人身保險(xiǎn)示范條款影響深遠(yuǎn)

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《定期壽險(xiǎn)示范條款》和《終身壽險(xiǎn)示范條款》兩個(gè)示范條款，推薦各人身保險(xiǎn)公司使用。這是我國(guó)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域首次發(fā)布行業(yè)示范條款。從2021年底開始征求意見到正式發(fā)布?xì)v時(shí)一年半，足見行業(yè)內(nèi)示范條款內(nèi)容的關(guān)注與重視。

改革開放以來(lái)，人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速但發(fā)展方式較為粗放，各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品條款也是千差萬(wàn)別。人身險(xiǎn)產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡(jiǎn)單化”，一直是監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)著力推進(jìn)的重要工作。從2004年開始的條款通俗化，到2006年以來(lái)的保單標(biāo)準(zhǔn)化，再到2009年的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》，無(wú)論行業(yè)如何發(fā)展，監(jiān)管機(jī)構(gòu)怎樣改革，保險(xiǎn)業(yè)在“三化”方面的探索始終在進(jìn)行，這為示范條款的推出奠定了良好基礎(chǔ)。

從法律意義上看，保險(xiǎn)合同是由格式條款組成的格式合同，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)和解釋方面往往擁有主動(dòng)權(quán)。相對(duì)而言，消費(fèi)者在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)條款內(nèi)容的理解和熟悉程度存在差異，人身險(xiǎn)行業(yè)的投保理賠糾紛也往往源于對(duì)條款的不同理解。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于2023年第一季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，一季度人身保險(xiǎn)公司涉及銷售糾紛投訴7875件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的53.2%；退保糾紛投訴3895件，占比26.3%。

不容忽視的是，人身保險(xiǎn)的銷售很大程度上依賴于保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員。有的營(yíng)銷員或是為了增加銷售業(yè)績(jī)，或是因?yàn)闃I(yè)務(wù)能力有限，在解釋保險(xiǎn)合同時(shí)使用不當(dāng)話術(shù)，存在銷售誤導(dǎo)行為，為投保理賠糾紛埋下了隱患。有了示范條款后，客觀上可以督促保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員正確解釋條款，避免銷售誤導(dǎo)，進(jìn)而保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

示范條款發(fā)布后，消費(fèi)者遇到搞不懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)不必僅聽營(yíng)銷員的一面之詞，可以參考示范條款中的解釋說明。換句話說，示范條款是人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中專業(yè)術(shù)語(yǔ)的“簡(jiǎn)明詞典”。與此同時(shí)，消費(fèi)者如果在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買同類型保單，也免去了同類產(chǎn)品間反復(fù)對(duì)比，只需拿出格式條款，就能輕松對(duì)比出保單之間的差異。另外，一旦消費(fèi)者在理賠環(huán)節(jié)與保險(xiǎn)公司出現(xiàn)糾紛，也可以把示范條款作為依據(jù)，對(duì)于有爭(zhēng)議的內(nèi)容多了一份官方的對(duì)照樣本。綜合來(lái)看，示范條款的發(fā)布標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)人身險(xiǎn)產(chǎn)品“標(biāo)準(zhǔn)化、通俗化、簡(jiǎn)單化”方面邁上了新臺(tái)階。

值得注意的是，示范條款并非“一刀切”，在自定義條款中為保險(xiǎn)公司開發(fā)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品留下了空間。所謂自定義條款，是指保險(xiǎn)公司實(shí)務(wù)操作差別比較顯著的條目或釋義。人身險(xiǎn)產(chǎn)品通常較為復(fù)雜，在保險(xiǎn)權(quán)益等方面保留一定數(shù)量的自定義條款，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品提供空間。此外，本次發(fā)布示范條款并非一成不變，隨著行業(yè)的發(fā)展和險(xiǎn)種的迭代，也要建立起相關(guān)內(nèi)容的定期更新機(jī)制，確保示范條款不斷適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)及消費(fèi)者需求的變化，促進(jìn)人身險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。 （本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：于 泳）