昨日撰文《保險到底是不是騙人的》引起了很多人的關(guān)注，我與很多朋友做了互動，大家集中反應(yīng)的一個問題是：交完保費我為什么不能拿回我的錢？退保為什么會有損失？感覺這個事情上當受騙了。今天就這個話題我們來談一談。
首先聲明，這篇文章旨在科普，并不是為誰辯解，只是將保險產(chǎn)品的形態(tài)做一個剖析，以便大家更好地了解壽險，引起深度思考。
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在很多人的印象里，保險是一種資產(chǎn)的積累，甚至感覺保險=定期存款，這個是產(chǎn)生誤解的根源，兩者有本質(zhì)的區(qū)別：
1、定期存款的目的是獲得利息，而保險是為了解決特定的擔憂，比如重大疾病、意外和醫(yī)療費、養(yǎng)老金等。
2、定期存款無杠桿功能，而保險具備較強的杠桿功能，比如有人花1萬塊錢買了50萬的重大疾病保險，一旦患重疾可以獲得50萬的賠付。
3、定期存款隨時可以取出來，不到期會損失利息，但本金不會損失，而保險也可以選擇退保，但是可能會損失本金，這個需要了解保費的構(gòu)成和運作，后面我會詳細介紹。
4、定期存款最長是5年，而保險卻可以一直到終身，所以保單上會約定繳費期限（交多久）和保險期間（保多久）。
5、定期存款屬于銀行機構(gòu)產(chǎn)品的儲蓄產(chǎn)品，人壽保險則由保險公司研發(fā)銷售。
所以定期存款和人壽保險并沒有可比性，兩者屬于完全不同的領(lǐng)域，之所以有人會產(chǎn)生誤解，是因為不懂保險，把保險類比成保險看待。接下來我們來看看為什么退保會有損失：
保費是由純保費+附加保費構(gòu)成
也就是說一筆保費交至保險公司，要做各個方面的分配，要預(yù)留一部分給客戶提供風險保障，經(jīng)營利潤，同時也要支付渠道的運營成本和銷售傭金，剩下的成為純保費中的儲蓄保費，即現(xiàn)金價值，這部分錢就是客戶退保的錢，當險種的杠桿功能越強，扣除的風險保費就越高，當保險公司對于外部渠道的依賴程度越高，支付的傭金和手續(xù)費也會越高，這些都會影響現(xiàn)金價值，這就解釋了為什么有些險種第一年退保是0，當然隨著時間和保費的積累，現(xiàn)金價值會逐漸提升接近保費或者超過保費。我們來看一個案例：30歲男人在某保險公司購買了一款終身型重大疾病保險，年交保費6755元，繳費20年，保額50萬，累計應(yīng)交保費135100元。
提供的保障如下：
可見該險種針對重大疾病方面保障還是非常全面的，這里我們不做具體分析。重點看一下它的現(xiàn)金價值情況。
初年度現(xiàn)價價值
該表第一欄為保單年限，第二欄為客戶年齡，第三欄為累計應(yīng)交保費，第四欄為對應(yīng)年度的現(xiàn)金價值。由于險種杠桿功能較強，因此第一年的現(xiàn)金價值只有385元
然后隨著時間的累積，我們會發(fā)現(xiàn)它的現(xiàn)價是逐年提升的，但是20年繳費期結(jié)束，我們來看它的現(xiàn)價是108415元
交滿20年現(xiàn)金價值
這時候退?？隙ㄊ怯袚p失的。我們繼續(xù)來看
58歲時的現(xiàn)金價值
在58歲的時候現(xiàn)金價值為137120元，和保費持平，進而實現(xiàn)反超。
70歲的的現(xiàn)金價值
70歲時達到了173185元。后面的由于篇幅有限就不演示了，是越來越高的。
上述演示僅是該款重疾險的現(xiàn)金價值情況，不代表所有險種，具體問題具體分析，所以，當有的朋友說交滿20年想把錢拿回來，那就只能選擇退保，短期內(nèi)肯定有損失，這是十分不明智的，一方面自己損失本金，另一方面也失去了保障，我們應(yīng)該思考：難道交完保費就不需要保障了嗎？買這份保險的初衷是什么？是為了保20年就把錢拿回來嗎？
所以我建議在投保之前要做好長期持有的心理準備，不能把保單等同于定期存款，確需資金周轉(zhuǎn)，也可做保單質(zhì)押，向保險公司申請現(xiàn)金價值貸款，這樣在使用現(xiàn)金流的同時不喪失保障，僅需償還部分利息。
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