龍江銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)違規(guī) 對增信機(jī)構(gòu)管控有待加強(qiáng) 業(yè)務(wù)整改效果待考

隨著銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)入倒計時，龍江銀行將交出怎樣的答卷？

《中國科技投資》張婷 陳風(fēng)

近日，黑龍江銀保監(jiān)局對龍江銀行進(jìn)行了行政處罰。相關(guān)處罰公告顯示，龍江銀行存在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)侵害借款人自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，以及對增信機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)行為管控不力導(dǎo)致借款人綜合融資成本過高等七項(xiàng)問題。

和上述違規(guī)息息相關(guān)的是，在黑貓投訴、啄木鳥投訴等投訴平臺上，龍江銀行作為多家網(wǎng)貸平臺的放款方，成為眾多網(wǎng)貸用戶的維權(quán)對象。

對增信機(jī)構(gòu)管控有待加強(qiáng)

相關(guān)網(wǎng)貸用戶向《中國科技投資》記者出示的借貸合同顯示，龍江銀行是多家網(wǎng)貸平臺的放款方，包括新橙優(yōu)品、首付寶、玖富萬卡、小贏卡貸、分期樂、你我貸等。

聯(lián)合資信對龍江銀行最新一期跟蹤評級公告顯示，龍江銀行與互聯(lián)網(wǎng)頭部平臺合作，合作模式以助貸模式為主，其出資比例為100%，全部業(yè)務(wù)由龍江銀行獨(dú)自審批，同時采取保險、融資擔(dān)保的增信。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，龍江銀行與上述部分網(wǎng)貸平臺的合作模式，也主要以助貸模式為主。

*來源：維權(quán)者提供及《每日經(jīng)濟(jì)新聞》相關(guān)報道，《中國科技投資》記者不完全統(tǒng)計

厚雪研究首席研究員于百程在接受《中國科技投資》記者采訪時表示，在助貸的擔(dān)保模式中，助貸機(jī)構(gòu)需要找到擔(dān)?；蛘弑ｋU公司參與其中，以擔(dān)?；蛐庞帽ＷC保險的方式為貸款作擔(dān)保，并收取一定的費(fèi)用。目前，這種方式依然存在，但如果貸款的不良率上升超出正常水平，擔(dān)保和保險公司會提升費(fèi)用或者參與意愿下降。

助貸模式也分為多種，其中，助貸分潤模式是一種輕資產(chǎn)模式?！霸谥J分潤模式中，銀行需要具有風(fēng)控能力并承擔(dān)最終的壞賬風(fēng)險，并根據(jù)助貸公司提供的服務(wù)來支付服務(wù)費(fèi)。加總來看，因?yàn)樯倭藫?dān)保費(fèi)用，用戶借貸成本可能有所下降。但這一模式對于銀行的風(fēng)控能力有要求，在用戶選擇上質(zhì)量會更高一些。”于百程表示。

不過，在上述助貸模式中，一些網(wǎng)貸用戶質(zhì)疑，部分增信機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用變相推高了他們的借貸成本。

李菲（化名）向《中國科技投資》記者出示的玖富萬卡電子合同顯示，其在玖富萬卡上的借款金額為23100元，借款年利率為7.90%，放款方為龍江銀行。在辦理該筆12個月分期的借款時，李菲作為投保人，還被辦理了一份中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“中國人保財險”）的個人貸款保證保險（多年期）投保單，保費(fèi)為3100元。賬單詳情顯示，李菲借款金額23100元，扣除3100元保費(fèi)，實(shí)際到賬金額2萬元。分期12個月，第1期還款2013.43元，第2期、第3期、第4期、第5期還款額均為2008.36元。

*來源：維權(quán)者提供

曲幽（化名）向《中國科技投資》記者出示的你我貸平臺借款合同顯示，借款人曲幽與貸款人龍江銀行簽訂借款合同，借款金額為7000元，用途為裝修，借款期限為12個月，合同項(xiàng)下的年化綜合利率為35.79%。在與龍江銀行簽訂借款合同的同時，曲幽還被綁定與陜西天邦融資擔(dān)保有限公司簽訂了《咨詢服務(wù)及委托保證合同》，按照合同條款，曲幽（乙方）按貸款發(fā)放額的11.02%向陜西天邦融資擔(dān)保有限公司（甲方）支付咨詢服務(wù)費(fèi)，合計為人民幣771.4元，不滿一個月的按一個月收取。此外，曲幽還被綁定簽訂了《貸后服務(wù)協(xié)議》，根據(jù)《貸后服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容，如果曲幽（甲方）逾期，廣西廣木資產(chǎn)管理有限公司（乙方）采取上門調(diào)查取證，甲方應(yīng)當(dāng)按人民幣 2000元/次支付上門費(fèi)用。此外，乙方上門調(diào)查取證的差旅費(fèi)（包含同一省市區(qū)縣范圍內(nèi)的情形，前述差旅費(fèi)包括但不限于交通費(fèi)、食宿費(fèi)等）由甲方承擔(dān)。

來源：維權(quán)者提供

此外，據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》，在新橙優(yōu)品上，貸款用戶除了與龍江銀行簽署借款合同外，還分別與與陜西經(jīng)濟(jì)協(xié)作融資擔(dān)保有限公司、陜西大秦絲路融資擔(dān)保有限公司簽署了擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險保障計劃標(biāo)準(zhǔn)條款，并被收取相關(guān)費(fèi)用。

《中國科技投資》記者了解到，也有新橙優(yōu)品貸款用戶被簽訂了《擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議》，不過該《擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議》并未明確寫明貸款用戶是與哪一家企業(yè)簽訂的擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議，相關(guān)協(xié)議中涉及的風(fēng)險保障金、個人貸款保證保險的具體費(fèi)用也未明確寫明。

來源：維權(quán)者提供

值得注意的是，在新橙優(yōu)品、你我貸平臺上，記者采訪到的貸款用戶都被收取了一筆服務(wù)費(fèi)。其中，新橙優(yōu)品用戶溫然然（化名）在平臺上分別借款3000元和10000元。一筆借款總額3000元，溫然然分3期償還，每期本息1013.44元，每期服務(wù)費(fèi)240元；另一筆借款10000元，溫然然分12期償還，后11期每期本息868.96元，第一期服務(wù)費(fèi)967元，后11期服務(wù)費(fèi)每期200元。

來源：維權(quán)者提供

曲幽提供的截圖顯示，其在你我貸平臺上借款7000元，也被收取800元權(quán)益包服務(wù)費(fèi)。曲幽告訴《中國科技投資》記者，你我貸權(quán)益包的內(nèi)容是優(yōu)惠券，比如在你我貸平臺點(diǎn)外賣、音樂會員充值等折扣優(yōu)惠。

來源：維權(quán)者提供

根據(jù)IRR（內(nèi)部收益率）計算，溫然然在由龍江銀行放款的新橙優(yōu)品平臺上分期12個月借的1萬元款項(xiàng)，算上服務(wù)費(fèi)，其借款真實(shí)利率高達(dá)79.86%。

業(yè)務(wù)整改效果如何？

除了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)被罰，龍江銀行或正在面臨互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改壓力。

2020年7月17日，銀保監(jiān)會（現(xiàn)國家金融監(jiān)督管理總局）發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，從風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、貸款合作管理多方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作出了要求，并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期。據(jù)銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改將在2023年6月30日結(jié)束。

數(shù)據(jù)顯示，2022年龍江銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入38.73億元，較2021年減少5.34億元，降幅12.13%；實(shí)現(xiàn)凈利潤5.3億元，較2021年減少2.02億元，降幅27.61%。不過，在營業(yè)收入和凈利潤都在下行的情況下，2022年龍江銀行利息收入102.94億元，較2021年增加4.04億元，增幅 4.08%。

龍江銀行在財報中解釋，其利息收入較2021年增長4.04億元，主要是貸款利息收入增長1.51億元，同業(yè)及金融投資利息收入增加2.53億元。

不過，雖然龍江銀行的貸款利息收入有所增長，但其貸款利息收入中的個人貸款和墊款收入大幅下降。數(shù)據(jù)顯示，2021年末、2022年末，龍江銀行的個人貸款和墊款收入分別為14.00億元、8.24億元。

據(jù)相關(guān)財報，龍江銀行的個人貸款業(yè)務(wù)主要由個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)、個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)和個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)組成。2020年末、2021年末、2022年末龍江銀行個人貸款中的個人消費(fèi)貸款余額分別為121.17億元、80.73億元、16.66億元，持續(xù)下降。

作為個人消費(fèi)貸款中的大頭，2020年末、2021年末龍江銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款余額分別為58.33億元、72.77億元。

中證鵬元相關(guān)研報指出，此次互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管新政利好頭部銀行，部分中小銀行整改以及業(yè)務(wù)、營收維持壓力較大，行業(yè)馬太效應(yīng)進(jìn)一步加劇。

針對龍江銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款等相關(guān)問題，《中國科技投資》記者致函銀行，截至發(fā)稿，對方未作回復(fù)。