這才是誤導(dǎo)最嚴重的保險：百萬醫(yī)療險！你是不是也理解錯了？
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這幾年百萬醫(yī)療險成為主流，用戶注意力所在的地方，短視頻、直播、朋友圈，全都在推薦。
產(chǎn)品IP更加出圈，比如好醫(yī)保、尊享e生，藍醫(yī)保等等。
實操中，給普通家庭配置保險，醫(yī)療保障這塊大家都首推百萬醫(yī)療險。
但醫(yī)療險其實有好幾種，比如小額醫(yī)療（也叫住院醫(yī)療），百萬醫(yī)療，中高端醫(yī)療，防癌醫(yī)療等。
為什么大家都推薦百萬醫(yī)療呢？我來簡單說一下。
小額醫(yī)療報銷額度一兩萬，
請問是一兩萬的醫(yī)療費給家庭造成的損失大，還是大病幾十萬的風(fēng)險更需要轉(zhuǎn)移？
中高端醫(yī)療，價格動輒大幾千上萬，難以承受。
防癌醫(yī)療只保障惡性腫瘤，是最后沒得選才考慮的。
惠民保則太雞肋。
所以結(jié)論很簡單：
普通家庭，0-60歲之內(nèi)，身體健康（小毛病也可），優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險。
加上現(xiàn)在百萬醫(yī)療險都是大公司出品，哪怕這些網(wǎng)紅，好醫(yī)保、藍醫(yī)保，背后承保方中國人保、中國太平洋。
性價比和品牌都有了，還有啥好擔(dān)心的。
重點來了！
買完產(chǎn)品，不代表你就了解保險，而且越是被營銷吸引，跟風(fēng)購買，后面出現(xiàn)問題的概率越大。
下面，我就把最常見的爭議點，給大家逐一分析。
1、一萬免賠額，高門檻
報銷上百萬，聽起來很誘人，但門檻也高，
需要走完社保后自費超過1萬。
一般我會這樣說，遇到大病住院，自己最多只需承擔(dān)1萬的費用，剩下的全交給社保和百萬醫(yī)療。
來看下數(shù)據(jù)：
這是2012年至2019年的次均住院費用和統(tǒng)籌基金支出（數(shù)據(jù)來源：2019年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報）。
直到2014年，次均住院費用才超過1萬元，
統(tǒng)籌基金支出部分在2019年占到住院總費用的66%。以2019年數(shù)據(jù)為例，當(dāng)年次均住院費用是11888元，社?？蓤箐N7924元，個人需要承擔(dān)3964。
從平均數(shù)字來看，剩余自費遠低于1萬元，達不到百萬醫(yī)療的門檻。
城鄉(xiāng)居民就更低了。
所以經(jīng)常有人吐槽百萬醫(yī)療險沒用，這不賠那不賠的。
其實從開始就忽視了一萬的免賠額。
再強調(diào)一遍，百萬醫(yī)療險的初衷：
為了解決大額醫(yī)療費用的開銷。
普通小病小痛，花個幾千塊，談不上風(fēng)險。
高頻剛需不是保險的本質(zhì)。
保險是杠桿，是用來轉(zhuǎn)移概率低，且對家庭造成嚴重財務(wù)損失的風(fēng)險。
二、真正的費用大頭，無法解決
百萬醫(yī)療宣傳200、300萬的保額，難道不能解決費用問題嗎？
實際上，百萬醫(yī)療險只針對直接的醫(yī)療費。
也就是那些發(fā)生在醫(yī)院的、有發(fā)票的費用，而且有的產(chǎn)品還限定只能報銷醫(yī)保范圍內(nèi)的費用。
請仔細想想，真發(fā)生重大疾病，這些所謂的直接醫(yī)療費用一定就是大頭嗎？
未必吧。
但凡我們有正常工作和體面工資，有國家醫(yī)保，直接醫(yī)療費用絕不至于讓家庭崩塌。
我們無法承擔(dān)的，是那些開不出醫(yī)療發(fā)票的間接費用。
這里包括：
因病導(dǎo)致的收入損失，康復(fù)營養(yǎng)的費用，長期護理的費用，特別醫(yī)療資源的費用，海外醫(yī)療的費用等等。
當(dāng)然，有些高端的醫(yī)療險能解決上述費用。但普通人有幾個能承受動輒上萬的價格呢。
所以百萬醫(yī)療險要買，但你不能全指望它。
一個產(chǎn)品其實往往解決一個問題。
三、社保結(jié)算前提限制
百萬醫(yī)療費率最大的優(yōu)勢是以有社保身份購買，費用要低很多。
保費便宜了， 但相應(yīng)的限制就有了，
以好醫(yī)保結(jié)算方式為例：
也就是說，如果想100%比例賠付，要先通過社保結(jié)算，
如果沒有通過社保直接用百萬醫(yī)療結(jié)算的話，賠付比例只有60%。
在就醫(yī)過程中，因為社保政策的規(guī)定和醫(yī)療限制，實際理賠上會有一些偏差。
我國《社會保險法》第三十條規(guī)定了哪些情況下社保不進行報銷：
例如比較常見的由第三方導(dǎo)致的交通事故，這塊的費用應(yīng)當(dāng)由第三方的有責(zé)任方承擔(dān)，社保不進行報銷，
此種情況，涉及到第三方、社保和購買的百萬醫(yī)療，在實操案例中，也會根據(jù)實際情況做區(qū)分，先賠什么后賠什么，
也不是說第一步就直接從百萬醫(yī)療險賠付，也不能保證百萬醫(yī)療能夠100%報銷。
需要具體問題具體分析。
四、產(chǎn)品的穩(wěn)定性，續(xù)保問題
醫(yī)療險的核心之一就是續(xù)保的穩(wěn)定性，
年齡越大越需要。
但很遺憾，目前最高只有20年保證續(xù)保，想要更長或者終身保障是沒有的。
各產(chǎn)品的續(xù)保條款上有明顯差異，我們來看下。
比如好醫(yī)保6年版，明確寫到：
本公司不會因單一被保險人的身體狀況變化或歷史理賠情況拒絕續(xù)保。
也就是說6年到期后，萬一出過險或者身體出了什么問題，還是可以買的。
但好醫(yī)保20年版的就變了，沒有這句話：
等于20年到期后，那個時候年齡大了，正需要保障，
結(jié)果還要看保險公司臉色，審核通過才可。
站在保司的角度，大概率就是要淘汰那些成本高的用戶。
商業(yè)保險其本質(zhì)就是要盈利，條款這樣寫，是給自己留后路。
還是那句話：
要買，但別全指望靠它，走一步看一步先。
因為這就是當(dāng)下市場上最好的選擇了。
五、保費上漲，進退兩難
百萬醫(yī)療險的保費是每年一漲的，或者幾年一漲。
現(xiàn)在我們年輕，保費低，所以覺得很劃算。
因為現(xiàn)在生病的概率也低，低保費對應(yīng)低風(fēng)險。
等到了中老年，再看價格就有點絕望了。
這是好醫(yī)保20年版的價格：
可以看到60歲的時候，首次投保價格要2139，如果沒有社保則需要8237，
超過60歲就沒法買了，只有續(xù)保。
61歲無社保的續(xù)保價格是9032，每年花差不多1萬買醫(yī)療險，2個老人就是2萬。
算不小的開支了。
對了，很多人有一個誤區(qū)
以為我現(xiàn)在交的保費是為年紀大了作準(zhǔn)備的。
不存在的，你今年交的保費，就是用來承擔(dān)你今年的風(fēng)險的。年紀大了，風(fēng)險高了，保費也就貴了。
對比之下
社保簡直太好了，交15//20年保終身，
重疾險也是，交錢一陣子，保障一輩子。
拉長時間來看，百萬醫(yī)療價格不會便宜多少。
最后，總結(jié)一下，百萬醫(yī)療的常見誤區(qū)：
1、一萬免賠額，解決大病醫(yī)療費問題。
2、需要搭配重疾險，解決真正的費用大頭。
3、社保是結(jié)算前提，記得一定交社保。
4、未來續(xù)保存在不確定，走一步看一步。
5、年齡越大，保費越貴，別只看當(dāng)下便宜。
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