近期，國有銀行、股份制銀行利率下行破“3%”后，越來越多的儲戶為了獲得更高的存款利率，選擇城商行進(jìn)行儲蓄，甚至有投資者早上6點(diǎn)乘坐高鐵跨省開卡存款，被戲稱為“存款特種兵”。
此外，大額存單也頗受歡迎。在大額存單利率不斷走低的背景下，該產(chǎn)品的銷售卻依然十分火爆。多家銀行的大額存單“一單難求” 。
利率降低催生“存款特種兵”
據(jù)界面新聞報道，通過查詢各家銀行App或走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，目前國有銀行大額存單額度普遍比較緊張。
以工商銀行為例，大額存單期限從1個月到3年不等，1個月利率1.6%，3年期利率3.1%，起存金額在20萬元至30萬元之間。以存期3年、利率3.1%，起存金額20萬元計算，到期可獲得利息18600元。
交通銀行也有類似情況，交行工作人員表示，手機(jī)銀行顯示額度不足，客戶可以選擇到銀行柜臺辦理，柜員可以在系統(tǒng)內(nèi)申請額度，但額度應(yīng)該比較有限，總行或省分行會進(jìn)行總量控制。
界面新聞梳理發(fā)現(xiàn)，與國有大行相比，中信銀行、光大銀行等股份制銀行的大額存單利率稍高，且額度相對較為充足。
融360數(shù)據(jù)顯示，對比各類銀行大額存單利率水平，城商行1年及以內(nèi)期限平均利率最高，外資銀行2年及以上期限平均利率最高，國有銀行大額存單利率近期較為穩(wěn)定，處于墊底水平
正因?yàn)椴煌y行之間利率水平存在差異，一些精打細(xì)算的投資者甚至?xí)x擇跨省存款，據(jù)媒體報道，江蘇儲戶跨省到上海一家銀行購買大額存單。
從大額存單整體利率水平來看，2022年10月份以來，國有銀行各期限平均利率均比較穩(wěn)定，其他銀行中短期利率呈上升趨勢，長期利率則持續(xù)下降，3年期利率下降趨勢最明顯。
4月份國有銀行大額存單各期限利率穩(wěn)定，股份制銀行1-3年期平均利率略有上漲，城商行2年及以上期限平均利率均環(huán)比下跌，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)各期限平均利率均環(huán)比下跌，跌幅相對較大。
大額存單為何持續(xù)走俏？
在利率水平逐漸走低的背景下，大額存單銷售為何依然火爆？
融360數(shù)字科技研究院研究員劉銀平表示，近兩年銀行凈息差持續(xù)收窄，存款市場監(jiān)管加強(qiáng)，銀行需要下調(diào)攬儲成本來緩解息差壓力，相對于普通定存，大額存單利率較高，銀行會首先下調(diào)這類高成本存款的利率。
對比普通定存和大額存單1年和3年期利率走勢來看，去年四季度以來，定存和大額存單1年期平均利率均有所反彈，但3年期平均利率下降趨勢都比較明顯，大額存單利率下降幅度要更大?？梢娿y行在壓降存款成本方面，重點(diǎn)就是壓降長期存款利率和高成本存款利率。
劉銀平分析，自2022年末以來，由于股市低迷、債市震蕩、理財“破凈”，疊加疫情影響，老百姓的投資風(fēng)格偏向保守，因此大額存單熱度逐漸上升，部分銀行的長期大額存單額度經(jīng)常會出現(xiàn)不足的情況。2023年以來，居民存款意愿依然較強(qiáng)，大額存單市場熱度不減，不過由于上半年銀行額度相對充足。
“坐著高鐵去存款”劃算嗎？
證券日報評論指出，盡管坐一趟高鐵很方便，但從儲戶的角度看，跨城存款仍存在一定隱患：
首先，跨城存款的利率優(yōu)勢是不穩(wěn)定的。商業(yè)銀行的存貸款利率是根據(jù)市場供求關(guān)系、同業(yè)競爭態(tài)勢、資產(chǎn)負(fù)債情況等因素，圍繞基準(zhǔn)利率，在一定限度內(nèi)動態(tài)調(diào)整的。近期多家銀行已經(jīng)下調(diào)了存款利率，未來還可能進(jìn)一步下調(diào)。銀行有權(quán)根據(jù)自身經(jīng)營等情況調(diào)整存款利率，或者取消優(yōu)惠政策。理論上，銀行可能對后續(xù)跨城存款客戶采取如限制開戶數(shù)量、提高起存金額、縮短存期等措施。如2018年,曾有多位儲戶因高利差跨城存款，結(jié)果，人趕到當(dāng)?shù)睾螅嚓P(guān)銀行已調(diào)低存款利率。
其次，客戶對異地銀行經(jīng)營狀況缺乏了解，存在未知風(fēng)險。我國《存款保險條例》第五條規(guī)定：存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。如果儲戶只看到高利率，而不了解相關(guān)銀行內(nèi)情，則可能陷入被動。近年來多家村鎮(zhèn)銀行爆雷，就是典型案例。
最后，跨城存款的交通成本和時間成本也不可忽視。出行一趟的高鐵票、公交車票、住宿費(fèi)用等，都會侵蝕掉部分利息收入。而且，如果路途遙遠(yuǎn)，還要面臨行程安排、車票預(yù)訂、天氣變化等多種不確定因素。
當(dāng)然，跨城存款現(xiàn)象也說明，金融服務(wù)特別是金融產(chǎn)品供應(yīng)方面，仍存在較大提升空間。一款年利率為3.5%的三年鎖定期金融產(chǎn)品熱銷，提醒銀行要更深入地了解儲戶需求，提供更加豐富的產(chǎn)品。針對不同客戶的風(fēng)險偏好，銀行應(yīng)設(shè)計出更多能夠平衡安全性和收益性的產(chǎn)品。還要認(rèn)識到，儲戶對存款的偏好可能也是資本市場財富效應(yīng)不明顯的反映。
你會選擇跨省開卡存款還是銀行大額存單？
來源：界面新聞、證券日報、揚(yáng)子晚報
新媒體編輯：王晨曦中國網(wǎng)財經(jīng)官方微信（ID：zgwcjzx）
