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)遵循審慎性等原則。與失信被執(zhí)行人簽訂擔(dān)保合同，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則，亦說明該銀行內(nèi)部的控制制度或者執(zhí)行、合規(guī)監(jiān)管的運(yùn)行等存在缺陷。依據(jù)《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》第四十八條規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)部控制存在缺陷的商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)責(zé)成其限期整改；逾期未整改的，可以根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條有關(guān)規(guī)定采取監(jiān)管措施。
資料顯示，中原銀行成立于2014年12月23日，由13家河南省城商行通過新設(shè)合并的方式組建而成的股份制商業(yè)銀行。2022年8月，中原銀行新增吸收合并3家河南省內(nèi)城商行。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，全行資產(chǎn)總額為1.33萬億元，新增5585.03億元，增幅為72.7%；各項(xiàng)貸款余額6840.75億元，新增2959.15億元，增幅達(dá)76.2%。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2022年末，中原銀行不良貸款率為1.93%，高于同期全國(guó)商業(yè)銀行1.63%、城商行1.85%的平均水平；不良貸款余額為131.99億元，同比大增47.23億元；資產(chǎn)減值損失111.90億元，同比增長(zhǎng)46.47%。
針對(duì)中原銀行商丘分行向新生商貿(mào)公司發(fā)放貸款時(shí)或存在的問題，記者致函該行，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。
