眾所周知，銀行及大部分金融機(jī)構(gòu)的貸款是不能借新還舊、以貸養(yǎng)貸的。但如果借款人在現(xiàn)有貸款還清之前，因為種種原因急需短期內(nèi)向銀行等金融機(jī)構(gòu)申請新的貸款，這時就需要借助第三方資金來結(jié)清現(xiàn)有貸款，從而讓借款人獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的新貸款，在滿足了自己的資金需求后，盡快將借來的資金返還給第三方。
這里的“第三方資金”就是金融行業(yè)常說的“過橋貸款”，很多人都聽過，但具體情況如何，大多一知半解。
本期小融帶大家來聊一聊“過橋貸款”。
過橋貸款又稱“搭橋貸款”、“過橋融資”、“過渡期融資”、“缺口融資”、“回轉(zhuǎn)貸款”等，主要用于其過渡性的資金需求，是一種短期的資金融通，是一種短期資金與長期資金對接的手段，與金融機(jī)構(gòu)的資金錯配類似（短期資金投資長期項目），利率相對較高，并且常以一些抵押品諸如房地產(chǎn)或存貨來作抵押。
一、過橋貸款的實際案例
01 舉個案例：
A企業(yè)在2020年9月1日，向建設(shè)銀行借貸了1000萬，期限就是1年 。到了2021年8月31日，這筆貸款到期，可是A企業(yè)經(jīng)營的應(yīng)收款，由于客戶拖欠，沒有足夠的資金歸還銀行，A企業(yè)還怎么辦呢？一般會出現(xiàn)3種可能性：
1、建設(shè)銀行直接強(qiáng)行收貸，A企業(yè)面臨破產(chǎn)的命運(yùn)，最終銀行也是多了一筆不良貸款，可以說，這種結(jié)局就是雙輸?shù)?。如果A企業(yè)只是應(yīng)收款問題，還有希望，一般銀行不會這么做的。
2、建設(shè)銀行再發(fā)一筆新的貸款給A企業(yè)，用來還清這筆舊的貸款，這種也叫借新還舊 。不過如果這么做的話，按照人行規(guī)定，就會被列為關(guān)注類 。對銀行來說會影響到可貸款的資金量，對于A企業(yè)來說，其他銀行看到這個企業(yè)被列為關(guān)注類會引起連鎖反應(yīng) ?？梢姡@種情況在必不得已的情況下才會去使用的。
3、使用過橋貸款。因為A企業(yè)的經(jīng)營能力還是正常的，無非只是應(yīng)收款出現(xiàn)問題而已，只要過半年還上這筆貸款是很輕松的 。那么A企業(yè)就要找另外一家更牛逼的公司B，向B借款1000萬先歸還銀行，然后銀行繼續(xù)放貸1000萬給A企業(yè)，然后A企業(yè)把這筆款項使用天數(shù)的利息還給B企業(yè)，這就是過橋資金。
可見，使用過橋貸款，對于銀行來說，還是屬于正常放貸，A企業(yè)避免了倒閉或風(fēng)險分類的下調(diào)，對于B企業(yè)同樣是賺到了一筆利息，可以說達(dá)到了三贏的局面。
02 再舉一個更具象的例子：
A開了一家公司，為了囤貨，他向銀行貸款600萬，到期由于資金緊張周轉(zhuǎn)不開，他又向另外一家銀行申請貸款，而銀行貸款需要一定時間審批，于是A跟好朋友B所在的擔(dān)保借了600萬過橋，因為不確定銀行批復(fù)下來時間，他們規(guī)定：
用4天，日息6‰;
用7天，日息4‰。
B念在好朋友的情誼上，當(dāng)然還有看中了過橋貸款的高額利息，于是欣然同意這筆過橋貸款，解決了A的燃眉之急，新的銀行打款批復(fù)4天下來，李磊連本帶息一共償還韓梅梅614.4萬元，利息14.4萬。
二、過橋貸款的特點(diǎn)
通過上面的案例，我們看出過橋貸款的3個特點(diǎn)：
01 利率高
目前向銀行貸款一年大概年利息是6%，一般來講過橋貸款的利率要比普通的貸款利率高2%或者是5%，也就是大概11%左右。而實際上，民間的墊資公司提供的過橋貸都是按日息計算，日息一般在0.2%-0.6%不等！
以下是某業(yè)內(nèi)人士對于過橋貸款的“經(jīng)驗之談”：
“過橋貸”墊資的費(fèi)用為40萬本金，借款一周的利息是3萬塊錢，這都是良心價。 一般情況下，操作‘過橋貸’的市場價不低，墊資金額越大，收取的利息費(fèi)越高，100萬的墊資金額在一個借款周期（一般為10天左右）收取8%的利息，大概是8萬元左右。
02 貸款期限短
企業(yè)使用貸款過橋，說白了就是為了解決短期資金周轉(zhuǎn)問題，所以企業(yè)在做貸款過橋的時候一般周期都很短，正常情況下會在5-10天左右結(jié)束，一般不超過半年，最長不超過一年。
03 放款時間快
過橋貸款相對于其他類型的貸款申請流程比較簡單，時效也特別快。
具體過橋貸款的審批時間多久，要看需要過橋的額度了，1000萬以內(nèi)的一般1到3天就好，大額的快的話一般都需要一個星期左右。
三、過橋貸款違法嗎？
過橋貸款處于法律灰色地帶，如果貸款合同沒有約束為特定目的的，或注明不能用于股權(quán)或資產(chǎn)收購就是合法的。
從商業(yè)銀行開展過橋貸款業(yè)務(wù)的實踐來看，該項業(yè)務(wù)的基本法律關(guān)系仍然是貸款合同法律關(guān)系，以及在此基礎(chǔ)上形成的從屬法律關(guān)系——擔(dān)保法律關(guān)系。
四、過橋貸款需要抵押嗎？
過橋貸款擔(dān)保方式不一定要抵押，可以用信用，但是需要滿足：資金實力雄厚，經(jīng)營業(yè)績良好，財務(wù)狀況健康，盈利能力較強(qiáng)，資信水平較高，運(yùn)作相對規(guī)范等諸多要素。
如果信用沒達(dá)到要求，那么可以選擇質(zhì)押擔(dān)保。過橋貸款經(jīng)常用于商業(yè)性的房地產(chǎn)購置，以個人目前的房產(chǎn)特別是準(zhǔn)備出售的房產(chǎn)作為抵押。
五、總結(jié)分析
過橋貸款通常比傳統(tǒng)貸款具有更快的申請、批準(zhǔn)和融資流程。
然而，為了便利，此類貸款往往期限相對較短，利率較高，發(fā)起費(fèi)用較高。
一般來說，借款人接受這些條款是因為他們需要快速、方便地獲得資金。他們愿意支付高利率，因為他們知道貸款是短期的，并計劃以低息、長期融資快速還清。
以上，就是本期的【貸款知識】。
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